Sadržaj
- Stvorite realan proračun
- Kako rana penzija utječe na pravilo od 4%
- Planirajte unaprijed medicinske troškove
- Pričekajte da preuzmete isplate socijalnog osiguranja
- Dno crta
Odustajanje prije zakazanog roka može se činiti kao san, ali izvodi se s pravilnim planiranjem. Ovisno o tome kada ste se rodili, normalna dob za odlazak u mirovinu trenutno je 66 ili 67 godina. Ako planirate otići u mirovinu pet, 10 ili čak 15 godina ranije, jedna od najvažnijih stvari koju treba razmotriti je kako osigurati da vam ušteda potraje dug put.
Nekoliko je stvari koje posebno morate pogledati kako biste bili sigurni da se prerano povlačenje ne bi smanjilo u kasnijim godinama.
Ključni odvodi
- Napravite realni proračun kako biste utvrdili da li imate dovoljno uštede za rano umirovljenje - ako ne, morat ćete sniziti troškove života. Također ćete morati uzeti u obzir kako platiti zdravstvenu zaštitu sve dok ne ispunite uvjete za Medicare, kao i troškovi s vlastitim džepom tijekom svih godina umirovljenja. Ako možete, odložite socijalno osiguranje do 70. godine života, što može znatno povećati iznos vašeg davanja.
Stvorite realan proračun
Prvi korak u upravljanju uštedama u prijevremenom umirovljenju je realističan u vezi s vašim proračunom. Novac koji ste spremili mora trajati duže od tipičnih 20 do 30 godina koliko biste imali ako odlazite u penziju sredinom 60-ih. Shvaćanje koliko si možete priuštiti da provedete svake godine ovisi o tome što ste uštedjeli, vašem životnom vijeku i onome što predviđate.
"Koliko će vam godišnjeg dohotka biti potrebno za penziju? Ako ne možete odgovoriti na to pitanje, niste spremni donijeti odluku o umirovljenju. I ako je prošlo više od godinu dana otkad ste razmišljali o tome, vrijeme je da ponovno razmislite o svojim proračunima. Vaš cjelokupni plan mirovinskog dohotka započinje s ciljanim godišnjim dohotkom, a treba imati na umu značajan broj čimbenika; tako da je važno zaista uzeti vremena za stvaranje dobrog mirovinskog proračuna ", kaže Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner i izvršni potpredsjednik financijskog planiranja, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Kako rana penzija utječe na pravilo od 4%
Pravilo od 4% dugo je bilo osnovno za određivanje stope povlačenja. Ovo pravilo nalaže da prvu godinu umirovljenja povučete 4% svoje ušteđevine, a zatim isti iznos, prilagođen inflaciji, povučete prema naprijed. Teoretski, izvlačenje vašeg gnijezda iz jaja po toj stopi trebalo bi mu omogućiti da traje 30 godina.
Kada vam je potrebna da vam ušteda traje dodatno desetljeće ili duže, pravilo od 4% možda nije realno. Umjesto toga, možda biste trebali razmotriti smanjenje stope povlačenja na 3, 5% ili 3%. Na primjer, recimo da odlazite u mirovinu s 50 sa uštedenim 1, 5 milijuna dolara i odabirete umjerenu raspodjelu imovine. Ako živite još 40 godina, vaša početna stopa povlačenja iznosila bi 3, 2%, što bi omogućilo početnu mjesečnu raspodjelu od 4000 USD. Ako ste čekali da se 55 povuče, ti bi se brojevi prilagodili 3, 4%, odnosno 4, 250 USD.
Znajući koliko morate raditi na mjesečnoj i godišnjoj osnovi može vam pomoći u podešavanju proračuna.
Planirajte unaprijed medicinske troškove
Seniori ispunjavaju uvjete za pretplatu za Medicare osiguranje počevši od tri mjeseca prije navršene 65. godine života. Ako se prije toga povučete, odgovorni ste za održavanje zdravstvenog osiguranja dok ne započne Medicare. Troškovi mogu biti niski ako ste relativno zdravo i sve što plaćate je mjesečna premija, ali troškovi iz vlastitog džepa mogu naglo porasti ako razvijete ozbiljan zdravstveni problem.
Bračni par star 65 godina koji odlazi u mirovinu u 2019. godini trebat će uštedjeti 285.000 dolara kako bi pokrio troškove zdravstvene skrbi tijekom preostalog životnog vijeka, navodi Fidelity Investments. Troškovi i dalje rastu, što znači da će 55-godišnji par koji odlazi u mirovinu 2019. godine moći očekivati da će potrošiti više i duže.
Stavljanje novca na račun zdravstvenog štednje (HSA) dok još uvijek radite jedan je način da se pripremite za buduće medicinske troškove ako planirate rano otići u mirovinu. „Radni ljudi bi trebali, ako je moguće, u svoje HSA-e izvršiti porezno priznati doprinos i pustiti novac da raste bez poreza. Novac uložite u burzu ", kaže Louis Kokernak CFA, CFP, vlasnik Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Povlačenja nisu oporeziva ako se koriste za troškove zdravstva, a kad navršite 65 godina, možete izvući novac iz HSA-a iz bilo kojeg razloga bez kazne. I dalje ćete plaćati porez na distribuciju.
Možda ćete htjeti razmisliti i o ulaganju u dugoročno osiguranje, što će vas spriječiti da trošite imovinu da biste se kvalificirali za Medicaid ako vam kasnije bude potrebna kućna njega.
Pričekajte da preuzmete isplate socijalnog osiguranja
Kao što je spomenuto ranije, puna dob za odlazak u mirovinu je 66 ili 67 godina ako ste rođeni 1943. ili kasnije, ali naknadu za socijalno osiguranje možete početi započeti već u 62. godini. To može biti primamljivo ako ste zabrinuti da će vam ušteda uskoro moći smanjiti odlazak u mirovinu, ali postoji ulov. Uzimanje socijalnog osiguranja rano smanjuje iznos primanja. Suprotno tome, čekanje duže za prijavu povećava iznos vašeg davanja.
63
Prosječna dob za umirovljenje u SAD-u, prema američkom uredu za popis stanovništva.
Ako vam je, primjerice, puna mirovina 67 godina, ali socijalno osiguranje započnete sa 62 godine, dobit ćete trajno umanjenje naknade. Ako pričekate do navršene 70. godine, vaša će se korist povećavati za 8% svake godine dok čekate.
Ako se rano povlačite, iskorištavanje pogodnosti sa 62 godine moglo bi vam pomoći da ušteda ide dalje, ali dobit ćete više novca ako možete priuštiti odlaganje. Ako matematiku primijenite prije ili kasnije, lakše ćete odlučiti kada bi bilo najbolje vrijeme za korištenje.
Dno crta
Uspjeh u prijevremenom umirovljenju znači sagledavanje njegovih financijskih aspekata iz nešto drugačije perspektive. Što su duže izgledi za umirovljenje, to je važnije imati plan puta kako ćete potrošiti ono što ste uštedjeli.
"Kontrolni popis prije umirovljenja zahtijeva detaljan plan potrošnje ili ćete najvjerojatnije nadmašiti svoje ušteđevine", kaže Eric Flaten, osnivač i viši savjetnik, ePersonal Financial, Bellevue, Washington. "Pratite svoje troškove putem interneta pomoću alata za praćenje troškova. Ovo će vam svakodnevno trošenje doslovno biti na dohvat ruke s bilo kojim pametnim telefonom ili tabletom."
Rascjepljivanje proračuna, ulaženje u troškove medicinske skrbi i odlaganje naknada za socijalno osiguranje mogu vam sve pomoći da se spriječite.
