Prema Zavodu za zaštitu potrošačke financijske zaštite (CFPB), broj zajmoprimaca za studentske zajmove u dobi od 60 i više godina popeo se za najmanje 20% između 2012. i 2017. Nadalje, više od 75% država vidjelo je najmanje 50% porasta u zaostalom studentskom zajmu dug. Uzeto zajedno, ove dvije brojke sugeriraju uznemirujući trend koji bi mogao značiti ekonomsku teškoću za milione starijih Amerikanaca u predstojećim godinama.
Ključni odvodi
- Broj američkih studentskih zajmova starijih od 60 godina je u porastu. Većina starijih osoba sa studentskim dugom je uzela ili su potpisala zajmove za druge ljude koji nisu oni, obično dijete ili unuci. Prije potpisivanja zajma ljudi bi trebali biti svjestan da će morati obaviti isplate ako drugi dužnik to ne učini.
Zašto se to događa
Velika većina starijih odraslih osoba sa studentskim zajmovima nije uzimala zajmove za vlastito visoko obrazovanje. Izvještaj CFPB-a utvrdio je da je 73% dobivalo ili su potpisalo kredite u ime djeteta ili unuka, dok je samo 27% odgovorilo da su uzimali kredite za sebe ili supružnike.
Suvlasnici kredita mogu se naći u teškoj situaciji ako primatelji kredita ne ispoštuju dogovoreni raspored plaćanja. Zajedničkim potpisivanjem stavili su se na kuku za plaćanja, baš kao da je kredit bio njihov.
Pazite na zajmoprimca
Budući da se većina dugovanja studentskog zajma ne može iskorijeniti podnošenjem zahtjeva za zaštitu od bankrota (što je moguće u nekim rijetkim slučajevima), umirovljenici koji duguju dugove često se suočavaju s nekim ili svim sljedećim posljedicama:
- Prisiljeni su raditi izvan tradicionalne dobi za umirovljenje. Njihove naknade za socijalno osiguranje i drugi mirovinski prihodi možda nisu dovoljni da pokriju troškove života plus uplate zajma. Žrtvuju mirovinsku štednju. Prema studiji Udruženja mladih Amerikanaca (AYA) i AARP-a, 31% baby boomers-a tvrdi da je kreditni dug ili ometao njihove napore za štednju ili ih je prerano uronio u svoja gnijezda. Oni odgađaju zdravstvo. Također prema studiji AYA / AARP, dug studentskih zajmova uzrokuje otprilike 9% starijih osoba koje odlaze potražiti medicinski tretman. Imaju problema s kreditima. Prema Credit Sesameu, stariji odrasli ljudi s najmanje 40.000 dolara studentskog duga mogu se boriti za dobivanje novih zajmova koji su im potrebni za financiranje kućnih popravaka, kupovinu automobila ili pokrivanje drugih velikih troškova. Studija AYA / AARP također je otkrila da je zaostali dug studentskog zajma uzrokovao 32% odlaganja kupovine domova. Nisu u mogućnosti pomoći svojim obiteljima. Više od 25% Bumera tvrdi da im je dug studentskih zajmova onemogućio da pruže ruke financijske pomoći voljenim osobama u potrebi. Njihova davanja za socijalno osiguranje su garnirana. Američka udruga seniora izvještava da umirovljenici koji se bore pravovremeno vratiti svoje savezne studentske zajmove mogu otkriti da su zajmodavci osigurali dio svojih naknada za socijalno osiguranje ili dio povrata poreza.
Preveliki dug studentskog zajma može otežati dobivanje zajma u druge svrhe, poput kupnje automobila.
Kako minimizirati poteškoće sa studentskim zajmom
Srećom, postoje neki konstruktivni koraci koje možete poduzeti i prije i nakon što uzmete ili zajedno prijavite studentski zajam.
Vodite iskrene rasprave prije nego što se posudite
Prije nego što potpišete zajam, razgovarajte sa svojim zajmoprimcem kako biste utvrdili koliko ćete se morati posuditi i dogovorite realni raspored za uplate. Raspravite o tome kako stipendije, jeftiniji fakulteti ili druge mogućnosti mogu olakšati teret duga.
Pripremite plan za nepredviđene slučajeve
Također prije nego što se obvezate, osigurajte sebi da biste mogli priuštiti da sami platite zajam ako vaš sudužnik ne može. Ako drugi članovi obitelji ponude sigurnosnu mrežu, pogledajte hoće li to obećanje ispuniti u pisanom obliku, samo u slučaju da zaborave.
Pratite zajam
Nakon što se posudite, budite sigurni da serviser zajma daje redovite izvještaje koji prikazuju dospjeli saldo, izvršena plaćanja, kamatnu stopu i datum otplate. Podnesite žalbu CFPB-u ako ne primite ove informacije pravodobno ili ako vas neopravdano bombardiraju uznemiravanjem poziva ili pisama.
Znajte svoje mogućnosti otplate
Programi za odlaganje i odricanje mogu vam privremeno onemogućiti plaćanja ako prolazite u teškim vremenima, poput poteškoća s hranjenjem obitelji ili plaćanjem drugih računa za kućanstvo. Konsolidacija više studentskih zajmova može rezultirati manjim plaćanjima.
Postoje i druge opcije otplate koje bi mogle pomoći, uključujući otplatu na temelju dohotka (IBR), otplatu po osnovi dohotka (ICR), plaćanje dok zarađujete (PLAĆITE) i revidiranu plaću dok zarađujete (POVRATAK). Neki programi opraštaju postojeću bilancu nakon 20 godina ili ako umrete.
Shvatite pravila socijalnog osiguranja
Iako se do 15% vašeg plaćanja socijalnog osiguranja može dobiti za otplatu studentskog zajma, mjesečna naknada ne može pasti ispod 750 USD. Nadalje, garniranje se ne može dogoditi do dvije godine nakon što ne platite kredit, što vam daje dovoljno vremena da se obratite serviseru kredita za izmjenu plana otplate.
