Zamislite scenarij. Vaš sin ili kćer više od desetljeća nisu bili na faksu i nastavili su uspješnu karijeru. Vaša se vlastita karijera bliži kraju, a do umirovljenja je samo nekoliko godina, a vi, ipak, dugujete tisuće dolara za školarinu svog sina ili kćeri za koledž. Ovaj je scenario realnost za mnoge roditelje koji uzimaju zajmove Direct PLUS.
Ove vrste zajmova - koji uključuju i programe za roditelje PLUS i grad PLUS - mogu izgledati kao idealan način da roditelji pomognu svom djetetu s visokim troškovima obrazovanja. Međutim, u mnogim slučajevima ti su zajmovi jaki, naplaćuju visoke kamatne stope i dovode u pitanje financije i umirovljenje roditelja.
Vrste PLUS mogućnosti
PLUS je kratica za roditeljski zajam za dodiplomske studente. Program Grad PLUS osmišljen je za studente koji traže sredstva kako bi pomogli platiti troškove koji nisu pokriveni drugom financijskom pomoći i pomoći. U 2018. godini bilo je 1, 2 milijuna zajmova s nenaplaćenim zajmovima Grad PLUS u iznosu od 59, 6 milijardi dolara, navodi Forbes .
Ključni odvodi
- Izravni studentski zajmovi PLUS dizajnirani su tako da omoguće opcije pozajmljivanja kada žele pokriti troškove fakulteta koji nisu obuhvaćeni drugom financijskom pomoći. Postoje dvije vrste izravnih zajmova PLUS: Grad PLUS zajmovi i nadređeni PLUS. Rodni zajmovi PLUS postaju opterećenje roditelja, a ne student. Plaćanja za roditeljske PLUS zajmove počinju odmah kada su osigurana sredstva i ne ispunjavaju uvjete za program Pay-as-You-Earn. Usposobljenost PLUS-a zasniva se na kreditnim izvještajima i kreditnoj povijesti, a ne na dugovanjima, omjera dohotka, neki posuđivači prelaze preko glave.
U međuvremenu, program Parent PLUS omogućava roditeljima da posuđuju novac za ovisne studente za financiranje troškova koji još nisu pokriveni financijskom pomoći studenta. Roditeljski zajmovi PLUS postaju financijska odgovornost roditelja, a ne učenika. U programu Parent PLUS bilo je uključeno 3, 5 milijuna zajmova, s ukupnim dugom od 83, 7 milijardi dolara u 2018. godini.
Ne postoji miran period ili plaćanje otplate
Kada student uzima kredit, obično mu se odobrava šest mjeseci nakon diplome za započinjanje postupka otplate. Nije tako kod zajmova Direct PLUS. Rok otplate započinje odmah nakon što dijete primi novac, što može umanjiti koliko roditelj može uštedjeti za mirovinu. Međutim, roditeljski zajmoprimci mogu se obratiti davatelju kredita i zatražiti odgodu dok je dijete još uvijek upisano na pola radnog vremena i šest mjeseci nakon što dijete prestane biti upisano.
Na raspolaganju je nekoliko planova i programa za pomoć studentima koji ne mogu priuštiti svoje kredite. Međutim, nadređeni zajmovi PLUS ne ispunjavaju uvjete za većinu ovih planova. Mnogi roditelji ne shvaćaju da njihovi zajmovi ne ispunjavaju uvjete za isplatu plaće ili program otplate temeljenog na dohotku. Federalni studentski zajam dodijeljen studentu također je prihvatljiv za programe oprostarenja, strpljenja i u posebnim okolnostima otkazivanje kredita, dok zajmovi Direct PLUS koji se daju roditeljima ne ispunjavaju uvjete za sve ove programe pomoći.
Dobijanje imena uz odobreni zajam
Možete se posuditi više nego što vam treba
Kad podnesete zahtjev za Direct PLUS zajam za svoje dijete, zajmodavac će pomno pregledati vaše kreditno izvješće, ali omjer vašeg prihoda i duga prema prihodu ne dolazi u obzir. Zapravo, zajmodavac uopće ne gleda da vidi koje druge dugove imate. Jedina negativna stvar koju zajmodavci traže je nepovoljna kreditna povijest.
