Kad vam novac brzo treba, vaša prva pomisao može biti okrenuti se gotovinom unaprijed putem kreditne kartice. To je brzo, lako je, a često se čini da izdavač vaše kreditne kartice moli za posudbu, šalje vam ponude i bjanko čekove. No, novčani predujmovi nose mnogo troškova i ograničenja. Prije nego što krenete ovom rutom, obavezno istražite alternative financiranja - poput onih koje smo naveli u nastavku. Prvo, ipak, razmotrimo uvjete predujma gotovine na kreditnoj kartici, tako da možete bolje usporediti druge mogućnosti.
Kako funkcionira predujam gotovine na kreditnoj kartici
Gotovinski predujam kreditne kartice je gotovinski kredit kod izdavača vaše kreditne kartice. Kao i svaka kupnja, predujam u gotovini pojavit će se kao transakcija na vašem mjesečnom izvodu kartice i kamata će se obračunavati sve dok se ne isplati.
Međutim, značajno je da su uvjeti za predujam novca različiti od uobičajenih kupovina - i nisu u vašu korist. Obično ne postoji mirovanje za avans u gotovini; kamata se počinje sabirati od dana transakcije. Također, kamatna stopa je obično nešto viša za predujmove u gotovini nego za svakodnevne kupnje.
Uvjeti unaprijed plaćanja gotovinom na kreditnoj kartici
Pojedinosti o naknadama i predujmovima za gotovinu mogu se naći u Schumer kutiji za kreditnu karticu, koja bi se trebala pojaviti na vašoj izjavi ili u originalnom ugovoru o kreditnoj kartici. Evo primjera s preferirane kartice Chase Sapphire. Pokazuje da je travanj za novčani predujam 19, 24%, u usporedbi s 15, 99% za kupnje. Naknada je 10 ili 5%, što je veće .
Još jedan važan detalj: Kada kreditna kartica ima različite vrste stanja, plaćanja se primjenjuju na način koji je objavio izdavač kreditne kartice, a ne nužno na stanje koje vlasnik kartice prvo mora platiti. Na primjer, za vlasnike računa Sapphire, Chase primjenjuje minimalno plaćanje na saldo s najvišim travanjom. Svako plaćanje iznad minimuma primjenjuje se "na bilo koji način koji odaberemo".
Ovi uvjeti znače da, čak i ako redovno i marljivo vršite uplate, može biti teško otplatiti predujam, posebno ako karticu nastavite koristiti i za kupnje. Uvući se u sve veću dužinsku spiralu vrlo je jednostavno.
Novčani predujmovi su ponekad ograničeni na postotak kreditnog limita vlasnika kartice. Svaki izdavatelj kreditnih kartica ima svoju politiku i formulu za postavljanje limita predujma gotovine. U ovom primjeru, novčani limit iznosi 20% kreditnog limita:
Alternativa za predujam kreditne kartice
Zbog veće cijene novčanog predujma, vrijedi istražiti druge izvore prihoda. Ovisno o vašoj kreditnoj sposobnosti i imovini, ove opcije mogu biti bolje ili manje dobre od avansa u gotovini. Svaka od njih ima prednosti i mane.
1. Zajam od prijatelja ili obitelji. Razmislite o tome da od bliskih osoba tražite besplatni ili kratkotrajni zajam s niskim kamatama. Da, pitati može biti neugodno, a zajam bi mogao doći s puno emocionalnih struna. To će vam pomoći da stvari ostanu poslovno slične: koristite ispravno sklopljeni pisani ugovor koji opisuje sve uvjete kako bi obje strane točno znale što očekujte s obzirom na troškove i otplatu.
2. 401 (k) zajam. Najmanje 87% administratora od 401 (k) omogućuje sudionicima da posuđuju sredstva od sebe. Kamatne stope i naknade variraju od poslodavca i administratora plana, ali su uglavnom konkurentne prevladavajućim cijenama osobnih zajmova (vidi dolje). Ograničenje zajma je 50% sredstava do najviše 50 000 USD, a otplata pet godina ili manje. Nema provjere kredita, a plaćanja se mogu postaviti kao automatski odbitci s primanja dužnika.
3. Roth IRA. Iako se to ne preporučuje, budući da sredstva trebaju biti za umirovljenje, postoji način da svoj Roth IRA iskoristite kao hitni fond. Budući da se doprinosi za Roth obavljaju s dolarima nakon oporezivanja, pravila IRS-a omogućuju vam da taj novac povučete u bilo koje vrijeme bez kazne i bez plaćanja dodatnog poreza. Ako ste mlađi od 59 godina, budite sigurni da ne povlačite više nego što ste zapravo doprinijeli, čak i ako je račun narastao u veličini. Te zarade podliježu porezima i kaznama.
4. Osobni zajam banke. Za zajmoprimca s dobrim ili velikim kreditom, osobni zajam od banke može biti jeftiniji od avansa u gotovini na kreditnoj kartici. Također, isplata će biti brža u usporedbi s izvršavanjem minimalnih plaćanja s kreditne kartice, čime se dodatno smanjuje iznos cjelokupne uplaćene kamate.
5. Kolateralni zajam. Svaki zajam osiguran stvarnom imovinom je kolateralni zajam koji često ima manje stroge potrebe za kreditom nego zajam koji nije osiguran. Na primjer, zajmovi na glavnici i kreditne linije osigurani su, primjerice, vrijednosti vašeg prebivališta. Neke banke daju kredite i protiv vrijednosti povjerenja ili depozitnog certifikata.
6. Unaprijed plaću. Mnogi poslodavci nude predujam jeftinih plata kao alternativu skupljim tradicionalnim zajmovima na isplate plaće. Naknade mogu biti niske čak 8 USD, ali pripazite na kamate: kreću se od 10% do 165%, što je područje grabežljivog zajmodavca. Plaćanja se mogu postaviti kao automatski odbitci plaće.
7. Peer-to-peer zajam. P2P pozajmljivanje, kao što je postalo poznato, sustav je u kojem pojedinci posuđuju novac od investitora, a ne od banaka. Kreditni zahtjevi su manje strogi, a stope odobrenja veće. Najskuplji zajmovi koštaju oko 30% travanj, plus 5% naknade za zajam.
8. Plaća ili naslov zajma. Zajam za naslove za automobile trebao bi se smatrati krajnjim utočištem zbog njegovih astronomskih troškova. Poput zajmova za naslove, zajmovi na plaću obično naplaćuju kamate i u trostrukim znamenkama - od 300% do 500% i više. Naknade za obje vrste zajmova mogu biti toliko pristupačne zajmoprimcima koji su vezani za novac da mnogi obnavljaju svoje kredite nekoliko puta, po krajnjoj cijeni od nekoliko puta većoj od iznosa zajma. Ova dva su vjerojatno jedini zajmovi kojima je predujam gotovine na kreditnoj kartici zapravo superiorniji - osim u državama u kojima su kamate ove vrste financiranja ograničene vrlo strogo.
Donja linija
Svaka opcija za kratkoročni zajam ima svoje prednosti i nedostatke. Krckanje novčanog toka situacija je s velikim stresom, ali to ne znači da biste trebali popustiti u panici. Uzmite vremena da razmislite o svim vašim mogućnostima. Uvjeti za kratkoročne zajmove često su teški, financijski i emocionalno. Ali - ovisno o vašim točnim potrebama i rasporedu - drugačija vrsta financiranja može biti povoljnija od posudbe s vaše kreditne kartice. Gotovinski predujmovi na kreditnim karticama su skupi da bi ih se trebalo razmotriti samo u stvarnoj nuždi.
