Sadržaj
- Kako su se vremena promijenila
- Stavljanje zamrzavanja na mirovine
- Utjecaj pomaka na DC planove
- Današnja stvarnost umirovljenja
- Donja linija
Nekad je bilo vremena kada ste nakon 25 ili 30 godina marljivog rada za svog poslodavca mogli očekivati da ćete biti nagrađeni za svoju odanost i naporan rad zlatnim satom i stalnim nizom čekova koji su trajali vašu mirovinu. No, vremena su se promijenila i oni stalni pregledi - koji su došli ljubazno prema planu s definiranim primanjima - su prošlost za većinu radnika u privatnom sektoru.
Ovdje pogledamo pomak od planova s definiranim naknadama u posljednjih nekoliko desetljeća prema planovima s definiranim doprinosima i predlažemo načine kako osigurati da imate pouzdan prihod u godinama nakon posla.
Kako su se vremena promijenila za planove s definiranom dobiti
Do 1980-ih, mirovine s definiranim primanjima bile su najpopularniji mirovinski plan koji su nudili poslodavci. Danas samo 17% radnika u privatnom sektoru ima pristup jednom radnom mjestu, prema Nacionalnom istraživanju kompenzacije zavoda za statistiku rada za 2018. godinu.
Ključni odvodi
- Jednom kada su uobičajeni planovi s definiranim naknadama u privatnom sektoru rijetki i zamijenjeni su planovima s definiranim doprinosima, poput 401 (k). Poduzeća odabire planove s definiranim doprinosima, jer su jeftiniji i složeniji za upravljanje od tradicionalnih mirovina Prebacivanje na planove s definiranim doprinosima postavilo je teret štednje i ulaganja za umirovljenje zaposlenika.
Iz perspektive zaposlenika, ljepota plana definiranih primanja je u tome što poslodavac financira plan, a zaposlenik dobiva nagrade nakon umirovljenja. Ne samo da zaposlenici zadržavaju i troše sav novac koji zarađuju na svojim primanjima, već mogu i lako predvidjeti koliko će novca primati svakog mjeseca tijekom odlaska u mirovinu, jer se isplate iz plana definiranih primanja temelje na zadanoj formuli.
Naravno, uvijek postoje dvije strane u svakoj priči. Procjena mirovinskih obveza je složena. Tvrtke koje nude mirovinski plan s definiranim naknadama moraju predvidjeti iznos novca koji će im trebati da ispune svoje obveze prema umirovljenicima.
Iz perspektive poslodavca, planovi s definiranim naknadama su trajna obveza. Sredstva za planove moraju poticati od korporativnih zarada, a to izravno utječe na dobit. Povlačenje dobiti može oslabiti sposobnost poduzeća da se natječe. Prelaskom na plan s definiranim doprinosima kao što je 401 (k), koji se uglavnom financira doprinosima zaposlenika, štedite značajan iznos novca.
Stavljanje zamrzavanja na mirovine
Tijekom posljednjih nekoliko desetljeća, tvrtke iz privatnog sektora sve su više prestale financirati svoje tradicionalne mirovinske planove, koji su poznati i kao zamrzavanje. Zamrzavanje je prvi korak ka uklanjanju plana.
General Electric najnoviji je primjer velike korporacije koja je to učinila. U listopadu 2019. najavila je planove zamrzavanja mirovine za 20.000 zaposlenika u SAD-u i prebacivanje na plan s definiranim doprinosima kao korake za smanjenje deficita nedovoljno financirane mirovine za čak 8 milijardi dolara.
Iako su rijetki u privatnom sektoru, mirovinski planovi s definiranim naknadama i dalje su pomalo uobičajeni u javnom sektoru, posebno u državnim poslovima.
Ostali značajni primjeri velikih korporacija koje su zamrzavale mirovine tijekom godina uključuju IBM, koji je 2006. objavio da zamrzava svoj plan s definiranim naknadama za prelazak na planove definiranih doprinosa koje financira zaposlenik, što je u konačnici uštedjelo milijarde kompanija. Ubrzo nakon toga, Verizon, Lockheed Martin i Motorola poduzeli su slične korake.
Korporativna Amerika branila je ove poteze na temelju toga što je vlada učinila korake kako bi prisilila kompanije da u potpunosti financiraju svoje mirovinske planove. Na primjer, Zakon o mirovinskoj zaštiti iz 2006. godine predviđao je strože uvjete financiranja kako bi se osiguralo da zaposlenici dobivaju isplaćene naknade.
