Medigap vs. Medicare Advantage
Kao i svako veliko osiguravajuće poduzeće, Medicare može biti zbunjujuće. Srećom, osnove programa nisu tako teške za shvatiti. Istovremeno, kako stari kliše odlazi, vrag je u detaljima.
Medicare ima četiri osnovna dijela: A, B, C i D. Uzeti zajedno, Dijelovi A (bolnička njega), B (liječnici, medicinski postupci, oprema) i D (lijekovi na recept) pružaju osnovnu pokrivenost Amerikancima starijim od 65 godina. Problem je često u troškovima zdravstvene skrbi koji nisu pokriveni - poput odbitka, naknada doprinosa i ostalih zdravstvenih troškova - koji bi mogli izbrisati vašu ušteđevinu u slučaju da se ozbiljno razbolite.
Tu dolazi dio C. Poznat i kao Medicare Advantage, to je jedan od dva načina zaštite od potencijalno visokih troškova nesreće ili bolesti. Druga opcija je Medicare Supplement osiguranje, također se naziva Medigap pokriće. Međutim, iako Medicare Advantage i Medigap pomažu u pokrivanju troškova koji nisu obuhvaćeni osnovnim Medicare-om, postoje značajne razlike između dva plana.
Ključni odvodi
- Medigap i Medicare Advantage štite od računa za troškove zdravstvene zaštite Medicare ne pokriva.Medicare Supplement osiguranje, nazvano i Medigap pokriće, naplaćuje premiju uz ono što osoba već plaća za dijelove A, B i D. Medicare. Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C), pacijent se prijavljuje preko privatne tvrtke koja obično pokriva ono što je u dijelovima A, B i D. Kada se prijavi za Advantage plan, pretplatnik plaća premiju Medicare Advantage i premiju dijela B,
Medigap
Medicare Supplement osiguranje ili Medigap štiti ljude koji kupuju tradicionalni Medicare od mnogih dodatnih troškova koje pacijent može platiti. Medigap zauzvrat naplaćuje premiju uz ono što osoba već plaća za Medicare dijelove A (mnogi ljudi to dobiju besplatno), B i D.
Kako bi život bio zbunjujući, razne mogućnosti koje nudi Medigap također su razvrstane po slovima: planovi A, B, C, D, F, G, K, L, M i N. Medicare standardizira što ti planovi mogu uključivati, No troškovi za njih mogu varirati, pa ih vrijedi kupiti okolo.
Joseph Graves, agent osiguranja i osnivač tvrtke I Hate Buying Insurance, kaže da se mnogi ljudi uključuju u plan F - najskuplji izbor - jer on pokriva gotovo sve praznine. Osoba koja ima pokrivenost Plan F imat će malo ili nimalo troškova za svoj džep. No nakon 2019. plan F više neće biti dostupan novim primateljima Medicare-a.
Prednost Medicare
Zdravstveni plan za Medicare (Medicare, dio C) može pružiti više pomoći uz niže troškove od tradicionalnih Medicare plus Medigap. Umjesto da plaća dijelove A, B i D, osoba bi se prijavila preko privatnog osiguravajućeg društva koje u mnogim slučajevima pokriva sve što nudi Dijelovi A, B i D i može ponuditi dodatne usluge. U većini slučajeva korisnik plaća premiju Medicare Advantage zajedno s premijom dijela B.
Planovi zdravstvenog osiguranja Medicare slični su planovima privatnog zdravstvenog osiguranja. Većina usluga, poput posjeta uredu, laboratorijskih radova, kirurgije i mnogih drugih, pokriva se nakon male doplate. Ovisno o tome što je regionalno dostupno, planovi bi mogli ponuditi organizaciju za održavanje zdravlja (HMO) ili preferirani mrežni plan (PPO) i postaviti godišnje ograničenje ukupnih troškova iz vlastitog džepa.
Također, kao i privatni planovi, svaki ima različite prednosti i pravila. Većina ih pokriva lijekove na recept. Nekima će možda trebati uputnica da potraže stručnjaka, a drugi neće. Drugi će možda plaćati dio skrbi za izvan mreže, dok će drugi pokriti samo liječnike i ustanove u mreži HMO ili PPO.
Primjer prednosti Medigap u odnosu na Medicare
Recimo da pacijent ima samo dijelove A, B i D. Evo koliko bi rupa ili „praznina“ u pokrivenosti koštalo kada bi pacijent s Medicareom bio primljen u bolnicu zbog, recimo, srčane operacije, a komplikacije su zahtijevale dugu bolnicu ostanite praćeni redovitim lijekovima nakon njega.
Zbog odbitka za dio A pacijent plaća prvih 1.408 USD (od 2020.), navodi Centar za medicare i medicaidne usluge (CMS). Nakon 60 dana Medicare počinje plaćati dio troškova svakog dana.
