Kompletan vodič za depozitne račune na novčanom tržištu

Sadržaj

• Povijest MMDA-e
• MMDA nasuprot ostalim depozitnim računima
• Posebna razmatranja za MMDA
• Donja linija

Račun depozita na novčanom tržištu (MMDA), također poznat kao račun novčanog tržišta (MMA), posebna je vrsta štednog računa banke ili kreditne unije s nekim značajkama koje se ne nalaze u redovnim štednim računima.

Većina depozitnih računa na novčanom tržištu plaća višu kamatnu stopu od uobičajenih štednih računa knjižice i često uključuje privilegije za čekiranje i debitne kartice. MMDA-i dolaze i s ograničenjima koja ih čine manje fleksibilnima od redovnih provjera ili štednih računa.

Razumijevanje računa depozita na novčanom tržištu (MMDA)

Povijest

Sve do početka 1980-ih, vlada je postavila ograničenje ili ograničenje iznosa kamata koje banke i kreditni savezi mogu ponuditi klijentima na štednim računima. Mnoge su institucije ponudile male uređaje (poput tostera i pegla za vafle), zajedno s drugim poticajima, za privlačenje depozita, jer se nisu mogle natjecati kada su u pitanju kamatne stope.

Ljudi su počeli ulagati svoju ušteđevinu u uzajamne fondove novčanog novca koji plaćaju veće kamate (MMMF), poznate i kao fondovi novčanog tržišta (MMF-ovi). Uzajamne fondove na tržištu novca prodaju banke, brokerske kuće i tvrtke uzajamni fondovi.

Ključni odvodi

• Računi na depozitu na novčanom tržištu (MMDA) vrsta su štednog računa.MMDA su vrlo sigurna investicija, iako su u kratkom roku korisnija u kratkom roku nego kao dugoročna investicija. Fleksibilnost i likvidnost postavljaju MMDA osim nekoliko vrsta zajedničkih kamatnih ušteda, ali postoje mnogi čimbenici koje treba uzeti u obzir prije nego što ih odaberete u odnosu na druge oblike štednje. FDIC osigurava MMDA-e do 250 000 USD po štedišaru, baš kao i bilo koji redovni bankovni račun,

Pod pritiskom Kongres prošao je Garn-St. Zakon o depozitarnim institucijama u Germainu iz 1982. godine, koji je bankama i kreditnim sindikatima omogućio da nude depozitne račune na novčanom tržištu koji su plaćali stopu „novčanog tržišta“, koja je bila veća od prethodne ograničene stope. Depoziti na novčanom tržištu nude se u tradicionalnim i mrežnim bankama i kreditnim sindikatima. Jedna od glavnih značajki MMDA-a, osim plaćanja veće kamate, je zaštita vaše imovine.

Osigurani depoziti

Depozite i zarade MMDA u banci osigurava Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC), neovisna agencija savezne vlade. FDIC pokriva određene vrste računa, uključujući MMDA-e, do 250 000 USD po deponentu po banci. To znači da ako u istoj banci imate i druge osiguravajuće račune (ček, štednja, depozit), svi se računaju do limita osiguranja od 250.000 USD. Zajednički računi osigurani su za 500.000 dolara.

Za račune depozita na novčanom tržištu izvedene u kreditnoj uniji, Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) osigurava slično (250.000 USD po članu po kreditnoj uniji) osiguranje. Ako želite osigurati više od 250 000 američkih dolara, najbolji način za postizanje toga je otvaranje MMDA-a u više od jedne banke ili kreditne unije.

Me mutualutim, uzajamni fondovi na novčanom tržištu nisu osigurani od strane vlade - čak i ako ih uzmete u banci.

Provjerite karticu za pisanje i debitnu karticu

Mnogi računi na depozitu na novčanom tržištu nude ograničene privilegije pisanja čeka i uključuju debitnu karticu s računom. To čini MMDA kombiniranim štednim i tekućim računom, što može biti korisno ako želite primati višu kamatnu stopu, ali pristupite svojim sredstvima samo na ograničenoj osnovi.

Granice transakcija

Kao i kod većine štednih računa, Uredba Federalnih rezervi D ograničava vas na šest transfera i elektroničkih plaćanja iz svakog MMDA-a svaki mjesec. Vrste utjecaja transfera su prije autorizirani transferi (uključujući zaštitu od prekoračenja računa), telefonski prijenosi, elektronički transferi, čekovi ili plaćanja debitnim karticama trećim stranama, ACH transakcije i bankovni prijenosi.

