Imaš nešto dvadeset i razmišljaš o kupnji mjesta. Možda ste se s roditeljima vratili kako biste uštedjeli za predujam - ili živite u najmu koji podiže ogroman komad prve odrasle plaće i ne mislite da biste imali što pokazati. Ako mama i tata nisu bogati, velika teta vam nije napustila skrbnički fond ili ste potpuno novi internetski moćnik, vjerovatno nećete moći kupiti dom bez da preuzmete neki dug.
Tada je vrijeme da razmislite o hipoteci - koja će vjerojatno biti najveći dug koji ste ikada preuzeli u životu. Stjecanje hipoteke, posebno ovo rano u vašem životu, veže puno novca u jednoj investiciji. Takođe vas veže i olakšava premještanje. S druge strane, to znači da započinjete stvarati kapital u kući, pruža odbitke poreza i može poboljšati vašu kreditnu povijest.
Ključni odvodi
- Dobivanje hipoteke u 20-ima omogućuje vam da započnete s pravom u kapitalu kuće, osigurava odbitke poreza i može povećati kreditni rezultat. Postupak hipoteke, međutim, dugotrajan je i temeljit, zahtijeva naplatu bodova, bankovne izvode i dokaz o imovini. Preapproval pomaže u tome da dvadesetomjeseti postanu privlačnijim kupcima domova prodavačima. Dvadesetogodišnjaci moraju imati dovoljno kreditne povijesti da bi se kvalificirali za hipoteku, što znači odgovorno postupanje s dugom rano i pravovremeno plaćanje studentskog zajma. Korisnicima kredita u 20-ima može biti lakše dobiti hipoteku putem Federalne stambene uprave (FHA) ili Veteranskih poslova (VA).
Što je hipoteka?
Jednostavno rečeno, hipoteka je zajam koji se koristi za kupnju kuće u kojoj nekretnina služi kao zalog. Hipoteke su osnovni način na koji većina ljudi kupuje kuće; ukupni neizmireni hipotekarni dug SAD-a iznosio je oko 15, 5 bilijuna dolara u prvom kvartalu 2019. godine.
Za razliku od otvaranja kreditne kartice ili uzimanja auto-kredita, postupak podnošenja zahtjeva za hipoteku je dugotrajan i temeljit. Vrlo temeljito. Ulazite budite spremni s brojem socijalnog osiguranja, najnovijim izdvajanjem za plaćanje, dokumentacijom o svim dugovima, tri mjeseca vrijednim izvodima bankovnih računa i bilo kojim drugim dokazima imovine, poput brokerskog računa.
Kako dobivate hipoteku?
Ako ste već pronašli kuću - mnogo od navedenog vrijedi i kad samo pokušavate biti odobreni za hipoteku - donesite što više informacija o mjestu koje želite kupiti. Prethodno odobrenje može olakšati prihvaćanje vaše ponude kada pokušavate kupiti dom, što bi moglo biti od presudne važnosti ako ste najmlađi ponuđač.
Zajmodavci će pomno pregledati vašu kreditnu ocjenu i povijest, što može biti problematično za dvadesetogodišnja druženja koja imaju ograničenu povijest posudbe ili ih uopće nemaju. Ovdje vam zapravo pomaže dug studentskog zajma - ako plaćate na vrijeme, vjerojatno ćete imati dovoljno dobar kreditni rezultat kako bi banke mogle osjećati ugodno kreditirati. Općenito, bolji je vaš kreditni rezultat, niže će biti vaše kamate. To je razlog zašto je apsolutno važno da dugove odgovorno nosite i gradite kredite u ranoj dobi.
Jedna od najvećih prepreka za kupce prvih kuća je predujam. Općenito, zajmodavci žele da unaprijed platite 20% ukupnog zajma. Možete dobiti hipoteku za manji predujam, ali vaš zajmodavac može zahtijevati da sklopite privatno hipotekarno osiguranje (PMI) kako biste pokrili veći uočeni rizik. Ovo će povećati mjesečne troškove vašeg doma.
Porezne olakšice pomažu u smanjenju efektivnih troškova hipoteke, ako se hipotekarne kamate plaćaju odbitkom poreza.
Kada je pravo vrijeme za kupnju?
Otkrivanje hipoteke jedno je od najvećih pitanja. Ako već nekako niste vlasnik kuće kroz božansku providnost, vjerojatno plaćate najam i mijenjate prebivalište svakih nekoliko godina ili tako nešto. Evo nekoliko čimbenika koje treba uzeti u obzir pri odlučivanju kada uzeti hipoteku.
Gdje ćete biti za pet godina?
Hipoteka je dugoročna obveza i obično se raspoređuje na 30 godina. Ako mislite da ćete se preseliti na posao ili planirate preseljenje u sljedećih nekoliko godina, vjerojatno još uvijek ne želite skinuti hipoteku. Jedan od razloga su troškovi zatvaranja koje morate platiti svaki put kada kupujete kuću; ne želite nastaviti sakupljati one ako ih možete izbjeći.
Koliko nekretnina možete sebi priuštiti?
Što biste učinili ako izgubite posao ili ste morali uzeti nekoliko tjedana odmora zbog medicinske hitnosti? Možete li pronaći drugi posao ili dobiti potporu iz prihoda supružnika? Možete li rješavati mjesečne hipotekarne isplate uz ostale račune i studentske zajmove? Pogledajte hipotekarni kalkulator da biste dobili nekakvu ideju o budućim mjesečnim plaćanjima i izmjerite ih s onim što sada plaćate i koji su vaši resursi.
Koji su vaši dugoročni ciljevi?
Odgovori na teška pitanja pomoći će vam da odredite koja je vrsta hipoteke najbolja za vas, što može uključivati hipoteku s fiksnom ili podesivom stopom. Hipoteka s fiksnom stopom je ona u kojoj kamatna stopa hipoteke ostaje ista tijekom trajanja zajma.
Hipoteka s prilagodljivom stopom (ARM) je ona kod koje se kamata mijenja u zadanom razdoblju prema određenoj formuli, općenito vezana za neki ekonomski pokazatelj. Neke ćete godine možda platiti manje kamate, u drugima možete platiti više. Obično nude niže kamatne stope od fiksnih zajmova i mogu biti korisni ako planirate prodati kuću relativno brzo.
Učinivanje hipoteke povoljnijom
Postoji nekoliko načina za smanjenje cijena s hipotekom. Prvo su porezne olakšice kod kojih su kamate koje plaćate hipotekom neoporezive. Postoje i zajmovi Federalne stambene uprave (FHA). Zajmovi putem FHA obično zahtijevaju manje predujmove i korisnicima olakšavaju refinanciranje i prijenos vlasništva.
Tu je i jamstvo za pomoć u slučaju zajma veteranskih poslova, što je pogodno za dvadesetogodišnjake koji se vraćaju iz vojne službe, a VA kućni zajmovi znatno olakšavaju kupnju i priuštiti dom; mnogi njegovi krediti ne zahtijevaju nikakvu predujam.
Donja linija
Vlasništvo nad domovima može vam se činiti zastrašujućom, pogotovo zato što započinjete karijeru i još uvijek otplaćujete studentske zajmove. Razmislite dugo i naporno prije nego što podignete hipoteku; to je ozbiljna financijska obveza koja će vas pratiti sve dok ne prodate nekretninu ili je ne otplatite desetljećima od sada. Ali ako ste spremni ostati na jednom mjestu neko vrijeme, kupnja pravog doma može biti financijski i emocionalno dobra.