Za liječnike i medicinske postupke (premije B dijela) u bolnici i kod kuće, pacijent obično plaća 20% svih troškova nakon što ispuni odbitke u iznosu od 198 USD. Za razliku od mnogih drugih polica zdravstvenog osiguranja, nema najvišeg limita niti maksimalnog iznosa za svoj džep od onoga što osoba može dugovati. Američka udruga za srce kaže da je minimalni trošak zaobilaznih operacija na srcu 85.891 USD, a u tom slučaju bi dio B plaćanja za B mogao biti veći od 17.000 dolara.
Zbog načina na koji Medicare Dio D djeluje i ovisno o primanjima, pacijent bi mogao platiti između 35% i 85% troškova nekih svojih lijekova na recept ako im treba dovoljno lijekova. To je poznato kao ozloglašena rupa s krafnama, jer potpuna pokrivenost lijekovima na recept D ostaje nakon što osoba potroši 3750 dolara dok troškovi lijekova ne premaše 5000 dolara godišnje. (U 2019. godini pokrivenost će se završiti na 3.820 USD, a započet će s 5.000 USD.) Tijekom nedostatka prekrivanja pacijent je odgovoran za 25% prekrivenih lijekova na recept.
Pravila Medigap pokrivat će vas kad god vidite liječnika ili ustanovu koja uzima Medicare. Ako liječnik ili ustanova ne prihvati pacijente Medicare, Medigap neće pokriti nijedan od tih troškova, iako se radi o politici privatnog osiguranja.
Te praznine u pokrivanju znače da bi posebno loša zdravstvena godina mogla pacijentu ostaviti nekoliko desetaka tisuća dolara na bolničkim računima. Zato većina ljudi kupuje Medicare dopunsko osiguranje, koje se naziva i Medigap, ili se upisuju u Dio C, zdravstveni plan Medicare Advantage.
Obje mogućnosti nude privatne osiguravajuće kuće. Međutim, privatne osiguravajuće kuće moraju slijediti smjernice Medicare u vezi onoga što im je dopušteno prodati.
Ključne razlike
Nezakonito je da vam osiguravajuća kuća prodaje i Medicare Advantage i Medigap polis. To jest, ako netko ima Medicare Advantage, ilegalno je privatno osiguravajuće društvo pokušati im prodati pokriće Medigap. Tri stvari koje treba razmotriti prije nego što odaberete koju:
cijena
Pokrivenost Medigapa obično ima veću mjesečnu premiju, ali može rezultirati nižim troškovima iz vlastitog džepa od nekih planova Medicare Advantage. S druge strane, Medicare Advantage planovi uglavnom koštaju manje i pokrivaju više usluga, što može biti bolja opcija za vaš proračun.
Izbor
Planovi Medicare Advantage općenito vas ograničavaju na liječnike i ustanove unutar HMO-a ili PPO-a i mogu, a možda i ne obuhvaćaju vanmrežnu njegu. Tradicionalna pravila Medicare i Medigap obuhvaćaju vas ako odete bilo kojem liječniku ili ustanovi koji prihvaća Medicare. Ako su vam potrebni određeni specijalisti ili bolnice, provjerite pokrivaju li ih odabrani plan.
način života
Planovi Medicare Advantage često djeluju samo u određenoj regiji. Ako ste snježna ptica koja živi u više država tijekom cijele godine, tradicionalni Medicare plus Medigap vjerojatno je bolji izbor od plana Prednosti. To može biti istinito i ako često putujete, jer iako neki Medigap planovi pružaju pokrivenost tijekom putovanja izvan Sjedinjenih Država i pokrivaju vas u svih 50 država, Advantage planovi uglavnom ne.
Posebna razmatranja
Izračunavanje Medicare plana koji je najprikladniji za vaše potrebe vjerojatno nije sama sebi napravljena aktivnost. Jednom kada shvatite osnove Medicare, potražite pomoć.
Medicare.gov pruža alate koji će vam omogućiti da usporedite planove, ali odluka može biti komplicirana. Agent osiguranja Graves preporučuje da "radite s licenciranim agentom osiguranja koji vam može pokazati i Medicare dopunske planove i prednosti planova iz više tvrtki. Svaka vrsta ima svoje pozitivne rezultate."
Pitanja koja treba pokriti kaže: „Morate razumjeti troškove, mreže liječnika, razinu pokrića i maksimalni trošak za sve. Uključite se u ono što najbolje odgovara vašoj situaciji. “Organizacije kao što su Consumer Reports i Medicare Rights Center također vam mogu pomoći da istražite svoju odluku. A možete usporediti i planove tako što ćete potražiti Medicare.gov pretraživač planova.