Najčešće vam je dopušteno neograničeni prijenos osobno (u banci), poštom, glasnikom ili na bankomatu. Ako mjesečno premašite broj dozvoljenih transakcija, od banke ćete dobiti upozorenje i može vam se odrediti novčana kazna. Ako nastavite, banka je dužna da vam ukine povlastice za prijenos, prebaci vas na redovno provjeravanje ili zatvori vaš račun. Možete izvršiti onoliko depozita koliko želite.

Naknade i minimalni iznosi MMDA

Uz ograničenja transakcija, depozitni računi na novčanom tržištu obično zahtijevaju da položite minimalni iznos za otvaranje računa i od vas se traži održavanje minimalnog salda kako biste primili maksimalnu kamatnu stopu.

Mnogi MMDA-i imaju mjesečne naknade koje pokreću ako vaš saldo padne ispod minimuma. Naknade su važne jer će svaka nametana naknada smanjiti vašu zaradu (kamate). Neke institucije naplaćuju naknadu bez obzira na vaš saldo, a druge se odriču mjesečne naknade ako, na primjer, uplate redoviti mjesečni izravni polog. Minimalni depoziti, stanja i pravila u vezi s naknadama razlikuju se od financijskih institucija.

Kamatne stope

Jedna od izvornih atrakcija MMDA-e bila je činjenica da su ponudili višu kamatnu stopu od štednih računa. I prosječno, MMDA i dalje nadmašuje račune štednje. MMDA-i mogu ponuditi više kamatne stope jer im je dopušteno ulagati u depozitne certifikate (CD-ove), državne vrijednosne papire i komercijalne papire, što štedni računi ne mogu učiniti.

Kamatne stope na depozite na novčanom tržištu (kao i većine depozitnih računa) su promjenjive, što znači da se mogu mijenjati s ekonomskim uvjetima. Način na koji se sabire kamata, na primjer, godišnje, mjesečno ili dnevno - može imati značajan utjecaj na vaš konačni povrat, posebno ako održavate visoki saldo na svom računu.

Likvidnost

I računi depozita na novčanom tržištu i uzajamni fondovi na novčanom tržištu nude brz pristup vašim sredstvima. Računi na depozitima na novčanom tržištu imaju ograničenje od šest transakcija mjesečno koje regulira država, a što uzajamni fondovi na novčanom tržištu nemaju. Pojedinačne banke i brokerska kuća mogu postaviti ograničenja u koliko često možete otkupiti dionice uzajamnog fonda svog novca ili pisati čekove.

Dividenda naspram kamata

Dividende (prinosi) proizvedeni iz uzajamnih fondova na novčanom tržištu obično su neznatno veći od kamata zarađenih na računima depozita na novčanom tržištu. Međutim, povrat na obje strane razlikuje se ovisno o uspješnosti temeljnih ulaganja i nijedna od njih obično ne slijedi inflaciju.

reinvestiranje

Imate mogućnost reinvestirati dividende u svoj zajednički fond novčanog tržišta. Reinvestirane dividende kupuju dodatne dionice u fondu. Kamata na vašem depozitnom računu na novčanom tržištu automatski se dodaje glavnici i složeno je. Uzajamni fondovi na novčanom tržištu obično održavaju neto vrijednost imovine od 1 USD po dionici. Kako vaš račun raste, broj dionica od 1 USD koje posjedujete raste.

naknade

Naknade za depozite na novčanom tržištu i uzajamne fondove novčanog tržišta naplaćuju naknade. U uzajamnom fondu novčanog tržišta glavna je naknada omjer troškova. Ovo je naknada plaćenoj tvrtki fonda da nadoknadi upravitelju fonda i plati ostale operativne troškove. Ostale naknade mogu uključivati ​​naknade za pisanje čekova za prekoračenje maksimalnog broja dozvoljenih čekova u mjesecu, godišnje naknade za uslugu računa ili naknadu ako vaš račun padne ispod navedenog minimalnog salda.

MMDA nasuprot ostalim depozitnim računima

Depozitni računi na novčanom tržištu nisu jedini depozitni računi koje nude banke i kreditni savezi. Ostali računi mogu sadržavati značajke (ili čak kamate) zbog kojih su konkurentni ili bolji od depozitnih računa na novčanom tržištu.

Štedni račun knjižice

Redovni štedni računi banaka ili kreditnih unija plaćaju kamate baš kao i MMDA-i, premda su kamate koje plaćaju MMDA-i obično veće. Neki redovni štedni računi nude nešto višu kamatnu stopu kako bi nadoknadili fleksibilnost (tj. Čekiranje) koju nude MMDA.

