Kao dio Zakona o povoljnoj zdravstvenoj skrbi, tržište zdravstvenog osiguranja (ili „razmjena“) ponovno se otvorilo za poslovanje 1. studenog 2015. godine, kada je započelo otvoreno upisivanje zdravstvenog osiguranja za 2016. godinu. Tržište je internetsko iskustvo kupnje na jednom mjestu radi zdravstvenog osiguranja namijenjeno pojedincima i obiteljima da uspoređuju i kupuju osiguranje. Trinaest država ima svoje tržište; ostatak partnera s federalnom HealthCare.gov razmjenom ili ga vodi.
Da biste brzo pristupili planu svoje države, kliknite ovdje i unesite naziv svoje države. Svaka od ovih Tržnica nudi razne planove tvrtki koje sudjeluju u zdravstvenom osiguranju.
Osim pronalaženja zdravstvenog osiguranja, pomoću Marketplacea možete saznati ispunjavate li uvjete za uštedu novca saveznih subvencija, uključujući smanjenje troškova podjele, što može sniziti troškove iz vašeg džepa i napredne porezne kredite Premium, koje niže. mjesečne premije.
Te su subvencije dostupne samo na tržištu i mogu značajno promijeniti vrstu pokrića koju biste si možda mogli priuštiti. Tijekom otvorenog upisa, koji traje od 1. studenog do 31. siječnja 2016., možete postaviti račun i ispuniti internetsku aplikaciju na vašem tržištu kako biste vidjeli opcije zdravstvenog osiguranja koje su vam dostupne i otkrili ispunjavate li uvjete za subvencije,
Bez obzira gdje živite, svi planovi na Marketplaceu razdijeljeni su u četiri "metalne" razine - bronca, srebro, zlato i platina - na osnovu načina na koji vi i plan možete očekivati da podijelite troškove zdravstva. Ovdje objašnjavamo različite razine pokrića i definiramo neke ključne pojmove koji će vam pomoći da se odlučite između planova zdravstvenog osiguranja za brončano, srebro, zlato i platinu.
Razumijevanje troškova iz džepa
Premija
Kada kupite zdravstveno osiguranje, iznos koji plaćate za pokriće svakog mjeseca naziva se premijom. To plaćate bez obzira idete li liječniku ili ne, posjetite bolnicu ili kupujete lijekove na recept. Kad i ako primite zdravstvenu zaštitu, vaši se troškovi - i iznad premije - temelje na maksimalnom odbitku, plaćanju, suosiguranju i maksimalnom trošku. Da biste mogli donositi informirani izbor pri uspoređivanju i kupnji zdravstvenih planova, važno je razumjeti što ti pojmovi znače.
izvediv
Odbitni iznos je iznos koji morate platiti za pokrivene usluge prije nego što vaše osiguranje počne plaćati. Na primjer, ako imate iznos odbitnog iznosa od 2.000 dolara, platit ćete 100% svojih zdravstvenih troškova dok iznos koji ste platili ne dosegne 2.000 USD. Nakon što sretnete svoj odbitni iznos, neke usluge mogu biti pokrivene 100%, dok će neke zahtijevati da platite suosiguranje (više o tome u nastavku).
copayment
Doplata (ponekad se naziva i „copay“) je fiksni iznos u iznosu koji plaćate za određene zdravstvene usluge. Obično ćete imati različite iznose doplate za različite vrste usluga, kao što je uplata od 25 USD za posjet liječničkoj ordinaciji ili 150 USD za posjet hitnoj pomoći. U većini slučajeva, bilo koje uplate koje izvršite ne uračunavaju se u iznos koji možete odbiti.
suosiguranje
Vaš udio troškova zdravstvene usluge naziva se osiguranjem. Obično se to smatra fiksnim postotkom ukupnog troška za uslugu, poput 15% ili 30%. Suosiguranje započinje nakon što ste upoznali svoju odbitku. Na primjer, pretpostavite da ste već upoznali svoj odbitni iznos od 2.000 USD, a osiguravanje vašeg plana je 15%. Ako imate bolničku naknadu od 1000 USD, vaš udio troškova bio bi 150 USD (15% od 1.000 USD). Ako je vaše suosiguranje bilo 30%, vaš udio bio bi 300 USD.
