Sadržaj
- Što je konsolidacija duga?
- Kako konsolidirati
- Razumijevanje konsolidacije
- Prednosti konsolidacije
- Kako djeluje konsolidacija duga
- Pronalaženje zajma za konsolidaciju
- Prednost plaćanja
- Potencijalne zamke
- Donja linija
Što je konsolidacija duga?
Konsolidacija duga znači uzimanje novog zajma za otplatu niza obveza i dugovanja potrošača, uglavnom ne osiguranih. U stvari, više dugova se kombinira u jedan veći dio duga, obično s povoljnijim uvjetima otplate. Povoljni uvjeti otplate uključuju nižu kamatnu stopu, nižu mjesečnu uplatu ili oboje.
Potrošači mogu koristiti konsolidaciju duga kao alat za rješavanje duga studentskog zajma, duga na kreditnoj kartici i drugih vrsta duga.
Konsolidirajući dug
Kako konsolidirati
Potrošači mogu sakupiti dugovanja jednim plaćanjem. Jedna metoda je objediniti sva njihova plaćanja kreditnom karticom u jednu, novu kreditnu karticu - što može biti dobra ideja ako kartica naplaćuje malo ili uopće nema kamata. Oni također mogu koristiti postojeću značajku prijenosa stanja na kreditnoj kartici (posebno ako ona nudi posebnu promociju transakcije).
Zajmovi za pomoć u vlasništvu doma ili vlasničke kreditne linije (HELOC) su još jedan oblik konsolidacije koji neki ljudi traže. Obično se kamata za ovu vrstu zajma odbija za porezne obveznike koji odvajaju odbitke.
Federalna vlada nudi i nekoliko opcija konsolidacije za osobe sa studentskim zajmovima.
Razumijevanje konsolidacije
Teoretski, konsolidacija duga je svaka upotreba jednog oblika financiranja za otplatu drugih dugova. Međutim, postoje posebni instrumenti koji se nazivaju zajmovi za konsolidaciju duga, koje kreditori nude kao dio plana plaćanja dužnicima koji imaju poteškoća u upravljanju brojem ili veličinom dospjelih dugova.
Vjerovnici su to voljni učiniti iz više razloga, uključujući da to povećava vjerojatnost naplate od dužnika. Te kredite obično nude financijske institucije, poput banaka i kreditnih sindikata, ali postoje i specijalizirane tvrtke za usluge konsolidacije duga.
Postoje dvije široke vrste zajmova za konsolidaciju duga:
- Imajte račune s visokim kamatama ili mjesečnim plaćanjima Imate poteškoća u izvršavanju plaćanjaNe možete pregovarati o nižim kamatama na kredite.
Jednom kad se uspostavi plan konsolidacije duga zaustavit će agencije za naplatu (pod pretpostavkom da su krediti za koje zovu otplaćeni).
Može doći i do porezne olakšice. Služba internih prihoda (IRS) ne dopušta vam oduzimanje kamata na bilo koji nezaštićeni kredit za konsolidaciju duga. Ako je vaš konsolidacijski zajam osiguran imovinom, možete se kvalificirati za odbitak poreza. Isplate kamata za konsolidaciju duga često se odbijaju za porez kada je uključen kapital kuće.
Konsolidacijski zajam također može biti ljubazan prema vašem kreditnom rezultatu niz cestu. "Ako se glavnica isplaćuje brže, saldo se isplaćuje brže, što pomaže povećati vašu kreditnu ocjenu", kaže Freeman.
Kako djeluje konsolidacija duga
Na primjer, recimo da pojedinac s tri kreditne kartice i ukupno 20.000 USD koji duguju mjesečnu stopu od 22, 99% godišnje mora plaćati 1.047, 37 USD mjesečno u roku od 24 mjeseca kako bi stanja ostao na nuli. To se ispostavilo da se 5.136, 88 USD plaća samo s kamatama. Ako bi isti pojedinac objedinio te kreditne kartice u zajam s nižim kamatama po stopi od 11% godišnje, mjesečno bi trebao plaćati 932, 16 USD mjesečno, kako bi se ravnoteža dovela do nule. To se ostvaruje u iznosu od 2.371, 84 dolara uz plaćanje kamata. Mjesečna ušteda iznosi 115, 21 USD, a tijekom trajanja kredita iznos uštede iznosi 2.765, 04 USD.
Čak i ako mjesečna uplata ostane ista, i dalje možete izaći naprijed tako što ćete racionalizirati zajmove. Recite da imate tri kreditne kartice koje naplaćuju 28% travanj; oni se naplaćuju po 5000 USD i trošite 250 USD mjesečno na minimalno plaćanje svake kartice. Ako biste otplatili svaku kreditnu karticu zasebno, potrošili biste 750 dolara mjesečno tijekom 28 mjeseci, a na kraju biste platili oko 5.441, 73 dolara kamate.
