Što je fiksna anuiteta?
Fiksna anuiteta vrsta je ugovora o osiguranju koja obećava da će kupcu platiti posebnu, zajamčenu kamatnu stopu na njegov doprinos na računu. Suprotno tome, varijabilni anuitet plaća kamate koje mogu varirati na temelju uspješnosti investicijskog portfelja koji je odabrao vlasnik računa. Fiksni anuiteti često se koriste u mirovinskom planiranju.
Ključni odvodi
- Fiksni anuiteti su ugovori o osiguranju koji plaćaju zajamčenu kamatnu stopu na doprinose vlasnika računa. Varijabilni anuiteti plaćaju stopu koja varira ovisno o izvedbi investicijskog portfelja koji je odabrao vlasnik računa. Zarada u fiksnom anuitetu je odgoda poreza sve dok vlasnik ne počne primati prihod od rente.
Kako funkcionira fiksna anuiteta
Investitori mogu kupiti fiksni anuitet s bilo paušalnim iznosom novca ili nizom plaćanja tijekom vremena. Društvo za osiguranje, pak, jamči da će na računu dobiti određenu kamatnu stopu. To je poznato kao faza akumulacije.
Kad se vlasnik anuiteta ili anuant odluči početi primati redoviti dohodak od anuiteta, osiguravajuće društvo izračunava ta plaćanja na temelju iznosa novca na računu, starosti vlasnika, koliko dugo će se plaćanja nastaviti i drugih čimbenika. Ovo započinje fazu isplate. Faza isplate može se nastaviti određeni broj godina ili do kraja života vlasnika.
Tijekom faze akumulacije, račun raste s odgodom poreza. Kad vlasnik počne primati dohodak, taj se novac oporezuje po njihovoj redovnoj stopi poreza na dohodak. Vlasnicima anuiteta također se može omogućiti ograničeni broj podizanja s računa prije nego što započne faza isplate.
Prednosti fiksne anuitete
Predvidljivi povrati ulaganja
Stope na fiksne anuitete izvedene su iz prinosa koji društvo za životno osiguranje ostvaruje iz svog portfelja ulaganja koji se ulaže ponajprije u visokokvalitetne korporativne i državne obveznice. Osiguravajuća kuća je tada odgovorna za plaćanje bilo koje stope koju je obećala u ugovoru o anuitetu. To je u suprotnosti s varijabilnim anuitetima, gdje vlasnik anuiteta bira temeljna ulaganja i stoga preuzima veliki dio investicijskog rizika.
Zajamčene minimalne cijene
Nakon što istekne početni rok garancije u ugovoru, osiguratelj može prilagoditi stopu na osnovu navedene formule ili na prinosu koji ostvaruje na svom investicijskom portfelju. Kao mjera zaštite od pada kamatnih stopa, ugovori s fiksnim anuitetom obično uključuju garanciju minimalne stope.
Porezni odgođeni rast
Budući da je fiksna anuiteta porezno kvalificirano vozilo, njegova zarada raste i složena je odložena; Vlasnici anuiteta oporezuju se samo kada uzimaju novac s računa, bilo povremenim podizanjem ili kao redoviti dohodak. Ovo odlaganje poreza može značajno promijeniti način na koji se račun sastavlja s vremenom, posebno za osobe u višim poreznim razredima. Isto vrijedi i za kvalificirane mirovinske račune, poput IRA-a i 401 (k) planova, koji također povećavaju porez na dobit Odgođena.
Isplate zajamčenih prihoda
Fiksni anuiteti mogu se pretvoriti u neposredni anuitet u bilo kojem trenutku koji vlasnik odabere. Tada će se anuitet generirati zajamčeno isplativanje dohotka kroz određeno razdoblje ili za život rente.
Relativna sigurnost ravnatelja
Tvrtka za životno osiguranje odgovorna je za sigurnost novca uloženog u anuitetu i za ispunjenje svih obećanja u ugovoru. Rnuti nisu federalno osigurani kao, na primjer, većina bankovnih računa. Iz tog razloga kupci bi trebali razmotriti poslovanje samo s društvima za životno osiguranje koja ostvaruju visoke ocjene za financijsku snagu od glavnih neovisnih agencija za ocjenjivanje.
Anuiteti često imaju visoke naknade, pa se isplati kupovati i razmotriti druge vrste ulaganja.
Kritike fiksnih anuiteta
Rnuti, bilo fiksni ili promjenjivi, relativno su nelikvidni, što ih čini neprikladnim za novac koji investitoru može trebati za iznenadni financijski slučaj. Fiksni anuiteti obično omogućuju jedno povlačenje godišnje do 10% vrijednosti računa.
Tijekom razdoblja predaje anuiteta, koje može trajati čak 15 godina od početka ugovora, povlačenja preko 10% podliježu trošku predaje koji je osiguratelj osigurao. Vlasnici anuiteta koji su mlađi od 59½ godina također će morati platiti 10% porezne kazne, osim redovnih poreza na dohodak.
Konačno, anuiteti često nose visoke naknade u usporedbi s drugim vrstama ulaganja. Svi koji su zainteresirani za anuitet trebaju osigurati da razumiju sve naknade uključene prije nego što se obavežu. Također se plaća oko kupovine jer naknade i drugi uvjeti mogu varirati od jednog osiguravatelja do drugog.