Maksimalni iznos iz džepa
Maksimalni trošak (ili limit iz vašeg džepa) plana najviše je platio tijekom razdoblja osiguranja (obično godinu dana) prije nego što vaš plan počne plaćati 100% od dopuštenog iznosa. Novac koji plaćate za premije i zdravstvo koje vaš plan ne pokriva (npr. Izborna operacija) ne ubraja se u vaš maksimum iz vašeg džepa.
Ovisno o vašem planu, vaš odbitni iznos, uplate i / ili suosiguranje mogu se primijeniti prema maksimumu vašeg džepa. Različiti planovi zdravstvene zaštite imaju različite maksimume o vlastitom džepu; međutim, u okviru reforme zdravstvene zaštite, ograničenja iz 2016. su 6.850 USD za pojedince i 13.700 USD za obitelji.
Važna nova pogodnost za 2016. godinu: Čak i ako je ograničenje obiteljskog plana veće, veliki broj planova osiguranja mora početi plaćati kada zdravstveni troškovi pojedinog člana obitelji dosegnu pojedinačni maksimum od 6.850 USD. Prije toga, mogli su odbiti platiti sve dok obiteljski izdaci nisu dostigli puno veći obiteljski limit.
Ovo se pravilo naziva "ugrađenim ograničenjem potrošnje iz vlastitog džepa". Počevši od planova za 2016. godinu, nefinancirani samofinancirani i planovi velikih skupina moraju slijediti ovo pravilo za sve pojedince u obiteljskom planu koji imaju ograničenje iznosa iz džepa iznad individualnog limita (6.850 USD). Društvo za upravljanje ljudskim resursima nudi detaljnije objašnjenje.
Bitne zdravstvene koristi
Da osiguravajuće društvo može sudjelovati na tržištu, ono mora ponuditi barem planove srebra i zlata. Bez obzira koji plan odabrali - bronca, srebro, zlato ili platina - pokrivat će se isti set osnovnih zdravstvenih prednosti:
- Liječenje ovisnostiAmbulantno liječenje bolesnikaZdravlje za novorođenčad i djecuLečenje kronične bolesti (poput dijabetesa i astme) Hitne uslugeHospitalizacijaLaboratorijske uslugeDodatke za njegu mentalnih zdravstvenih uslugaOperativna i fizikalna terapijaPredpisi za lijekove Preventivne i wellness usluge (poput cjepiva i probira raka) Teorija govora
Pokrivene koristi su zdravstvene usluge koje vaš osiguratelj plaća prema vašem planu. Možda će vam još trebati uplata ili suosiguranje, ali usluga se prepoznaje u vašem planu. Za usporedbu, ako usluga nije pokrivena - poput izborne operacije ili kiropraktičke njege - bili biste odgovorni za 100% povezanih troškova.
Bitne zdravstvene koristi su minimalni zahtjevi za sve planove na tržištu; određeni planovi nude dodatnu pokrivenost, ali nijedan plan ne može ponuditi manje.
Aktuarska vrijednost
Četiri razine zdravstvenih planova - bronca, srebro, zlato i platina - razlikuju se na temelju njihove aktuarske vrijednosti: prosječni postotak troškova zdravstvene zaštite koji će se plaćati planom. Što je viša aktuarska vrijednost (tj. Zlato i platina), to će plan više platiti prema vašem računu i, samim tim, niži su troškovi koji pripadaju vašem džepu za odbitke, isplate i suosiguranje.
Loša strana planova koji pružaju veću pokrivenost je da ćete svaki mjesec plaćati veću premiju.
U prosjeku, brončani plan pokrivat će 60% pokrivenih zdravstvenih troškova, a vaš udio preostalih 40%. Aktuarska vrijednost svake vrste plana prikazana je ovdje:
Slika Julie Bang © Investopedia 2020
Vaš udio troškova može doći u obliku velikog odbitnog s niskim osiguranjem nakon što ispunite svoj odbitni iznos. Drugi plan mogao bi ponuditi nisku odbitnu naknadu s višim osiguranjem. Na primjer, Silver Plan A (koji uglavnom plaća 70% vaših zdravstvenih troškova) nudi odbitku od visokih 2000 dolara i nisko osiguravanje od 15%. Srebrni plan B, s druge strane, ima nisku odbitnu cijenu od 250 USD, ali veću 30% suosiguranje.