Međutim, ako saldo tih triju kartica prebacite u jedan konsolidirani zajam po povoljnijoj kamatnoj stopi od 12% i nastavite vraćati kredit s istim 750 USD mjesečno, platit ćete otprilike jednu trećinu kamate (1.820, 22 USD), a zajam ćete moći povući pet mjeseci ranije. To iznosi ukupne uštede od 7, 371.51 USD (3.750 USD za isplate i 3.621, 51 USD kamate).
| Pojedinosti o zajmu | Kreditne kartice (3) | Konsolidacijski zajam |
| Kamata% | 28% | 12% |
| Plaćanja | $ 750 | $ 750 |
| Termin | 28 mjeseci | 23 mjeseca |
| Računi plaćeni / mjesečno | 3 | 1 |
| Glavni | 15.000 USD (5.000 USD * 3) | $ 15, 000 |
| Interes | 5, 441.73 $ ($ 1, 813.91 * 3) | 1, 820.22 $ ($ 606, 74 * 3) |
| ukupno | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Naravno, zajmoprimci moraju imati prihode i kreditnu sposobnost potrebnu za kvalificiranje s novim zajmodavcem, koji im može ponuditi nižu stopu. Iako će svaki zajmodavac vjerojatno zahtijevati različitu dokumentaciju ovisno o vašoj kreditnoj povijesti, najčešće potrebni podaci uključuju pismo o radu, dvomjesečne izvode za svaku kreditnu karticu ili kredit koji želite otplatiti i pisma vjerovnika ili agencije za otplatu.
Pronalaženje zajma za konsolidaciju
Ako vas banka ili kreditna unija odbije, Gagnon predlaže istraživanje privatnih hipotekarnih tvrtki ili zajmodavaca. "Obično su manje kruti na ocjene i omjere."
Prednost plaćanja
Nakon što steknete vozilo za konsolidaciju duga, kako biste trebali odlučiti koji ćete račun prvo riješiti? O ovome može odlučiti vaš zajmodavac, koji može odabrati redoslijed kojim će vjerovnici biti vraćeni.
Ako ne, prvo biste trebali platiti dug s najvišim kamatama. Međutim, ako imate zajam s nižim kamatama koji vam stvara više emocionalnog i mentalnog stresa od onih s višim kamatama (poput osobnog zajma koji je zategnuo obiteljske odnose), umjesto toga možda želite započeti s tim.
Nakon što otplatite jedan dug, prebacite plaćanja na sljedeći skup u postupku plaćanja vodopadom sve dok svi računi nisu isplaćeni.
Potencijalne zamke
Postoji nekoliko zamki koje bi potrošači trebali uzeti u obzir prilikom konsolidacije duga.
Produženje roka zajma
Vaša mjesečna uplata i kamatna stopa mogu biti niže zahvaljujući novom zajmu. Ali obratite pozornost na raspored plaćanja: Ako je znatno duži od onog u vašim prethodnim dugovima, dugoročno ćete možda više plaćati. Većina zajmodavaca za konsolidaciju duga zarađuju svoj novac tako što protežu rok zajma najmanje prosječni, ako ne i najduži rok prethodnog duga zajmoprimca. To omogućava zajmodavcu da uredno profitira čak i ako naplaćuje nižu kamatnu stopu.
Primjer: John ima 19.000 dolara duga na kreditnoj kartici, 12.000 dolara zajma za automobil i 5.500 dolara koji ostaje na školskom zajmu. Ukupne mjesečne isplate mu iznose 1, 175 dolara. Zajmodavac za konsolidaciju duga nudi da svoje zajmove usmjeri u jednu notu koja naplaćuje nižu kamatnu stopu i smanjuje mjesečno plaćanje na 850 dolara. Sa zahvalnošću prihvaća i štedi 325 dolara mjesečno. Međutim, najdulji rok Johnova prethodnih zajmova bio je pet godina, a novi zajam ima rok od 90 mjeseci (sedam i pol godina). Na kraju će platiti ukupno 6.375 dolara, dok bi, prema starim dugovima, maksimum koji bi platio bio 5.875 dolara.
Zato je važno obavljati domaće zadatke. Nazovite izdavatelja kreditne kartice kako biste saznali koliko će vremena potrajati za otplatu duga na svakoj od vaših kartica po trenutnoj kamatnoj stopi. Zatim usporedite to s dužinom i troškom zajma konsolidacije koji razmatrate.
Povrijedio kreditni rezultat
Prebacivanjem postojećih zajmova u potpuno novi zajam, vjerojatno ćete u početku vidjeti skroman negativan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu. Kreditni rezultati favoriziraju dugotrajne dugove s dužom i dosljednijom povijesti plaćanja. Zamjena duga prije prvotnog ugovora koji bi zahtijevao gleda se negativno. Također se navodi da ste preuzeli veći, noviji dug, što povećava vaš faktor rizika. I, naravno, baš kao i kod bilo koje druge vrste kreditnog računa, propušteno plaćanje zajma za konsolidaciju duga ide i na vaše kreditno izvješće.