I štedni računi i MMDA-i su osigurani FDIC ili NCUA. Oba vam omogućuju da napravite onoliko depozita koliko želite svakog mjeseca, a oba vas ograničavaju na šest transfera po Pravilniku Federalnih rezervi D. Za razliku od MMDA-a, redovni štedni računi obično nemaju početni depozit ili minimalni saldo.

Račun visokog prinosa

Banke i kreditne unije nude i štedne račune s visokim prinosima i, ovisno o instituciji, ponuđeni kamati mogu biti i viši nego što možete dobiti s MMDA-om te banke. Kao i MMDA-i, računi visokih prinosa su osigurani FDIC ili NCUA i mogu zahtijevati viši početni depozit, minimalni saldo i naknade za održavanje, ili imaju penale ako vaš saldo padne ispod potrebnog minimuma.

Redovna provjera računa

Provjera računa ima jednu veliku prednost u odnosu na MMDA-ove - neograničene transakcije (čekovi, podizanje bankomata, bankovni prijenosi i tako dalje). Osigurani su i za FDIC ili NCUA. To omogućuje provjeru računa savršenim za dnevne financijske transakcije, poput pisanja čekova, elektroničkog plaćanja računa i pristupa gotovini putem bankomata. Glavna slabost redovitih tekućih računa je ta što nude vrlo nisku (često nultu) kamatnu stopu.

Provjera visokog prinosa / visokog interesa

Ova vrsta tekućeg računa - poput štednje s visokim prinosom - nudi kamatne stope koje su konkurentne i ponekad prelaze one pronađene na računima depozita na novčanom tržištu. Kao i kod MMDA-a, ove vrste računa dolaze sa obvezom održavanja minimalnog dnevnog stanja i kazne ili naknade za pad ispod tog iznosa. Računi za provjeru visokih prinosa također imaju gornju granicu - na primjer, 5000 USD - iznad koje se ne primjenjuje visoka kamatna stopa.

Neki računi za provjeru visokih prinosa od vas zahtevaju da napravite minimalan broj debitnih transakcija svaki mjesec. Sve ove odredbe mogu dugotrajno obavljati posao održavanja računa visokog prinosa. S druge strane, provjera visokog prinosa poput uobičajene provjere, s neograničenim čekovima, debitnom karticom, pristupom bankomatima i FDIC ili NCUA osiguranjem.

Nagradni račun za provjeru

Ova vrsta tekućeg računa može ponuditi impresivan bonus za prijavu i druge nagrade, kao što su visoki prinosi, nadoknade za ATM naknade, zračne kilometre ili povrat novca. Upozorenja su poput onih s visokim prinosom: visoke naknade osim ako ne održavate navedeni minimalni dnevni saldo, potreban minimalni broj transakcija debitnim karticama mjesečno, obavezni mjesečni izravni depoziti i više, ovisno o instituciji. Inače, funkcije provjere nagrada poput redovnog tekućeg računa kao što je gore spomenuto, uključujući osiguranje FDIC ili NCUA.

Potvrde o depozitima

CD je vremenski štedni račun. U zamjenu za fiksnu kamatnu stopu koja može biti viša nego što biste je dobili s uobičajenog štednog računa ili MMDA, pristajete položiti zadani iznos u zadanom roku - tri, šest, devet ili 12 mjeseci ili više godina do 10. Kamata na vašem CD-u sakuplja se dnevno, tjedno, mjesečno ili godišnje, u skladu s odredbama vašeg ugovora s bankom ili kreditnom unijom.

Neki CD-i (poznati kao tekući CD-ovi) ne kažnjavaju vas zbog prijevremenog povlačenja glavnice ili kamata ili oboje, ali plaćaju nižu kamatnu stopu. CD-ovi su osigurani za FDIC ili NCUA, ali obično ne nude mogućnost pisanja čekova, podizanje sredstava debitnom karticom ili dodavanje na saldo nakon kupnje CD-a.

Investicijski fondovi

Računi na depozitu na novčanom tržištu ponekad se brkaju s uzajamnim fondovima novčanog tržišta. Iako se obojica smatraju dobrim mjestima za privremeno parkiranje gotovine, jer ulažu u sigurna kratkoročna vozila poput CD-a, državnih vrijednosnih papira i komercijalnog papira, na druge načine su različiti.

