Sadržaj
- 1. Smanjuje vaš oporezivi dohodak
- 2. Omogućuje rast odgođenog poreza
- 3. Dobijate besplatni novac
- Donja linija
Iako će se mnogi složiti da je štednja za odlazak u mirovinu izvrstan financijski potez, značajan broj zaposlenika još uvijek ne sudjeluje u mirovinskim planovima koje sponzorira poslodavac. Manjak sudjelovanja može biti rezultat nedovoljnog prihoda za doprinose za umirovljenje. Međutim, puno puta zaposlenici ne sudjeluju jer nisu svjesni prednosti i pravila ovih planova. Ovdje ćemo razmotriti neke od prednosti stvaranja doprinosa za odgodu plaća u planove koje sponzorira poslodavac, kao što su 401 (k) s i 403 (b) s.
Vodič: Planiranje penzionera
Ključni odvodi
- Mnogi zaposlenici ne sudjeluju u mirovinskim planovima koje sponzoriraju poslodavci, zbog nedostatka sredstava za doprinos ili nedostatka informacija o prednostima sudjelovanja. Zaposleni koji sudjeluju imaju koristi od nižeg oporezivog dohotka, od poreza na odgođenu zaradu i odloženog poreza. porezi. Mnogi poslodavci nude fond za usklađivanje zaposlenika u koji odgovara malom postotku onoga što je zaposlenik spremio u mirovinski fond.
1. Smanjuje vaš oporezivi dohodak
Doprinosi vašem planu poslodavca koje se sponzoriraju obično se odgađaju od poreza. Odgođeno porezom znači da se vaš oporezivi dohodak za godinu smanjuje za iznos koji doprinosite planu. Na primjer, recite da je vaš porezni status "jedinstven", a vaš oporezivi dohodak za godinu dana je 31 000 USD. Ako doprinesete 2.000 USD na svoj račun od 401 (k), vaš oporezivi prihod bit će smanjen na 29.000 USD, a iznos poreza koji dugujete također će biti smanjen. (Da biste pročitali ostale porezne odbitke za koje možete ispuniti uvjete, pogledajte 10 najnevidjenijih poreznih odbitka .)
Naravno, smanjenje poreza pojedinca ovisi o odgođenom iznosu i poreznom okviru unutar kojeg pada njegov oporezivi dohodak; stoga ušteda poreza nije ista za sve. I IRS će na kraju smanjiti tih 2000 dolara - kada ga povučete s računa, kao što ćete to morati učiniti i kad dostignete određenu dob. Ali ako se uzdržite od povlačenja sve dok ne odete u mirovinu, ako je vjerojatno da ste u nižem poreznom razredu, platit ćete manji porez na 2000 dolara nego što biste ga platili da ga niste odlučili odgoditi na svoj mirovinski račun.
2. Omogućuje porezno odgođen rast i omogućava vam odlaganje poreza
Još jedna prednost uštede kod mirovinskog odgođenog mirovinskog plana jest ta što je zarada od investicija također odgođena za porez. To znači da nećete plaćati porez na zaradu, bez obzira na njihovu vrijednost, sve dok ne napravite povlačenje iz plana. Dakle, imate određenu kontrolu nad tim kada plaćate porez na tu zaradu, što zauzvrat može utjecati na to koliko poreza plaćate.
Na primjer, možete izvršiti povlačenje u godinama kada su vam prihodi niži, što može opet značiti da ste u nižem poreznom razredu. S druge strane, ako ste odlučili uložiti iznos na račun koji nije odgođen za porez, dugovali biste porez na zaradu u godini u kojoj je zarada obračunata. (Obično je pojedincu dopušteno povlačenje iz kvalificiranog plana - koji su - tek nakon ispunjavanja određenih zahtjeva, definiranih u planu. Osim toga, primjenjivat će se pravila minimalne distribucije (RMD) koja će diktirati neke mogućnosti povlačenja..)
Primjer 1
John oporezivi dohodak za godinu iznosi 31 000 dolara, a on želi uštedjeti 2000 dolara za umirovljenje. John odlučuje hoće li taj iznos položiti na depozitnu potvrdu (CD) sredstvima nakon oporezivanja ili će uplatiti doprinos za odgodu plaće prije poreza na svoj račun od 401 (k). Da bismo vidjeli koji je izbor bolji, izveli smo sljedeću ilustraciju (pretpostavljajući stopu povrata od 4% APY za obje opcije u razdoblju od pet godina):
Poslodavci koji daju odgovarajuće doprinose u osnovi vam daju besplatni novac.
3. Dobijate besplatni novac
Mnogi poslodavci uključuju odredbe o usklađivanju doprinosa u 401 (k), SIMPLE IRA i druge planove odgode plaća. Ako ste sudionik takvog plana i ne plaćate doprinose za odgodu plaće, mogli biste izgubiti beneficije koje nudi vaš poslodavac. U najmanju ruku, trebali biste uzeti u obzir doprinos maksimalnog iznosa koji će vaš poslodavac odgovarati. Ako ne uzmete svoju ponudu poslodavca da podmiri doprinose, znači da ćete propustiti besplatni novac. (Pročitajte o nekim drugim potezima koji će sabotirati vaše uštede u 5 poteza umirovljenja .)
Kao i vaši vlastiti doprinosi, odgovarajući fondovi vašeg poslodavca ostvaruju dobit na odloženom porezu i ne oporezuju se dok ne povučete iznos s vašeg mirovinskog računa. Pogledajmo još jedan primjer koji istražuje Ivanovu situaciju:
Primjer 2
John radi za ABC Company, koja pristaje dati doprinos od 50 centi za svaki dolar, do iznosa koji iznosi 6% od naknade svakog zaposlenog. Ivanova odšteta iznosi 31.000 dolara godišnje, od čega je 6% 1.860 dolara. Ako John tijekom godine doprinosi s 2.000 USD sa svojih primanja, John će dobiti dodatni doprinos u iznosu od 1.000 USD na svoj račun od 401 (k) od ABC Company (50% od 2.000 USD). Ako John želi primiti maksimalnih 6% odštete (1.860 USD) koju bi ABC doprinio svom 401 (k) računu, John mora doprinositi 2.720 USD godišnje.
Da je John odlučio ne plaćati doprinose za odgodu plaće, izgubio bi ne samo priliku da smanji svoj oporezivi dohodak i korist odloženog poreza, već i odgovarajući doprinos svog poslodavca.
Donja linija
Kao što vidite, mnoge su koristi od davanja doprinosa za odgodu plaća na plan koji sponzorira poslodavac. Ako vaš poslodavac ne nudi plan s takvom značajkom, razmislite o financiranju IRA-e. Ili, ako imate mogućnost i možete si to priuštiti, pridonijeti i IRA-i i planu koji sponzorira poslodavac. Doprinos vašem mirovinskom planu pomaže u osiguravanju financijske sigurne mirovine. Kao i uvijek, savjetujte se s poreznim stručnjakom za pomoć u donošenju odluka o financijskim pitanjima.
