Kada je u pitanju umirovljenje, mnogi Amerikanci ostaju financijski nespremni. Prema Institutu za ekonomsku politiku, srednja bilančna mirovinska štednja za tipičnu obitelj radne dobi iznosi 5000 dolara. Srednja ušteda za djecu od 32 do 37 godina iznosi samo 480 dolara.
Međutim, postoji jedna grupa koja može pobijediti na štednoj mirovini. Prepoznatljivi skup milenijalnih super štediša čine ozbiljne financijske žrtve kako bi podmirili svoje mirovinske račune. Pitanje je, isplati li se?
Ključni odvodi
- Nedavno istraživanje Glavne financijske grupe pomno je pogledalo financijske navike tisućljetnih štediša koji štede 90% ili više godišnjeg ograničenja doprinosa u svojim planovima od 401 (k). Prema podacima Glavne financijske grupe, 47% super štediša vozi starije automobile tako da mogu usmjeriti više novca na svoje umirovljeničke račune. Štednja na pojedinačnom mirovinskom računu druga je opcija ako nemate 401 (k); godišnja granica doprinosa za IRA-e niža je od 401 (k), na 6.000 USD za 2019. i 2020. godinu.
Kako se štede neki milenijalci
Nedavno istraživanje Glavne financijske skupine pomno je pogledalo financijske navike tisućljetnih štediša koji štede 90% ili više godišnjeg ograničenja doprinosa u svojim planovima od 401 (k). Zajednička nit ovih super štediša je da je umirovljenje njihov glavni financijski prioritet. Devedeset posto milenijala uključenih u istraživanje reklo je da je to važnije od odgajanja obitelji.
U odnosu na to koliko štede, ti milenijalci spremaju 16.200 USD u svojih 401 (k) pri donjem kraju, a 18.000 USD na krajnjem. Pa kako se to uspoređuje s ostatkom štedljive populacije uopće?
U 2017. godini prosječna stopa odgode od 401 (k) iznosila je 6, 8%, navodi se u posljednjem izdanju Vanguardovog godišnjeg izvješća "Kako se Amerika štedi". Ako pretpostavimo da je prosječni prihod kućanstva od 56.516 dolara, to znači da bi tipični štediša imao doprinos od 401 (k) od 3.843 dolara. Milenijci koji guraju kako bi pojačali svoje planove, štede otprilike pet do šest puta.
Da bi dali svoj doprinos, milenijalci čine kompromise u drugim područjima. Prema glavnoj financijskoj grupi, 47% super štediša vozi starije automobile kako bi mogli više novca usmjeriti na svoje mirovinske račune. Osamnaest posto tisućljeća odluči nastaviti iznajmljivanje, za razliku od kupovine kuće, a 42% ne putuje toliko često koliko bi željeli da bi mogli uštedjeti više.
Oni su voljni i profesionalno proći dodatni kilometar, s tim da se 40% izloži stresu na poslu i 27% bježi s prijateljima i obitelji kako bi dobili više sati na poslu.
Što vrijede te žrtve?
Utvrđivanje ima li smisla odgoditi kupnju kuće, preskočiti odmor ili voziti stariji automobil na kraju je igra brojeva. Pretpostavimo da 30-godišnja štediša žena godišnje doprinosi 16.200 dolara 401 (k) uz 100% -tnu uštedu poslodavaca od prvih 6%. Ako ta zaposlenica zaradi godišnju stopu povrata od 6%, mogla bi se povući u dobi od 65 godina s više od 2, 2 milijuna dolara uštede. Ako doprinese punih 18.500 dolara koje dopušta Služba unutarnjih prihoda, ta bi brojka porasla na više od 2, 4 milijuna dolara.
Koristeći prosječni dohodak kućanstva od 56.516 dolara i stopu doprinosa od 6, 8%, isti 30-godišnjak umjesto toga završio bi sa oko 800 000 američkih dolara, pretpostavljajući godišnji povrat od 6%. To je još pristojna svota novca, no daleko je plač od onoga što su spremni sačuvati.
Kako možete biti super štediša ako ne možete u potpunosti maksimirati svoj plan ili nemate pristup 401 (k) na poslu?
Od tamo procijenite proračun da biste vidjeli možete li smanjiti ili eliminirati neke svoje troškove. Kad stvari možete smanjiti iz svog proračuna, smanjujete količinu novca koja vam je potrebna za život. To je novac koji biste mogli upotrijebiti za povećanje svojih 401 (k) doprinosa. Preusmjeravanje godišnjeg povišica na 401 (k) je druga opcija ako ste već smanjili proračun koliko god je to moguće.
Ako vaš plan ima značajku automatske eskalacije, to je još jedan način da relativno bezbolno izgradite uštedu. Nedavna analiza Fidelity Investments pokazala je da iznosi 401 (k) dostižu najviši doseg od 95.500 USD. Među 27% radnika koji su povećali stopu uštede u prethodnih 12 mjeseci, 50% njih učinilo je to automatskom eskalacijom.
Spremanje na pojedinačnom umirovljeničkom računu druga je opcija ako nemate 401 (k). Godišnji limit doprinosa za IRA-e niži je od 401 (k), na 6000 USD za 2019. i 2020. godinu, ali to bi se moglo vremenom zbrojiti ako uštedite maksimalni iznos.
Zapamtite, tradicionalna IRA nudi odbitak doprinosa, dok Roth IRA omogućava povlačenje poreza bez oporezivanja nakon što ste otišli u mirovinu. Ako očekujete da ćete kasnije zarađivati više, povlačenja bez poreza mogla bi donijeti više poreznih olakšica nego odbitka doprinosa.
Donja linija
Biti super čuvar možda nije realno za sve. Moguće je, međutim, izraditi zdravu strategiju umirovljenja čak i ako poslodavac ne povećava mirovinski plan. Ušteda onoliko koliko vam proračun dopušta, rano započinjanje i trajno odbacivanje novca, svi su važni koraci za postizanje vaših mirovinskih ciljeva.