Pored toga, zatvaranje starih kreditnih računa (nakon što su isplaćeni) i otvaranje jednog novog možete smanjiti ukupni iznos dostupnog kredita, povećavajući omjer iskorištenja duga i kredita. Ovo može umanjiti i vaš kreditni rezultat jer će vas zajmodavci imati povećani omjer manje financijski stabilnih. Međutim, ako konsolidirate dug na kreditnoj kartici i na kraju poboljšate stopu iskorištenja svoje kreditne kartice - to jest količinu potencijalnog kredita koju stvarno koristite - rezultat bi se kasnije mogao povećati.
Primjer: Sally prebacuje 16.000 USD duga na kreditnoj kartici u novi zajam. Smanjuje kreditne kartice, ali račune ostavlja otvorene. Ako nema drugog duga, učinkovito je smanjila omjer duga i kredita na pola jer sada na računima kreditne kartice ima 16.000 američkih dolara neiskorištenog kredita, plus konsolidacijski kredit od 16.000 dolara. Ako bi zatvorila svoje stare račune, koristila bi 100% kredita koji je dobila od svog novog zajma, što bi nepovoljno utjecalo na rezultat.
Ugrožavanje imovine
Značajno je lakše dobiti zajam za konsolidaciju od neosiguranog, što znači da možete završiti konsolidaciju nekoliko neosiguranih dugova (poput stanja na kreditnoj kartici) u veći osigurani dug. Možete davati svoju imovinu kao zalog u odnosu na mnogo veće iznose nego što ste ih prethodno imali. Primjerice, upotreba zajma hipotekarnog kapitala ili kreditne linije dovodi u rizik vaš dom ako ne izvršite potrebna plaćanja.
Gubitak posebnih uvjeta ili koristi
Studentski zajmovi imaju posebne odredbe (poput popusta za kamatne stope i rabata), koje će nestati ako ih konsolidirate s drugim dugovima. Oni koji ne ispunjavaju obveze za konsolidirane školske zajmove, obično im se uredno vraćaju porez i čak im mogu biti i dodane plaće.
Plaćanje puno novca usluzi konsolidacije duga
Te grupe često naplaćuju velike početne i mjesečne naknade. A možda vam neće trebati. Možete sami besplatno konsolidirati svoj dug pomoću novog osobnog zajma od banke ili, primjerice, kreditne kartice s niskim kamatama.
Donja linija
Zamjena nekoliko zajmova s više kamatnih stopa jednim mjesečnim platištem može pojednostaviti život. No ne konsolidirajte se samo radi praktičnosti. Ako niste preplavljeni višestrukim datumima plaćanja, lakoća jednog mjesečnog plaćanja nije dovoljan razlog za konsolidaciju duga, s obzirom na zamke.
I zapamtite: Samo konsolidiranje duga ne izbacuje vas iz dugova; poboljšanje potrošnje i štedi navike. Ako kombinirate svoje dugove, oduprite se iskušenju da ponovno pokrenete saldove na svojim kreditnim karticama; u suprotnom, opsjednut ćete otplatom istih i novim, konsolidiranim zajmom. Konsolidacija je alat koji će vam pomoći da se izvučete iz dogoranskog kućice, a ne da biste dobili ljepši i skuplji pseći dom.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugaPovezani uvjeti
Druga hipoteka Druga hipoteka je vrsta podređene hipoteke napravljena dok je originalna hipoteka još uvijek na snazi. više Preoblikovanje hipoteke Prepravka hipoteke uzima preostalu glavnicu i kamate hipoteke te ih preračunava na temelju novog rasporeda amortizacije. više Definicija revolving računa Revolving račun je vrsta kreditnog računa koja dužniku pruža maksimalno ograničenje i omogućava promjenjivu dostupnost kredita. više Reloading Reloading je praksa davanja novog zajma za otplatu postojećeg zajma radi postizanja niže kamatne stope ili konsolidacije duga. više Što je lavina duga? Dužni lavina je ubrzani sustav otplaćivanja duga koji se temelji na plaćanju zajma prvo s najvišom kamatnom stopom. više pročitajte ovo prije nego što konsolidirate studentske zajmove Saznajte prednosti i nedostatke konsolidacije studentskih zajmova i zašto je ključno zasebno objediniti savezne i privatne studentske zajmove. više partnerskih vezapovezani članci
Upravljanje dugom
Kakva je razlika između konsolidacije i podmirivanja duga?
Planiranje mirovina
10 načina za posudbu u mirovini
Loš kredit
Savjeti stručnjaka za smanjenje duga na kreditnoj kartici
Studentski krediti
Isprobajte ove savjete da što brže otplatite studentske zajmove
Studentski krediti
Kako objediniti studentske zajmove
Refinanciranje kuće
Kada (i kada ne) kako biste refinancirali svoju hipoteku