Ali tvrtke nisu uvijek u potpunosti financirale planove. Prečesto novca nije bilo tamo kada je to bilo potrebno i vlada je bila prisiljena izuzeti planove. Tijekom tog puta nekoliko je zrakoplovnih tvrtki i jedan kontingent čeličana, koji su svi podnijeli zahtjev za bankrot i odgovornost za svoje obveze mirovinskog plana prebacili na američku vladu. Vlada je, sa svoje strane, prebacila teret na porezne obveznike.
Utjecaj pomaka na planove za definirani doprinos
Pa što znači kraj definiranih primanja za zaposlenike? Cijeli scenarij su loše vijesti. Za razliku od plana s definiranim primanjima, gdje zaposlenici točno znaju kakve će im koristi biti u mirovini, jedina sigurnost u planu s definiranim doprinosima je iznos koji zaposlenik doprinosi. Mnogi poslodavci također nude odgovarajuće doprinose.
Nakon što novac dospije na račun, na zaposleniku je da odabere način na koji će uložiti - obično s menija uzajamnih fondova - i stav na burzi kako bi odredio krajnji ishod. Možda će tržišta poskupjeti, a možda neće.
S druge strane, mnogi zaposlenici koji su se oslanjali na svoje planove koje financira poslodavac bili su ostavljeni da se brinu za sebe kada njihovi poslodavci nisu uspjeli financirati te planove. Slično tome, mnogi su zaposlenici ostali obvezujući kada su im poslodavci ukinuli planove s definiranim naknadama ili smanjili broj zaposlenih, dajući radnicima jednokratnu, jednokratnu isplatu umjesto stalnog dohotka.
Današnja stvarnost umirovljenja: odricanje od sebe
Kada je u pitanju financijski sigurna mirovina, morate se brinuti za sebe. Većini naknada za socijalno osiguranje nije dovoljno za život u penziji. Prvo što trebate učiniti je uštedjeti novac - što prije i koliko možete.
Planovi penzionisanog povlaštenja
Prvo mjesto za početak su mirovinski povoljni mirovinski planovi. Ako imate pristup planu sponzoriranom od strane poslodavca, kao što je 401 (k), maksimalno povećajte svoje doprinose, ako je moguće, i iskoristite odgovarajuće doprinose svog poslodavca ako se nude. U 2019. godini možete uložiti do 19 000 USD godišnje u plan definiranih doprinosa koje sponzorira poslodavac, a možete dodati dodatnih 6.000 USD ako imate 50 ili više godina. U 2020. godini granica doprinosa za odgodu plaća povećava se na 19.500 USD uz 6.500 USD dopuštenih za nadopune.
64%
Broj zaposlenih u privatnom sektoru koji imaju pristup planu s definiranim doprinosima, prema Zavodu za statistiku rada.
iras
Odabir ulaganja
Na raspolaganju je širok izbor investicija namijenjenih minimiziranju poreznih posljedica - uključujući uzajamne fondove, komunalne obveznice i drugo. Ako porezi ne predstavljaju problem, nema nedostatka mogućnosti ulaganja namijenjenih ispunjenju bilo kojeg zamislivog cilja ulaganja.
Ali kako biste maksimalno donijeli svoje odluke o investiranju, morate razumjeti načela ulaganja. Započnite s učenjem o raspodjeli imovine, jer se mnogi stručnjaci slažu da je to najvažniji faktor u generiranju povrata portfelja. Možda biste se željeli posavjetovati s financijskim savjetnikom ako je donošenje tih odluka previše zastrašujuće.
Ograničite potrošnju
Napokon, ušteda možda nije dovoljna ako također ne ograničite potrošnju. Ako možete naučiti živjeti ispod svojih mogućnosti, a ne iznad njih, možete osloboditi više novca za umirovljenje.
Donja linija
Doprinite planu koje sponzorira poslodavac, kao što je 401 (k), ako možete. Ako ne, IRA-i nude drugi način štednje za odlazak u mirovinu. Nakon što izmislite ove mogućnosti, razmislite o ulaganjima izvan umirovljeničkih računa kako biste pomogli izgraditi svoje gnijezdo.
