Što je opisna izjava?
Deskriptivni izvod je izvod banke koji u kronološkom redoslijedu navodi depozite, povlačenja, naknade za usluge i druge takve transakcije. Izraz "opisni iskaz" ponekad se posebno odnosi na podatke o izjavi za koji nije priložen nijedan fizički predmet (kao što je ček).
Ključni odvodi
- Banke moraju mjesečno davati opisne izjave vlasnicima računa koji vrše elektronički prijenos sredstava. Elektronički transferi sredstava uključuju plaćanja debitnim karticama i transakcije na bankomatima. Zavod za financijsku zaštitu potrošača nadležan je za Pravilnik E, koji postavlja pravila za opisne izvještaje.
Razumijevanje opisne izjave
Prema Uredbi E Federalnog sustava rezervi rezervi, financijske institucije moraju klijentima davati izjave za svaki mjesečni ciklus u kojem je došlo do elektroničkog prijenosa sredstava (EFT). Konkretni primjeri EFT-a u skladu s Pravilnikom E uključuju transakcije debitne kartice i automatiziranog telefonskog pregovora (ATM), kao i automatizirane klirinške kuće (ACH) i telefonski transferi koje ne pruža operater. Ako se EFT nije dogodio, potrebni su samo kvartalni izvještaji.
Američke savezne rezerve donijele su Uredbu E za provedbu Zakona o elektroničkom transferu sredstava koji je Kongres SAD-a usvojio 1978. radi pružanja veće zaštite potrošača u njihovim bankarskim transakcijama. Zakon o reformi i zaštiti potrošača Dodd-Frank na Wall Streetu iz 2010. godine dao je novoosnovanom Zavodu za zaštitu potrošača (CFPB) ovlaštenje za donošenje pravila prema Zakonu o elektroničkom prijenosu sredstava. CFPB je nekoliko godina tijekom godina izmijenio pravila kojima se također bavi poklon karticama i poklon bonima.
Zasebno, CFPB također ima ovlasti nad izvještajima o kreditnim karticama, kao rezultat Zakona o odgovornosti o kreditnoj kartici, odgovornosti i otkrivanja iz 2009. godine, također poznatom i kao Zakon o CARD-u.
Velik dio E opisuje postupke koje potrošači moraju slijediti kada prijavljuju pogreške u vezi s elektroničkim prijenosima sredstava, kao i korake koje banke moraju poduzeti kako bi istražile pritužbe i riješile ih. Takve pogreške mogu uključivati potrošača koji prima pogrešan iznos novca od bankomata, neovlaštene aktivnosti debitne kartice ili neovlašteni prijenos bankovnim putem. Uredba E također opisuje pravila za izvještavanje i rješavanje nezgoda u kojima su izgubljene ili ukradene debitne kartice.
Sve više će banke slati opisne izjave putem e-pošte ili ih stavljati na raspolaganje elektroničkim putem, zbog porasta internetskog i mobilnog bankarstva. Iako je za banku učinkovitije i često jeftinije, to također može dovesti do prijetnji kibernetičkom sigurnošću. Potrošači koji primaju svoje bankovne izvode u elektroničkom obliku trebaju se posebno pobrinuti za zaštitu svojih osjetljivih podataka od hakera, koristeći složene lozinke, upravitelje lozinki i druge oblike sigurnosti. Oni također trebaju pregledati svoje izjave, bez obzira na oblik u koji se uđu, kako bi mogli odmah prijaviti sve pogreške.
Potrošači koji svoje opisne izjave primaju elektronički moraju biti budni pri zaštiti podataka svog računa od hakera.
Primjeri opisnih izjava
Kao što je gore spomenuto, u opisnom izjavi bit će navedeni debitna kartica vlasnika računa i automatizirane transakcije telefonskog pregovora, kao i automatizirane klirinške kuće i telefonski transferi koje ne vodi operater. Na primjer:
- Transakcije s debitnim karticama obično uključuju plaćanja u lokalnim trgovinama ili drugim trgovinama i zidarima te mrežnim trgovcima. Automatizirane transakcije telefonskog kalendara uključivale bi podizanje sredstava na fizičkim lokacijama s bankomatima. Automatizirane transakcije klirinških kuća obuhvaćaju i elektroničke kredite , kao što su izravni polog na plaću vlasnika računa, državne beneficije ili dividende na dionice ili elektroničko zaduženje , poput plaćanja računa (čak i ako je vlasnik računa izvršio plaćanje fizičkim čekom). Telefonski transferi koje ne pruža operater obuhvaćali bi plaćanje računa za komunalne usluge ili druge transakcije u kojima vlasnik računa upisuje kôd kako bi odobrio podizanje novca sa svog bankovnog računa telefonom.