Posebna razmatranja za MMDA

Naknade i udjeli uzajamnog fonda likvidnosti

U listopadu 2016. američka Komisija za vrijednosne papire donijela je posebna pravila za uzajamne fondove na tržištu novca koja uključuju mogućnost fondova da nametnu naknade za likvidnost i kapije u vrijeme financijskog stresa.

To znači da bi vam se mogla naplatiti posebna naknada za unovčenje dijela ili cijelog vašeg fonda ili bi fond mogao zaustaviti otkup u zadanom razdoblju. Ova posebna pravila ne primjenjuju se na račune depozita na novčanom tržištu.

Porezi za MMDA

Kamata zarađena na većini MMDA-a oporezuje se, čak i ako se reinvestira. Ako tijekom jedne godine primite više od 10 USD kamate, dobit ćete 1099-INT koji ćete koristiti za prijavu poreza na dohodak. Nije važno da li vaša banka kamate naziva "dividendama". Ona je i dalje predmet poreza. Ako vaše ukupno zanimanje sa svih obrazaca 1099-INT prelazi 1.500 USD, također morate predati raspored B, u kojem će biti navedeno ime svake institucije i kamata primljena od svake.

Ako vaš MMDA investira u određene neoporezive instrumente (tj. Općinske obveznice), neke ili sve kamate koje zaradite možda neće biti oporezivani. Ako niste sigurni u porezni status, potražite savjet pouzdanog financijskog savjetnika.

Rizici i povrati MMDA-a

Kombinacija FDIC ili NCUA osiguranja i nisko rizičnih ulaganja čini račun depozita na novčanom tržištu jednim od najsigurnijih raspoloživih ulaganja. Nadoknada, naravno, je što su kamatne stope MMDA - iako veće od onih koje nalazimo kod redovnih tekućih računa i štednih knjižica - mnogo niže od prosječnog povrata od 8% do 10% koji biste dobili vrijednosnim papirima i drugim vrstama dugoročna ulaganja.

Iako se ulaganja s niskim rizikom, poput onih koja se nalaze u MMDA-ima, smatraju se vrlo sigurnim, ne smatraju se održivim dugoročnim ulaganjima. Ono za što su MMDA-i vrlo dobri je mjesto na koji novac koji ne želite vezati kao dugoročno ulaganje ili glavnicu koju ne želite riskirati, posebno u kasnijim mirovinskim godinama. MMDA su također relativno sigurna mjesta za čuvanje novca kada je tržište nestabilno.

Donja linija

Odluka o otvaranju računa depozita na novčanom tržištu uključuje usporedbu mnogih čimbenika i odlučivanje koliko vam je svaki važan. Na primjer, ovisno o kamatnoj stopi, vaša glavna briga oko toga hoće li odabrati MMDA ili CD može biti likvidnost.

Između računa depozita na novčanom tržištu i uzajamnog fonda na novčanom tržištu, zapitajte se da li ste spremni trgovati vrijednosnim papirima za potencijalno veći povrat jer je račun depozita na novčanom tržištu osiguran FDIC, a uzajamni fond na novčanom tržištu nije.

Ne postoji pravilo koje vas ograničava na jednu vrstu računa. Možda ćete htjeti MMDA kao mjesto za parkiranje uložljivih sredstava za brz pristup kada tržište nađe povoljan zaokret ili za podmirivanje hitnih potreba. Redovna ušteda može biti prikladna dok ne prikupite dovoljno za otvaranje računa depozita na novčanom tržištu ili uzajamnog fonda novčanog tržišta. Ako ne morate odmah pristupiti svojim sredstvima, ali još uvijek želite sigurnost, petogodišnji CD mogao bi biti dobro mjesto za vaš novac.

Donja tablica uspoređuje neke od češćih značajki koje se nalaze na računima depozita na novčanom tržištu i drugim vrstama depozitnih računa.

Konačno, imajte na umu da nijedan od ovih računa ne nudi povrat jednak prosječnom povratu od 8% do 10% koji će vjerojatno dobiti dugoročno ulaganje u vrijednosne papire (obveznice) i obveznice. Iz tog razloga većina ljudi koristi MMDA-ove i druge račune štednih uloga kao kratkoročna rješenja.

	MMDA	Štednja	provjeravanje	CD	MMMF
Vrsta kamate	varijabla	varijabla	varijabla	fiksni	varijabla
FDIC-osigurani	Da	Da	Da	Da	Ne
provjere	ograničen	Ne	Neograničen	Ne	ograničen
Debitna kartica	Da	Ne	Da	Ne	Da
Transakcije / mjesec	Šest	Šest	Neograničen	Nula	Neograničen