Što je odgođena dostupnost?
U financijama se pojam odgođene dostupnosti odnosi na kašnjenje u obradi nedavno pohranjenog čeka.
Kako bi se izbjegla prijevara koja uključuje unovčavanje loših čekova prije nego što se pročiste, postoje propisi koji ograničavaju vrijeme dok se deponirani ček ne obradi.
Ključni odvodi
- Odgođena raspoloživost odnosi se na razdoblje između pohrane i unovčenja čeka. Postoje propisi koji ograničavaju vrijeme u kojem se može odgoditi raspoloživost. Banke mogu primati proširenja do tih ograničenja pod određenim okolnostima, kao što je na primjer kada je polog odložen zbog kvara sustava ili nestanka struje.
Razumijevanje odgođene dostupnosti
Pravila koja se odnose na brzinu obrade novopoloženih čekova navedena su u Pravilniku CC Federalne Reserve. Ovaj je propis odgovoran za provedbu standarda utvrđenih Zakonom o ubrzanoj dostupnosti sredstava (EFAA) koji je Kongres donio 1987. godine.
Prema ovim propisima, bankama je zabranjeno držati čekove na čekanju dulje od dva dana, u slučaju lokalnih čekova ili pet dana za čekove izvan grada. Od veljače 2010., međutim, ove su odredbe dodatno pojednostavljene jer se za potrebe ove odredbe svi čekovi pohranjeni u Sjedinjenim Državama sada smatraju »lokalnim čekovima«.
Namjera ovih propisa bila je odvraćanje od shema prijevara i pronevjere. U mnogim takvim shemama, počinitelji iskorištavaju kašnjenje između polaganja čeka i onog u kojem ga banka obrađuje i unovčuje. Kroz Uredbu CC, mogućnost za takvu prevaru je svedena na minimum.
Iako je standardno ograničenje razdoblja zadržavanja za većinu depozita dva dana, postoje iznimke koje omogućuju bankama da drže čekove sedam dana ili duže. Na primjer, banke mogu odgoditi raspoloživost depozita na novim računima za čak devet radnih dana. Međutim, ako imatelj novog računa ima drugi račun u toj banci koji je otvoren više od 30 dana, zadržavanje novog računa možda neće biti postavljeno.
Banke također mogu odgoditi dostupnost velikih depozita koji prelaze 5.000 dolara. Ovo se odnosi na depozite pojedinog instrumenta u vrijednosti od 5000 ili više kao i na ukupne depozite ukupne vrijednosti preko 5000 USD. Banka može odgoditi raspoloživost cjelokupnog depozita do sedmog radnog dana.
Primjer odgođene dostupnosti u stvarnom svijetu
Drugi primjer gdje banke mogu dobiti proširenja za standardna dvodnevna pravila odgođene dostupnosti jesu kada je predmetni depozit osumnjičen za prijevaru. U tim situacijama banka može odgoditi raspoloživost sredstava do sedmog radnog dana.
Banka to može učiniti i ako na navedenom računu postoji povijest prekoračenja računa. Propis CC zahtijeva prekoračenje računa tijekom najmanje šest radnih dana od prethodnih šest mjeseci ili dva radna dana ako je iznos prekoračenja bio veći od 5000 USD.
Konačno, neki drugi uvjeti u kojima banke mogu odgoditi raspoloživost deponiranih sredstava uključuju situacije u kojima se predmetni depozit temelji na dokumentu o zamjeni slike (IRD) čeka koji je prethodno odbijen ili kada se depozit dogodio u vrijeme kad banka nije uspjela normalno funkcionirati, primjerice zbog kvara sustava ili nestanka struje.
