Što je pokretač pokrića
Okidač pokrića je događaj koji se mora dogoditi kako bi se politika odgovornosti primijenila na gubitak. Pokretači pokrivanja prikazani su jezikom politika, a sudovi će koristiti različite pravne teorije koje se odnose na pokretače da bi utvrdili primjenjuje li se pokriće politike.
BREAKING DOWN Pokretanje pokrova
Osiguravajuća društva koriste okidače za pokriće kako bi osigurala da se politike koje prihvaćaju primjenjuju samo u slučaju određenih događaja. To čine kako bi osigurali da plaćaju zahtjeve samo pod određenim okolnostima, iako to može prebaciti teret dokazivanja da se polica mora primjenjivati na osiguranika.
Budući da dokazivanje mogućih pokretača može biti skupo ili teško, sudovi se oslanjaju na pravne teorije da daju smjernice. Te se teorije primjenjuju na slučajeve osiguranja koji uključuju različite događaje. Četiri različite teorije primjenjuju se na okidače prekrivanja: ustvari ozljeda, manifestacija, izloženost i kontinuirani okidač.
Teorije pokretanja obuhvata
- U stvarnoj teoriji ozljede kaže da je okidač za pokriće sama šteta, pa kada osiguranik slomi nogu, primjenjuje se osiguranje od odgovornosti. Jedan primjer ove teorije bila je Louisiana u kojoj je tvrtka prosipala opasni otpad u lokalnu rijeku, a taj je otpad mjesecima kasnije prošao u sustav za piće. Kao rezultat toga, obitelj se razbolila zbog pijenja vode. Pokretač ozljeda zapravo je vrijeme kada se obitelj razboljela, a ne kad je opasni otpad bačen u rijeku. Teorija okidača manifestacije kaže da je okidač za pokriće otkrivanje ozljede ili oštećenja, pa kada osiguranik otkrije da je njegovo ili njeno vozilo oštećeno, primjenjuje se pokriće. U nekim se slučajevima sudovi mogu razlikovati o tome koriste li stvarni datum otkrića ili koriste li vrijeme kada je šteta trebala biti otkrivena. Dobar primjer te teorije na djelu je kada je podnositelj zahtjeva tvrdio da je posao teksaške HVAC-ove tvrtke dovršen 2010. godine procurio, što je nanijelo štetu suhozidu, stropu i podu kuće. Podnositelj zahtjeva otkrio je curenje u studenom 2017. Osiguranik je zahtjev ponudio svojim CGL-ovim prijevoznicima od 2010. do 2017. godine. Prijevoznici koji su osigurali pokriće u razdoblju od 2010. do 2016. godine odbili su pokriće jer je Teksas prihvatio okidač za manifestacije. Teorija pokretača izlaganja često se primjenjuje na ozljede koje se očituju s vremenom, poput onih uzrokovanih disanjem štetnih kemikalija. Može potrajati godinama dok se šteta ne pojavi, ali sudovi mogu uzeti u obzir izvorno razdoblje izlaganja (npr. Kada je oštećena osoba prvi put bila izložena kemikalijama). Teorija kontinuiranog okidača kaže da kombinacija vrsta okidača - manifestacija, izloženost i zapravo ozljeda - dovodi do ozljede koja se razvija s vremenom. Ova vrsta okidača koristi se za osiguravanje da se obveze osiguravajućeg društva ne razvode. Na primjer, proizvođač hrane upotrijebio je konzervans za produljenje roka trajanja jednog od svojih proizvoda. Naknadno je pronađeno da ovaj konzervans uzrokuje zdravstvene probleme, premda su mu trebale godine da se razviju. Tijekom razdoblja u kojem je proizvođač koristio konzervans kupio je nekoliko različitih pravila o odgovornosti. Pod okidačem za kontinuirane ozljede, smatra se da svako od ovih pravila pruža pokriće, budući da se šteta dogodila tijekom određenog razdoblja u kojem se višestruko pokrivanje preklapalo.
