Osnovna funkcija životnog osiguranja je zaštititi i osigurati uzdržavane članove u slučaju smrti glave glave. Slijedom toga, malo je smisla izvaditi veliku policu životnog osiguranja na novorođenče, jer financijski nitko ne ovisi o bebama. Međutim, kupnja manjeg polica za bebu može ponuditi prednosti u određenim situacijama, poput osiguranja troškova sahrane u slučaju najgoreg scenarija.
ključni dijelovi
- Budući da životno osiguranje kompenzira obitelji za gubitak hranitelja, politika na nerođenom djetetu u većini slučajeva nema smisla. Međutim, mala polica djetetova života može biti način pokrivanja skupih pogrebnih troškova ili nepovratnih troškova medicinski troškovi. Mnoge police životnog osiguranja odraslih nude djeci jahače za samo nekoliko dolara mjesečno.
Kako funkcionira životno osiguranje
Prvo, brzi temelj za osiguranje. Polisa životnog osiguranja isplaćuje svotu novca imenovanom korisniku ako osiguranik umre dok je polisa na snazi. Vlasnik police plaća premiju za to, obično mjesečno, kako bi ga održao aktivnim.
Dvije glavne vrste životnog osiguranja su terminsko i životno osiguranje. Termin životno osiguranje plaća se samo ako osiguranik umre u definiranom roku, kao što su 10, 20 ili 30 godina. Ako osiguranik nadživi termin, polisa istječe bez plaćanja ili je u nekim slučajevima vlasnik može pretvoriti u cjelokupnu životnu policu. Čitava životna politika ostaje na snazi sve dok se premije ne uplate.
Budući da većina životnih politika nikada ne isplaćuje smrtnu naknadu, premije su mnogo jeftinije nego za police životnih osiguranja, koje se na kraju uvijek isplaćuju (osim ako ih vlasnik police ne otkaže). Na primjer, 30-godišnji nepušač na Floridi može dobiti životnu politiku od 100 000 američkih dolara koja pokriva 20 godina za oko 9 dolara mjesečno. Cijela životna politika s istom smrtnom naknadom koštala bi ga 50 dolara mjesečno ili više.
Dok pojam životnog osiguranja nudi najviše zaštite s najnižim troškovima, neki ljudi gravitiraju cijelom životnom osiguranju jer se predstavlja kao investicijsko sredstvo. Dio svake uplate premija ide na račun koji s vremenom raste s kamatama. Količina novca na ovom računu poznata je kao novčana vrijednost police. Vlasnik polisa može posuditi ovaj novac ili čak otkupiti svoju policu za njega, učinkovito izuzevši smrtnu naknadu.
Povijesno su povratne stope za cjelokupno životno osiguranje niske, zbog čega mnogi investitori radije plaćaju jeftinije premije oročenog života i ulažu razliku u uzajamne fondove.
Bebe i životno osiguranje
Na prvi pogled osiguranje za dojenčad izgleda kontraintutivno. Životno osiguranje nadoknađuje gubitak udomitelja, a ne djeteta. Stručnjaci za financiranje kućanstava preporučuju kupnju dovoljnog životnog osiguranja kako bi se vidjela ovisna djeca sve do odrasle dobi. Na primjer, osoba koja zarađuje 100.000 dolara godišnje čija je najmlađa dijete 10 godina treba 800.000 dolara životnog osiguranja koje mora osigurati do djeteta ako navrši 18 godina.
Budući da bebe ne zarađuju, nitko ne ovisi o njima za život. Dok su roditelji koji izgube dijete tragični, to ima malo financijskih posljedica: Obitelj se ne suočava s gubitkom prihoda od djeteta. Iz tog razloga, moglo bi se tvrditi da je kupnja polisa životnog osiguranja - čak i relativno jeftina terminska polica - život djeteta nepotreban i da se troši novac koji bi mogao biti usmjeren na korisnije troškove, poput uštede za fakultet.
Kad životno osiguranje za bebe postane razumno
No, postoji nekoliko snažnih argumenata za kupnju makar male polise životnog osiguranja za novorođenče. Prvi je novac na raspolaganju u slučaju da se dogodi apsolutno najgore i dijete umre mlado. Citiram dramatičara Tennesseeja Williamsa smrt je skupa, a iz godine u godinu sve je veća. Od 2019. postupci pokopa i troškovi obično se kreću između 7 000 i 12 000 dolara; prosječni pogreb danas košta oko 9000 dolara, što je znatno više od oko 6 000 dolara na prijelazu u 21. stoljeće. Smrtna korist od djetetove polise životnog osiguranja mogla bi pokriti te tužne troškove. U slučaju dugotrajne bolesti, roditeljima bi također moglo nadoknaditi zdravstvene troškove koje onemogućuje zdravstveno osiguranje, pomažući im da izbjegnu teške dugove.
Osim toga, životno osiguranje je jeftinije što je mlađi osiguranik. Neki se roditelji radije odlučuju za nisku premiju kako bi beba imala jeftino pokriće za sebe kada postane odrasla osoba. Proširenje postojeće politike često je ekonomičnije od kupovine potpuno novog.
Pored toga, mnoge police osiguranja odraslih nude djeci jahače za samo nekoliko dolara mjesečno. Ako će vam kupnja zaštite donijeti malo mira, zašto ne? Čak i ako se radi o vrsti potraživanja, niti jedan roditelj nikada ne želi unovčiti.