Jednom odobrena za zajam, škola određuje iznos zajma kroz troškove pohađanja. Međutim, troškovi pohađanja škole uvijek su povećani i uključuju životne troškove, troškove prijevoza, pa čak i troškove školovanja u inozemstvu. To može dovesti do toga da se roditelji zadužuju puno više nego što je njihovo dijete potrebno za fakultet.
Budući da se omjer duga i prihoda zajmoprimca ne uzima u obzir, moguće je osigurati zajam koji ne možete priuštiti. Zajmodavac ne temelji odluku na tome hoće li matični zajmoprimci moći plaćati mjesečno plaćanje zajma povrh hipoteke i drugog duga. To je razlog zašto je zajmoprimcima vrlo važno da naprave svoj domaći zadatak i da znaju što si mogu priuštiti prije nego što se prijave za jedan od tih zajmova.
Posljedice neplaćanja
Golema je greška otpuštanja zajma PLUS. Izbjegavanje zajma Direct PLUS ne može se izbjeći. Čak ni stečaj neće dug odbaciti. Nadalje, neplaćanje zajma povećava rizik od državnih posljedica naplate, uključujući povlačenje plaća, nadoknadu socijalnog osiguranja i vraćanje poreza. Najgore je što nema vremenskih ograničenja kada vlada može naplatiti dug. Prije nego što zadate, obratite se svom vjerovniku i zamolite da razgovara s poznatim predstavnikom. Drugo rješenje je kontaktirati odvjetnika koji je specijaliziran za dugove studentskog zajma.
Rješenja za izravno PLUS dužnike
Zajmoprimci mogu čak i produljiti otplatu zajma do 25 godina, što će ujedno smanjiti mjesečni iznos plaćanja, što vam može pomoći da financijski ostanete u zemlji kad ste s ograničenim primanjima. Imajte na umu, iako će produžavanje trajanja vašeg zajma smanjiti mjesečno plaćanje, povećat će i ukupni iznos plaćen za kredit.
Najpametniji financijski potez bio bi otplatiti studentske zajmove što je prije moguće, a ne uzimati ih u mirovinu sa sobom. Platite koliko možete zajma dok još uvijek možete zaraditi, čak i ako to znači da morate pooštriti proračun.
Nemojte se zaduživati protiv svog mirovinskog fonda ili ne otplaćivati ranije penzioni plan kako biste pokrili troškove zajma. Umjesto toga, ako se bliži 65. godini, razmislite o tome da još nekoliko godina otplatite zajam prije umirovljenja.
Donja linija
Mnogo puta će škola predstaviti paket novčane pomoći učenika sa dodatnim zajmom Direct PLUS. Škola može tvrditi da želi upoznati obitelji sa svim raspoloživim mogućnostima financiranja, ali uključujući Direct PLUS zajam u financijski paket može pravi trošak koledža zbunjuju. Kada razmatrate troškove fakulteta, zatražite raspodjelu paketa financijske pomoći bez zajma PLUS.
Prijavljivanje za PLUS zajam koji si ne možete priuštiti, može upropastiti vaše sadašnje i buduće dobro financijsko stanje, zato napravite puno istraživanja prije nego što se prijavite za ovu vrstu zajma.
Umjesto zajma Direct PLUS, možda ćete svoje dijete odlučiti za privatni studentski zajam za sve preostale troškove koje financijska pomoć i savezni studentski zajmovi ne pokrivaju. Ako želite financijski pomoći svom djetetu, možete platiti kredit dok je on ili ona još u školi. To vam omogućava da snosite troškove školovanja na vašem djetetu, ali ne snosi odgovornost za troškove.
Pomaganje djetetu da snosi troškove fakulteta plemenita je stvar, ali ne ako vas to financijski teško stavlja ili rizikuje umirovljenje. Konačno, vaše će dijete imati nekoliko desetljeća da otplati zajam prije nego što ode u mirovinu i - za razliku od Parent PLUS kredita - može također postati podobno za programe oprostarenja kredita i planove za plaćanje na temelju dohotka.
