Za mnoge ljude životno osiguranje nije jednokratna kupovina. Mnogo je razloga zbog kojih bi svoju politiku zamijenili novom - kako bi dobili više ili manje pokrića, smanjili plaćanje premije ili neku politiku koja je više prilagođena njihovim potrebama. Međutim, ponekad se ljudi zavode u zamjenu svojih politika iz razloga koji nisu u njihovom najboljem interesu, zbog čega postoje neki vrlo strogi propisi, zakoni i propisi koji ih štite od takvih zamjena.
Ključni odvodi
- Postoje određena ograničenja kada je riječ o zamjeni polica osiguranja života. Ova ograničenja su namijenjena zaštiti osiguranika. Glavni problemi u zamjeni životne politike uključuju nadmetanje, naknade za predaju i podbacivanje. Nacionalno udruženje povjerenika osiguranja donosi model regulacije zamjenskih polica, poput određenog skupa pitanja koja se postavljaju o zahtjevu za osiguranje i sustav koji osiguravatelj uspostavlja za nadgledanje aktivnosti zamjene.
Problem s zamjenama
Zamjena police životnog osiguranja nije tako jednostavna kao razmjena police osiguranja automobila s drugom. Uključeno je nekoliko čimbenika koji mogu negativno utjecati na pokriće osiguranika i buduće troškove. Iako bi zamjena mogla poboljšati pokriće ili smanjiti iznos premije, ugovori o životnom osiguranju uključuju određena ograničenja koja bi mogla neiskvarenog osiguratelja povećati na rizik.
Sporan
Prvo, ugovori o životnom osiguranju obično uključuju razdoblje osporavanja prava, obično dvije godine, tijekom kojega, ako osiguranik umre, životno osiguratelj može osporiti tužbeni zahtjev na temelju pogrešnih prikaza u prijavi. Kada osiguranik zamijeni polisu, tada razdoblje osporavanja iznova započinje iznova, kao i isključenje samoubojstva, što osiguravatelju omogućuje da odbije zahtjev ako je smrt osiguranika usljed samoubojstva u prve dvije godine.
Naknade za predaju
Za politike novčane vrijednosti, kao što su cijeli život, univerzalni život ili varijabilni život, postoje dodatne složenosti zbog kojih bi zamjena bila manje poželjna. Na primjer, neka pravila uključuju naknade za predaju, koje se naplaćuju kada se polica preda ili ako se novčane vrijednosti povuku u određenom vremenskom razdoblju.
Naknada se naplaćuje na bilo kojem iznosu gotovinske vrijednosti predate iznad određenog iznosa, poput 10% vrijednosti računa. Naknade počinju visoko na početku razdoblja predaje i smanjuju se svake godine dok ne dosegnu nulu. Osiguranik koji zamjenjuje policu dok je još uvijek u roku predaje mora platiti naknadu za prijenos gotovinske vrijednosti s jedne police na drugu.
bućkanje
Tu je i pitanje prebijanja agenata životnog osiguranja, što je praksa uvjeravanja osiguranika da zamijeni policu radi zarađivanja nove provizije. Zbog svih ovih razloga osiguravajuća industrija je putem državnih odjela za osiguranje i Nacionalne asocijacije povjerenika osiguranja (NAIC) uspostavila postupke kojih moraju poštivati osiguravatelji života i njihovi ugovorni zastupnici i posrednici.
Propisi i postupci zamjene
Iako je svakom državnom odjeljenju osiguranja dopušteno da izdaje svoja posebna pravila i postupke zamjena, oni moraju slijediti model propisa koji je uspostavio NAIC. Uredba modela utvrđuje minimalne zahtjeve koji moraju biti uključeni u postupke zamjene svake države koje moraju poštivati osiguratelji i proizvođači koji su uključeni u zamjenu.
Mehanizam pokretanja postupka zamjene sastoji se od nekoliko pitanja koja se obično postavljaju u vezi sa zahtjevom za životno osiguranje, poput: „Imate li trenutno policu životnog osiguranja?“ I „Planirate li svoju trenutnu policu zamijeniti novom?“ A Odgovor "da" na oba aktivira jasno definiran postupak postupanja sa zamjenom: informiranje nositelja osiguranja o implikacijama zamjene; podnošenje obavijesti o zamjeni koju potpisuju osiguratelj i agent osiguravajućeg zamjenika, što je tvrtka koja predlaže izdavanje nove police, i postojeći osiguratelj, to je tvrtka čija se politika zamjenjuje; i osiguravanje osiguraniku na papiru kopiju svih korištenih prodajnih materijala koji vode do transakcije.
Osiguravatelj je dužan pokazati da su uspostavljeni postupci zamjene države, uključujući obuku proizvođača i sustav praćenja aktivnosti zamjene svih proizvođača.
Modelnim propisom se također utvrđuju kazne za kršenje zakona, koje bi mogle uključivati opoziv ili obustavu licence osiguranja proizvođača ili tvrtke i novčanu kaznu. Pod određenim okolnostima, osiguravatelju se može naložiti da izvrši restituciju ili obnovi policu i novčane vrijednosti za osiguranika.
