Većina stručnjaka savjetuje da redovito provodite osobni financijski pregled na godišnjoj osnovi ili nakon većih životnih događaja (poput braka ili razvoda). Važno je slijediti sustav prilikom pregleda financija kako biste bili sigurni da ništa ne ostavljate ili propuštate nešto kritično za vaše financijsko blagostanje. Ovo su glavne teme koje biste trebali pokriti prilikom provođenja financijskog pregleda.
Životne promjene
Pregledajte sve značajne promjene u vašem životu koje su se dogodile od vašeg posljednjeg financijskog pregleda. Jeste li promijenili posao, vjenčali se, razveli se, dočekali novog člana obitelji, kupili kuću, preselili se ili otišli u mirovinu? Svaki od ovih životnih događaja može potaknuti promjene u vašoj ukupnoj financijskoj slici. Dok prolazite kroz odjeljke u nastavku, razmislite kako ove životne promjene mogu promijeniti vaše planove naprijed.
Financijski ciljevi
Financijski ciljevi jednostavno su financijski ciljevi s planom za njihovo postizanje. Izgradnja mirovinskog fonda jedan je primjer financijskog cilja. Drugi uključuju stvaranje fonda za hitne slučajeve, uštede za predujam automobila ili kuće ili bilo što drugo što zahtijeva novac koji već nemate. Procijenite svoj napredak prema financijskim ciljevima i prilagodite se prema potrebi. Nakon što postignete cilj, precrtajte ga s popisa i zamijenite ga drugim. (Za više pogledajte: Postavljanje financijskih ciljeva za vašu budućnost .)
budžet
Vaš je proračun nacrt načina na koji redovito obrađujete prihode i rashode. Proračun treba pratiti (i prilagođavati) mjesečno. Ideja je osigurati da imate dovoljno prihoda da pokrijete sve troškove i dalje ostavite sredstva da ispune vaše financijske ciljeve. Svoj proračun možete održavati olovkom i papirom, pomoću računalne proračunske tablice ili s jednim od mnogih dostupnih besplatnih ili jeftinih proračunskih programa.
Dug
Pregledajte svoj napredak u otplaćivanju svih dugova, uključujući zajmove i kreditne kartice. Ako se vaš dug povećava, posebno dug na kreditnoj kartici, možda je vrijeme da prilagodite potrošnju tako da ti saldi počnu ponovo opadati. Dva popularna načina za smanjenje duga su metoda snježne kugle i lavina. Procijenite kamatne stope na sve, od hipoteke do zajma automobila do kreditnih kartica. Razmislite o refinanciranju ili prelasku na drugu kreditnu karticu s nižom stopom. (Za više pogledajte: Upravljanje kreditom i dugom: Smanjenje duga .)
Kreditno izvješće i ocjena
Tri glavne kompanije za izvještavanje o kreditnim izvještajima - Equifax, Experian i TransUnion - obvezne su saveznim zakonom da vam svake godine daju besplatan primjerak vašeg kreditnog izvještaja. Dobijajte svoja izvješća na AnnualCreditReport.com. Provjerite pogreške i odmah prijavite sve što pronađete. Agencije za izvještavanje o kreditima ne moraju vam pružiti besplatni (FICO) kreditni rezultat, ali možete ih dobiti uz razumnu naknadu. Neke banke i druge web stranice daju besplatne kreditne rezultate, ali nisu sve službene FICO bodove. Koristite prijedloge koji dolaze uz vaša izvješća da biste povećali kreditni rezultat. (Za više informacija pogledajte: Kako pročitati izvještaj o potrošačkom kreditu .)
Štednja u mirovini
Kao dio financijskog pregleda, procijenite doprinose planu tvrtke 401 (k). Obavezno osigurajte maksimalan rad poslodavca. Razmislite o izvlačenju tradicionalnog ili Roth IRA-e. Prednost Roth IRA-a je diverzifikacija poreza koja dolazi s povlačenjem poreza nakon odlaska u mirovinu. Procijenite prinose na svoja ulaganja i po potrebi uravnotežite svoj portfelj. Razmislite o svojoj promjenjivoj toleranciji na rizik - i s godinama i kako tržište postaje (ili manje) nestabilno. Stručnjaci se uglavnom slažu da bi vaš cilj trebao biti najmanje 15% vašeg pretporeza dobiti u mirovinsku štednju.
