Hipotekarna kriza možda više neće objavljivati noćne vijesti, ali to ne znači da je gotovo. Još uvijek ima dosta vlasnika kuća koji imaju problema sa svojim hipotekarnim plaćanjima. Zapravo, 3, 5 milijuna vlasnika kuća u cijeloj zemlji ozbiljno je bilo pod vodom u trećem tromjesečju 2019. To je 6, 5% od ukupnog broja domova u SAD-u s hipotekom. Biti pod vodom znači da vlasnik hipoteke duguje više od 25% tržišne vrijednosti kuće. Ti vlasnici ne mogu prodati svoje domove, jer cijena koju bi najvjerojatnije primili ne zadovoljava iznos zajma. Ali postojao je određeni predah za ljude koji bi se mogli naći u ovoj situaciji.
Budući da hipotekarna kriza više nije na prvom mjestu, podvodni vlasnici kuća mogli su se prijaviti za pomoć putem programa povoljnog financiranja od kuće - poznatijeg kao HARP. Ali što je to bilo? Da biste saznali više o programu, pročitajte dalje.
Ključni odvodi
- HARP je vladin program osmišljen kako bi pomogao podvodnim vlasnicima domova - s kućama vrijednim manje od preostalog hipotekarnog stanja - refinancirati njihove zajmove. Program je istekao 31. prosinca 2018. HARP je hipotekarima omogućio ili da smanje svoje mjesečne hipotekarne isplate ili da uplate zajmove brže snižavanjem njihovih kamatnih stopa i omogućili su im da stvore više kapitala. Nakon što je istekao, Fannie Mae i Freddie Mac izveli su visoke LTV programe za vlasnike domova u nevolji.
Što je bilo HARP?
HARP je vladin program koji je bio osmišljen kako bi pomogao podvodnim vlasnicima domova - posebno onima čiji domovi vrijede manje od nepodmirenog stanja hipoteke - refinancirati svoje kredite. Organizirala ga je Federalna agencija za stambeno financiranje (FHFA) u ožujku 2009. kao odgovor na financijsku krizu. Zbog učinaka pada tržišta nekretnina, milijuni vlasnika kuća našli su se zaglavljeni pod vodom svojih hipotekarnih kredita.
Program je obećavao uštedjeti vlasnicima domova u prosjeku 179 USD mjesečno plaćajući manje tijekom trajanja zajma. To je hipotekarima omogućilo ili da smanje svoje mjesečne hipotekarne uplate ili da brže plaćaju zajam snižavanjem kamata. To je povećalo kapital u kraćem vremenskom razdoblju.
Kvalitetni kriteriji također su sniženi u okviru programa. Većini vlasnika kuća nije bila potrebna skupa procjena ili pretplata. Još jedna korist: Mnogo manje papira za provjeru prihoda.
Program je prvotno trebao biti istekao u prosincu 2016., ali je produžen. Konačno je istekao 31. prosinca 2018. Više od 3, 4 milijuna ljudi refinanciralo je da dobiju niže stope na hipoteke od početka programa, što im je zajmove za kuće učinilo pristupačnijim.
HARP je istekao 31. prosinca 2018. godine.
Kvalifikacije
Više od 3, 2 milijuna vlasnika kuća iskoristilo je prednosti HARP-a. No postojao je niz kriterija koje su vlasnici kuća morali ispuniti prije nego što su odobreni za program.
- Zajam mora imati u vlasništvu ili zajamčeno Freddie Mac ili Fannie Mae. Iako Fannie i Freddie ne daju kredite, oni im to garantiraju. Svatko čiji zajmovi nisu prošli niti u jednom od ovih tvrtki još uvijek se može kvalificirati provjeravanjem je li njihov jamski program bio uključen u njihov zajam. Hipoteka mora biti napredna 31. svibnja 2009. ili prije nje. Svako čija je hipoteka oduzeta nakon tog datuma nije učinio ne ispunjava uvjete za HARP. Drugo razmatranje kvalifikacije bio je trenutni omjer zajam-vrijednost vlasnika kuće (LTV). Kad je program započeo, vlasnici kuća nisu bili u mogućnosti refinancirati ako su njihovi LTV-ovi iznad 125%. To se promijenilo u kasnijem dijelu 2009. godine, skinuvši granicu s LTV-a. Međutim, LTV vlasnika kuće mora biti veći od 80%. U većini slučajeva, visoki omjer zajam-vrijednost nije dobra stvar, ali kada je došao do HARP-a, to je veći i bolji. Zajmovi moraju biti trenutačni. Vlasnik kuće nije mogao platiti kašnjenje u roku od 30 dana ili više. Postojalo je i ograničenje - samo jedno zakašnjelo plaćanje u prethodnih 12 mjeseci.
Program zapravo nije posuđivao novac. Umjesto toga, radila je s zajmodavcima na ponudi HARP kredita. Vlasnici kuća mogli su provjeriti sa svojim trenutnim zajmodavcem kako bi vidjeli nudi li HARP zajmove. Druga mogućnost imala je otići na web mjesto HARP-a i vidjeti je li zajmodavac sudjelovao u programu.
Život nakon HARP-a
Kako je HARP počeo spuštati vjetar, i Fannie Mae i Freddie Mac izveli su visoke LTV programe za vlasnike domova u nevolji.
Fannie Maeova visoka mogućnost LTV refinanciranja
Vlasnici kuća s postojećim hipotekama na Fannie Mae mogu se kvalificirati za visoku LTV mogućnost refinanciranja. Ne postoji maksimalna LTV za one s hipotekom s fiksnom stopom, dok hipoteke podesive stope ispunjavaju uvjete za maksimalno 105% LTV. Opcija refinanciranja mora rezultirati jednim ili više sljedećeg:
- Niže plaćanje glavnice i kamata Pad kamate Kraća amortizacija Promjena u stabilnom hipotekarnom proizvodu
Isplate hipoteke moraju biti ažurne, a ne kasne isplate u posljednjih šest mjeseci. Program omogućuje samo jedno zakašnjelo plaćanje u zadnjih 12 mjeseci.
Poboljšana nadogradnja za Freddie Mac
Ovaj program, koji nudi Freddie Mac, sličan je programu koji nudi Fannie Mae. LTV omjer za novu hipoteku mora biti veći od maksimalnog ograničenja LTV za standardnu hipoteku za refinanciranje bez plaćanja gotovine iz Freddie Maca.
Donja linija
Prije isteka roka, HARP je pomogao milijunima vlasnika domova u nevolji koji su podvodno refinancirali svoju hipoteku. Iako nije smanjila iznos novca koji duguju, to je pomoglo vlasnicima domova da smanje kamatnu stopu i smanje svoje uplate. Iako program više ne postoji, vlasnici kuća i dalje mogu iskoristiti prednosti drugih programa poput visokih LTV opcija koje nude Fannie Mae i Freddie Mac.
