Sadržaj
- 401 (k) Pravila: Brzi pregled
- 401 (k) Krediti
- 401 (k) Povlačenja
- Nedostaci u korištenju vašeg 401 (k)
- Alternativa dodirivanju 401 (k)
- Donja linija
Ako vam nedostaje gotovine za predujam - a slučajno imate mirovinski plan na poslu - možda se pitate možete li 401 (k) koristiti kuću za kupnju kuće. Kratki je odgovor da, dopušteno vam je da sredstva iz svog 401 (k) plana koristite za kupnju kuće. To, međutim, nije najbolji potez, jer u tome postoje prigodni troškovi; sredstva koja uzmete s vašeg umirovljeničkog računa ne mogu se lako nadoknaditi.
Evo zašto i zašto tapkati svojih 401 (k) za radove u vlasništvu kuće, zajedno s nekim boljim mogućnostima. Za sve vrijeme pretpostavljamo da imate manje od 59 i pol godina i još uvijek ste zaposleni.
Ključni odvodi
- Sredstva od 401 (k) možete koristiti za kupnju kuće bilo uzimanjem zajma s računa ili podizanjem novca s računa. Zajam od 401 (k) je ograničen i mora biti vraćen (s kamatama), ali ne naplaćuje porez na dohodak ili poreznu kaznu.A 401 (k) povlačenje je neograničeno i može izbjeći penale ako je klasificirano kao povlačenje iz teškoća, ali će uključivati porez na dohodak. Povlačenja od IRA-a je poželjnija od uzimanja novca od 401 (k).
Brzi pregled pravila 401 (k)
Računi 401 (k) namijenjeni su štednji za odlazak u mirovinu - zato vlasnici računa dobijaju porezne olakšice. Zauzvrat za odbitkom novca koji je pridonio planu i za omogućavanje da taj novac raste bez poreza, vlada ozbiljno ograničava pristup vlasnika računa sredstvima.
Tek kad navršite 59. godinu, trebali biste povući sredstva - ili sa 55 godina, ako ste napustili ili izgubili posao. Ako ni jedno ni drugo, a novac izvadite, na povučeni iznos iznosite 10% kazne prijevremenog povlačenja. Da bi dodali uvredu štetama, vlasnici računa duguju i redoviti porez na dohodak (kao što bi učinili bilo kojom raspodjelom s računa, bez obzira na njihovu dob). Ipak, to je vaš novac i na to imate pravo. Ako želite koristiti sredstva za kupnju kuće, imate dvije mogućnosti: posuditi od 401 (k) ili povući novac od svojih 401 (k).
401 (k) Krediti
Od ove dvije, posudba od 401 (k) je poželjnija opcija. Kada uzmete zajam od 401 (k), ne morate izvršiti kaznu prijevremenog povlačenja, niti morate plaćati porez na dohodak od iznosa koji ste podigli.
Ali morate sami platiti novac - to jest, novac morate vratiti na račun. I sami morate platiti kamate: uobičajeno, najpovoljnija stopa plus jedan ili dva postotna poena. Kamatnu stopu i ostale uvjete otplate obično odredi davatelj / administrator plana 401 (k). Općenito, maksimalni rok zajma je pet godina. Međutim, ako uzmete zajam za kupnju glavnog prebivališta, možda ćete ga moći vratiti u dužem razdoblju od pet godina.
Imajte na umu da se, iako se ulažu na vaš račun, ove otplate ne računaju kao doprinosi. Dakle, nema porezne olakšice za vas - bez smanjenja oporezivog dohotka - na ove iznose. I naravno, niti jedan poslodavac se ne slaže s tim otplatama. Vaš davatelj plana uopće vam ne smije dopustiti davanje doprinosa za 401 (k) dok otplaćujete zajam.
Koliko možete posuditi od svojih 401 (k)? Općenito, bilo suma koja je jednaka polovici salda na vašem računu ili 50.000 USD - ovisno o tome koji je manji.
401 (k) Povlačenja
Nisu svi davatelji planova dopušteni zajmove od 401 (k). Ako oni to ne urade - ili ako vam je potrebno više od 50 000 USD, dopušteno vam je da posudite - tada morate odmah podići račun.
