Kada se bankarsko kreditiranje usporava, kao i tijekom financijske krize 2007-08., Ljudi počinju više problema s pristupom kreditnim tržištima. Ali to ne znači da prestaju tražiti načine za posudbu. Oni samo trebaju malo teže potražiti dostupne kredite po nižim stopama. Slično tome, u okruženju kreditne krize, pojedini ulagači očajnički su željni pronaći veće prinose od onih koje nude štedljivi bankovni certifikati o depozitu (CD).
I za zajmoprimce i za investitore, rješenje kojem se sve veći broj okreće jest… jedno drugo. U stvari, vremenski testirana metoda postaje sve jača uz rastuću popularnost web stranica koja omogućuje potpuno zaobilaženje banaka. Nazivaju ih zajmodavcima, a prema TechCrunch -u, nedavno zajamski zajmovi priješli su oznaku od milijardu dolara mjesečno, a očekuje se da će i taj broj rasti.
Tko su ti "vršnjaci"?
Ako tražite jeftiniji način otplate kreditnih kartica ili konsolidacije duga, ovo bi mogla biti opcija za vas. Prvo izvedite brzu internetsku pretragu web stranice koja uspoređuje različite dostupne web stranice; pretraživanje ključnih riječi za "ravnopravno pozajmljivanje" (P2P) trebalo bi pružiti obilje rezultata. Većina tvrtki radi na sličan način, tako da je važno odabrati uslugu kreditiranja koja je dobro uspostavljena i ima aktivno aktivno članstvo korisnika kredita i zajmodavaca. Osnovni postupak, prema Peer Lending Network, podružnici vršnjačkog zajmodavca Prosper.com, ide ovako:
- Osoba koja traži zajam objavljuje unos s količinom novca za koju se nada da će se posuditi i stopom koju može priuštiti za plaćanje zajma. Zajmodavci licitiraju na listi, podnoseći iznos i stopu koju su spremni ponuditi. Što je više konkurentskih ponuda, niži će biti kamatna stopa zajmoprimca. Kada je popis dovršen, kvalificirane ponude se kombiniraju u jedan zajam za zajmoprimca. Nakon što se zajam u potpunosti financira, iznos zajma polaže se izravno u bankovni račun dužnika. Fiksni mjesečni iznosi automatski se povlače sa bankovnog računa dužnika svakog mjeseca i šalju zajmodavcima dok se zajam ne vrati.
Barem jedno web mjesto P2P koje smo pregledali, zajmodavci kupuju bilješke od tvrtke. Ovim uplatama tvrtka financira kredite zajmoprimcima. Tada zajmoprimci plaćaju tvrtku mjesečnu naknadu, koja zauzvrat vrši isplate zajmodavcu. Kao takva, P2P tvrtka nije odgovorna za plaćanje zajmodavcu ako dužnik ne plati, tako da je rizik zajmodavca i dalje povezan s dužnikom. No, to dopušta kompaniji P2P da oduzme naknadu za uslugu od 1%. Zajmodavci to trebaju imati na umu dok izračunavaju očekivanu stopu povrata.
Ispitajte detalje
Web stranice P2P nude velike kamatne stope i jednostavan postupak zajma kako zajmoprimaca, tako i zajmodavca. Teoretski je rizik smanjen jer zajmodavci mogu proširiti svoje investicije na tisuće zajmoprimaca kako bi umanjili rizik.
Ništa, međutim, nikada nije tako dobro kao što se čini. Već smo spomenuli naknadu za zajmodavca. Jedna stvar koju korisnici moraju paziti jesu naknade povezane sa zatvaranjem zajma na ovim web stranicama P2P. Početne kamatne stope izgledaju atraktivno, ali morate voditi računa o svemu. Otkrili smo da se u prosjeku naplaćuje jednokratna naknada za transakciju od 3% svaki put kada se kredit zatvori. Tako ove P2P tvrtke zarađuju. Ako posuđujete novac po stopi od 8%, tada će vaša stvarna stopa biti 11%. Uz to, naknade se procjenjuju zajmoprimcu kad propušta uplate.
Trebali biste biti vrlo oprezni ako želite konsolidirati zajmove i sniziti kamatnu stopu jer biste mogli završiti s plaćanjem veće agregatne stope. To ne znači da ovi zajmovi nisu sjajan način pristupa kreditima i pronalaženju nižih stopa. Mogu biti - posebno s obzirom na cijene kreditnih kartica - - ali samo ako im se pristupate odgovorno.
Kratka napomena koju kao zajmoprimac treba zapamtiti jest da se ovi krediti obično temelje na trogodišnjem planu otplate. Imate mogućnost plaćanja unaprijed, ali nećete moći smanjiti cjelokupno plaćanje kamate, jer ste ga platili unaprijed.
Tko radi due diiling?
Ako ste zajmodavac, brinut ćete se o kreditnoj sposobnosti. Kako biste trebali znati jesu li korisnici kredita na P2P mrežama pouzdani? Pa, web stranice P2P rade s kreditnim agencijama kako bi odredili kreditnu kvalitetu zajmoprimaca. Svaka od P2P web mjesta s najviše pozajmica zahtijeva kreditni rezultat od najmanje 660 ili više samo za sudjelovanje. Kao zajmodavac moći ćete vidjeti kvalitetu svakog zajma koji se traži, tako da možete dodatno prilagoditi rizik svog portfelja na temelju tolerancije.
Slijedi nekoliko primjera kriterija za zajmoprimac, iako se ti mreže mogu razlikovati:
- Omjer duga i prihoda (bez hipoteke) ispod 25% Kreditno izvješće bez trenutnih propuštenih obaveza, nedavnih stečaja, poreznih založnica ili nemedicinskih naplata otvorenih u posljednjih 12 mjeseci i odražavajući:
- Najmanje četiri računa ikad otvorenaO najmanje tri trenutno otvorena računaNema više od 10 upita o kreditima u proteklih šest mjeseci Korištenje raspoloživog kredita ne veće od 100% Minimalna kreditna povijest od 36 mjeseci
Kad standardna ruta ne uspije
P2P usluga pozajmljivanja može biti odličan način za ljude na jeftin pristup kreditnim tržištima u vrijeme kada banke ograničavaju kreditiranje. Čak su i ljudi s izvrsnom kreditnom kvalitetom banke odbili zbog osobnih zajmova temeljenih na drugim mjernim podacima ili samo očito nevoljko sudjelovanje sa svojim novčanim jastukom kojeg su plaćali porezni obveznici. Međutim, ako vam ovaj postupak još nije baš ugodan, pokušajte s nekom drugom sličnom uslugom, poput one koju nudi Stablo kreditiranja, koja omogućuje bankama da se međusobno natječu za pravo na servisiranje vašeg kredita.