Koliko će to stajati?
Za bilo koji plan, mjesečna premija zasnivat će se na nekoliko čimbenika, uključujući:
- Vaša dob Bez obzira na to što pušite ili ne (u nekim državama plaćate „doplatu“ ako pušite) Gdje živiteKoliko ljudi se prijavljuje s vama (supružnik i / ili dijete) Vaše osiguravajuće društvo
Budući da Marketplace vaše države omogućuje raznim privatnim osigurateljima da nude planove, srebrni plan jedne tvrtke može koštati više ili manje od istog plana koji nudi drugi osiguratelj. Međutim, planovi koje nudi ista tvrtka poskupit će kao aktuarska vrijednost i iznos koji plan plaća.
Kao što je gore spomenuto, federalna granica godišnjih troškova za džepove za pojedince (ne uključuju mjesečne premije) iznosi 6.850 USD; obiteljska kapa je 13.700 dolara. Neki planovi mogu imati još niže kape s džepovima.
Odlučivanje koji vam je plan najbolji
Usporedba planova i odabir jednog od njih može biti izazov. Morat ćete razmotriti svoje zdravlje i svoju financijsku situaciju. Općenito, ako očekujete da ćete imati brojne posjete zdravstvu ili vam trebaju redovite recepte, možda će vam biti bolje ako imate Zlatni ili Platinum plan koji plaća veći postotak troškova. Ako ste, s druge strane, poprilično zdravi i ne očekujete da imate puno računa, možda će vam biti ugodno odabrati plan s broncom ili srebrom.
Naravno, čak i zdravi ljudi mogu imati nesreće ili se razboljeti i završiti s puno liječničkih računa, tako da morate uzeti u obzir i svoju toleranciju na rizik. Također ima smisla provjeriti koje su bolnice i liječnici uključeni u plan koji odaberete.
Ako vaš prihod padne između 100% i 250% savezne razine siromaštva (11, 770 do 29, 425 USD za pojedinca), možda ćete imati pravo na subvenciju smanjenja troškova podjele troškova koja vam može pomoći smanjiti odbitke, isplate i suosiguranje. Da biste primili umanjenja troškova podjele troškova, morate kupiti Srebrni plan na Tržištu. I dalje ćete imati niz planova za odabir, ali mora biti Srebro da biste mogli iskoristiti subvenciju smanjenja dijeljenja troškova.
Mnogi će se kvalificirati za Advanced Premium Tax Credits, vrstu subvencije koja snižava vašu mjesečnu premiju. Možda ćete imati pravo na ovu subvenciju ako vaš prihod padne između 100% i 400% savezne razine siromaštva (11, 770 do 47, 080 USD za pojedinca).
Subvencije smanjenja troškova i naprednih premijskih poreznih kredita nisu automatske: morate ih prijaviti na tržištu zdravstvenog osiguranja.
Donja linija
Prilikom odabira plana, korisno je zapamtiti da svi planovi - bronca, srebro, zlato i platina - pokrivaju iste osnovne zdravstvene koristi. Vaša mjesečna premija zdravstvenog osiguranja bit će veća ako odaberete plan više razine, poput zlata ili platine. Ali također ćete platiti manje svaki put kad posjetite zdravstvenu djelatnost ili popunite recept. Suprotno tome, vaša mjesečna premija bit će niža ako odaberete plan za broncu ili srebro, ali platit ćete više za svaki posjet liječniku, recept ili zdravstvenu uslugu koju koristite.
Pronalaženje ravnoteže između pokrića i troškova može biti izazovno. Od 1. studenog na tržištu možete usporediti planove za 2016. kako biste pronašli pokrivenost koja najbolje odgovara vašoj financijskoj situaciji i zdravstvenim potrebama. Također ćete moći podnijeti zahtjev za savezne subvencije koje vam mogu pomoći smanjiti troškove.
