Iako pozajmljivanje od vaše police životnog osiguranja može biti brz i jednostavan način da uzmete gotovinu u ruke kad vam zatreba, trebate znati nekoliko specifičnosti prije nego što se posudite. Najvažnije je da se možete posuditi samo protiv trajne ili cijele polise životnog osiguranja. Termin životno osiguranje, jeftinija i prikladna opcija za mnoge ljude, nema novčanu vrijednost i ističe na kraju mandata, uglavnom negdje od jedne do 30 godina.
Ključni odvodi
- Posudba iz vaše police životnog osiguranja može biti brz i jednostavan način da uzmete gotovinu u ruke kad vam zatreba. Možete se posuditi samo uz trajnu ili cjelokupnu polisu životnog osiguranja. Policijski zajmovi se posuđuju protiv naknade za smrt, a osiguravajuće društvo koristi politika kao jamstvo za zajam. Društva za osiguranje osiguravaju kamate na saldo, koja akumulira da li se zajam plaća mjesečno ili ne.
Cjelokupna životna politika je skuplja, ali nema datum isteka. Termin traje vijek osiguranja osiguranika. Iako su mjesečne premije mogu biti veće, novac plaćen u polisu koji premašuje ono što je potrebno za smrtnu naknadu ulaže životna osiguravajuća kuća, stvarajući novčanu vrijednost nakon nekoliko godina. Cjelokupna životna politika u osnovi ima dvije vrijednosti: nominalnu vrijednost ili naknadu za smrt i novčanu vrijednost koja služi kao štedni račun. Nakon što uloženi novac poveća iznos smrtne naknade, nakon toga može se posuditi novčana vrijednost oslobođena poreza. Važno je i razumjeti da se polica zajma ne uzima iz vašeg smrtnog dohotka, nego posuđuje protiv njega, a osiguravajuće društvo koristi vašu politiku kao jamstvo za zajam.
Za razliku od bankovnog zajma ili kreditne kartice, kreditni krediti ne utječu na vašu kreditnu proceduru i ne postoji postupak odobravanja ili provjere kreditne sposobnosti jer se u osnovi posudite sami. Kada se zadužujete na svojoj politici, nije potrebno objašnjenje o tome kako namjeravate potrošiti novac, tako da se može koristiti za sve, od računa do troškova za godišnji odmor. IRS također ne priznaje zajam kao prihod, pa ostaje bez poreza. No, i dalje se očekuje da će zajam za vraćanje kredita biti vraćen s kamatama, iako su kamate obično znatno niže nego na bankovnom zajmu ili kreditnoj kartici, a ne postoji obvezna mjesečna isplata.
Čak i uz niske kamatne stope i fleksibilan raspored otplate, važno je da se zajam vrati na vrijeme. Ako se ne isplati iz vlastitog džepa, kamate se dodaju na bilancu i naplate je li račun plaćen mjesečno ili ne, što dovodi vaš kredit na rizik koji premašuje novčanu vrijednost polise i prouzrokuje otkazivanje politike. Osiguravajuća društva općenito pružaju brojne mogućnosti za održavanje zajma i sprečavanje propadanja. Međutim, u slučaju kašnjenja polica, porez se mora platiti na novčanu vrijednost. Ako zajam nije vraćen prije smrti osiguranika, iznos zajma uvećan za sve kamate oduzima se od iznosa koji su korisnici spremni primiti od naknade za slučaj smrti.
Savjetnik Uvid
Steve Kobrin, LUTCF
Tvrtka Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Novac možete posuditi iz životnog osiguranja koji ima gotovinski račun za upotrebu dok je osiguranik živ. Ali evo tri zamke koje treba izbjegavati:
- Ne smanjujte smrtnu naknadu: Izvlačenje novca iz polisa životnog osiguranja dok ste živi moglo bi smanjiti obiteljsku naknadu. Nemojte dirati jamstvo: Trajna jamstva osiguranja temelje se na određenim pretpostavkama. Glavni među njima je taj da ćete se držati svojih premijskih uplata i akumulirati gotovinu na određenoj razini. Ako izvadite gotovinu, možete potrošiti iznos potreban za osiguranje jamstva. Nemojte do kraja plaćati više novca: Neki stalni polica jamčit će čak i jamstvo kad izvadite gotovinu, ali uz trošak koji vas može prisiliti na plaćanje više premije za pokrivanje razlike.
