ŠTO SU Kreditni kriteriji
Kriteriji za kredit opisuju različite čimbenike koje zajmodavci promatraju prilikom određivanja hoće li posuditi novac potencijalnom zajmoprimcu. Banke i druge financijske institucije zarađuju putem pozajmljivanja i zatim naplaćivanja kamata na kredite. Međutim, ako dužnik ne izvrši plaćanje i neplati na kredit, banka će pretrpjeti gubitak prihoda. Zbog toga su financijske institucije uspostavile skup kriterija za procjenu predstavlja li zajmoprimac preveliki rizik za kredit.
RASPOLOŽENJE KRITERIJUMA DOLJE
Kriteriji za kredit često se mogu navesti kao što uključuje 5 Cs kredita. Ti „5 C“ uključuju karakter, sposobnost, kolateral, kapital i uvjete. Iako drugi čimbenici mogu pridonijeti načinu na koji zajmodavac gleda na potencijalnog zajmoprimca, ovih pet kriterija čine osnovu većine procjena kreditne sposobnosti.
Lik se ponekad naziva i kreditnom poviješću. To znači da zajmodavci promatraju financijsku povijest zajmoprimca, koji uglavnom seže čak sedam godina. Kreditna povijest uključit će sve presude, založne sporove, bankrote ili dugove koji su otišli u naplate. Kreditno izvješće neke osobe sadržavat će te podatke i može ih se dobiti putem kreditnih biroa Experian, TransUnion i Equifax.
Kapacitet opisuje realnu sposobnost zajmoprimca da otplati dug. Ispituje njihov trenutni prihod i uspoređuje ga s bilo kojim već postojećim dugom. Financijska institucija tada može utvrditi vjeruje li da dužnik ima dovoljno raspoloživog dohotka da preuzme drugu redovnu uplatu.
Osiguranje opisuje imovinu koja može osigurati zajam zbog vlastite vrijednosti. Na primjer, kada osoba dobije hipoteku za kupnju kuće, dom je garancija za hipoteku. Ako zajmoprimac neplati zajam, banka preuzima posjed.
Kapital opisuje iznos novca koji zajmoprimac već ima pri ruci kako bi platio ulaganje. Što je veći zajmoprimac početni predujam, to se pojavljuje više kredita i manja je vjerojatnost da će platiti predujam.
Uvjeti zajma imaju više veze s prosudbama zajmodavca o namjeni zajma i njegovom vremenu. Zajmodavci mogu biti spremni ponuditi zajmove samo uz određenu kamatnu stopu ili za niži iznos glavnice nego što je dužnik tražio.
Stvari koje se ne mogu koristiti kao kreditni kriterij
Bilo koji legitimni kreditni kriterij može se koristiti za odbijanje kredita potencijalnom zajmoprimcu. Međutim, zajmodavci moraju poštivati sve zakone zakona o zaštiti kredita. Zakon o jednakim kreditnim mogućnostima (ECOA) zabranio je zajmodavcima da odbijaju zahtjev za kredit na temelju rase, boje, religije, nacionalnog podrijetla, spola ili bračnog statusa, starosti ili upisa u programe javne pomoći. Ovo se odnosi na zajmoprimce koji traže kredite za pomoć u plaćanju obrazovanja, kuće, preuređenja kuće, kupovine automobila ili financiranja poduzeća. Diskriminacija temeljena na bilo kojem od ovih faktora je u Sjedinjenim Državama protuzakonita i provodi ju Federalna trgovinska komisija (FTC).