Ostale uštede
Pregledajte svoj napredak prema drugim ciljevima štednje, poput fonda za hitne slučajeve koji pokriva između 30 i 90 dana životnih troškova, štednih fondova na faksu (529 ili Coverdell ESA) ili odmora. Ako ste morali potopiti u svoj hitni fond za popravku kuće ili automobila, planirajte zamijeniti ta sredstva što je brže moguće. Osim toga, provjerite dostupne kamatne stope kako biste osigurali da li će se štednja uplaćivati na račune s najviše prinosa.
Porezi
Zakon o porezima i porezima na posao (TCJA) donesen krajem 2017. godine mogao bi imati veliki utjecaj na vaše poreze. Služba za unutarnje prihode (IRS) predlaže da porezni obveznici provedu provjeru plaće koristeći svoj kalkulator odbitka i izvrše izmjene po odbitku (W4) ako zatraže. Ako ste samozaposleni (čak i sa skraćenim radnim vremenom), nemojte zaboraviti ponovno procijeniti kvartalna procijenjena plaćanja kao dio financijskog pregleda. Obavezno vodite evidenciju o svim poreznim odbitcima ili kreditima za štednju u mirovini ili školovanju, o ovisnoj skrbi, medicinskim troškovima i donacijama. Obratite pažnju na rokove za odbitke i doprinose za umirovljenje i općenito držite sve porezne dokumente na jednom mjestu. Možda želite zakazati sastanak sa poreznim ili financijskim savjetnikom kao dio financijskog pregleda za planiranje porezne strategije. (Više o tome pogledajte: Kako vam utječe porez na račun GOP-a .)
Osiguranje
Potrebe osiguranja s vremenom se mijenjaju. Provjerite imate li odgovarajuću količinu životnog osiguranja, invalidskog osiguranja (za zaštitu prihoda) i osiguranja vlasnika kuća ili stanara, uključujući osiguranje od poplave ako je prikladno za vašu lokaciju. Preispitajte potrebe zdravstvenog osiguranja, uključujući skidanje police dugotrajne skrbi (LTC), ako smatrate da vam to treba. Razmislite o zamjeni osiguravajućih društava ili povećanju odbitka na kućnim i auto policama kako biste smanjili premije. Također možete uštedjeti novac spajanjem politika u jednu tvrtku.
Plan nekretnina
Procijenite (ili napravite) svoj plan nekretnina. Pregledajte svoju volju ili povjerenje kako biste bili sigurni da ste izabrani izvršitelja ili povjerenika i svakoga kome ste dali punomoć. Pregledajte korisnike i izdvajanja kako biste bili sigurni da se podudaraju sa vašim trenutnim željama. Procijenite svoju životnu volju ili druge unaprijed određene smjernice. Ako je potrebno, angažirajte odvjetnika za planiranje nekretnina kako biste bili sigurni da ćete slijediti sve važeće državne i savezne zakone uz bilo kakve promjene koje napravite.
Donja linija
Kada završite s financijskim pregledom, možda biste se trebali posavjetovati s jednim ili više stručnjaka, uključujući pouzdanog financijskog savjetnika ili drugog stručnjaka (pravnik za planiranje nekretnina, agent osiguranja, porezni savjetnik) kako biste bili sigurni da niste propustili ništa važno. Zabilježite pismeno bilješke o svim promjenama koje ste odlučili unijeti kao rezultat provjere i napravite plan kako te promjene što prije izvršiti. Zatim se opustite dok ne dođe vrijeme da sve ponovite sljedeće godine. (Za više potražite: Vaš godišnji popis financijskog planiranja .)