Tehnički gledano, pravite ono što se naziva povlačenjem u teškoće. Kupuje li novi dom kao poteškoća može biti teško pitanje. Ali općenito, IRS to dopušta ako je novac hitno potreban za, recimo, predujam za prebivalište s glavnim prebivalištem.
Vjerojatno ćete izuzeti 10% kazne na iznos koji podignete osim ako ne ispunite vrlo stroga pravila za izuzeće. Čak i tada ćete i dalje dugovati porez na dohodak od iznosa povlačenja.
Ograničeni ste samo na iznos potreban da biste zadovoljili svoje financijske potrebe, a povučeni novac ne mora biti vraćen. Možete, naravno, početi nadopunjavati blagajne 401 (k) novim prilozima oduzetim s vaše plaće.
Nedostaci u korištenju 401 (k) za kupnju kuće
Čak i ako je izvedivo, dodirivanje računa za umirovljenje kuće je problematično, bez obzira na to kako postupite. Umanjujete svoju mirovinsku štednju - ne samo u smislu trenutnog pada salda, već i njezinog budućeg potencijala za rast.
Na primjer, ako na računu imate 20 000 američkih dolara i izvadite 10 000 dolara za kuću, preostalih 10 000 dolara potencijalno bi moglo porasti na 54 000 dolara u 25 godina uz 7% godišnjeg povrata. Ali ako ostavite 20 000 američkih dolara u iznosu od 401 (k) umjesto da ga iskoristite za kupnju kuće, tih 20 000 dolara moglo bi narasti do 108 000 dolara za 25 godina, zarađujući isti prinos od 7%.
Alternativa dodirivanju 401 (k)
Za razliku od 401 (k) s, IRA-e imaju posebne odredbe za kupce koji prvi put kupuju ljude - koji nisu imali primarno prebivalište u posljednje dvije godine, prema IRS-u.
Najprije potražite distribuciju svog Roth IRA-a - ako je imate. Možete povući svoje doprinose Roth IRA-om ako vaš plan dopušta distribuciju s računa zbog poteškoća. Također možete povući do 10.000 dolara zarade bez poreza ako se novac koristi za prvu kupnju kuće.
Sljedeći bi izbor bio uzeti distribuciju iz tradicionalnog IRA-a. Kao prvi kupac za kućne kupce možete uzeti raspodjelu od 10.000 USD bez dugovanja 10% porezne kazne, iako bi tih 10.000 USD bilo dodano vašim saveznim i državnim porezima na dohodak. Ako uzmete distribuciju veću od 10.000 USD, na dodatni iznos distribucije primjenjuje se 10% kazne. Također bi se dodali i porezu na dohodak.
Donja linija
Najbolje korištenje sredstava od 401 (k) za dom bilo bi zadovoljenje trenutnih novčanih potreba (npr., Zaradite novac za depozitni račun, predujam, troškove zatvaranja ili bilo koji drugi iznos koji zajmodavac zahtijeva da izbjegne plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja), Imajte na umu da bi uzimanje zajma iz vašeg plana moglo utjecati na vašu sposobnost kvalificiranja za hipoteku. To se smatra dugom, iako novac dugujete sebi.
Međutim, ako želite uzeti raspodjelu iz mirovinske štednje, prvi račun na koji biste trebali ciljati je Roth IRA, a slijedi tradicionalni IRA. Ako to ne uspije, odlučite se za kredit od 401 (k). Krajnja mogućnost bila bi podjela teškoće od svoje 401 (k).
Savjetnik Uvid
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
Kratki je odgovor da, ali ovo je vrlo komplicirano pitanje s puno zamki. To biste željeli učiniti samo kao krajnje sredstvo jer je distribucija od 401 (k) oporeziva i moglo bi doći do prijevremenih kazni za predaju. Ako vam 401 (k) to dopušta, mogli biste uzeti zajam za financiranje kuće i tada platiti sebi kamate.
Uvijek kažem ljudima da štede vani i unutar mirovinskih planova. Ulagače se toliko brine za odbitak poreza, da na svoje mirovinske račune stave sve što mogu kako bi dobili maksimalan odbitak. Kao i sve drugo u životu, tako je i o ravnoteži.
Prvo bih provjerio nudi li vaš 401 (k) zajam. Ako ne, možda ćete morati istraživati dublje ili pokušati pronaći neku drugu vrstu financiranja. Upotreba novca od 401 (k) obično je najgori slučaj.
