Novac protiv hipoteke: pregled
Kamo god se okreneš, čuješ koliko je loše nositi dug. Stoga je logično da mislite da je kupovina kuće s gotovinom - ili potonuće što više novca u vaš dom kako biste izbjegli ogroman dug povezan s hipotekom - najpametniji izbor za vaše financijsko zdravlje.
Ali treba uzeti u obzir dosta pri razmišljanju o kupnji kuće, a ne financiranju. Evo nekoliko glavnih razlika između korištenja gotovine ili hipoteke za kupnju kuće.
Trebate li kupiti dom s novcem ili hipotekom?
Ključni odvodi
- Plaćanje gotovine za dom eliminira potrebu za plaćanjem kamata na kredit i bilo kakve troškove zatvaranja. Ako nemate hipoteku, to bi moglo također negirati izuzeće od domaćina ako se u budućnosti nađete ozbiljno zaduženi. Najbolji savjet kad razmislite o tome da li gotovina ili hipoteka ima najviše smisla jest odlučiti se za izbor koji će vam donijeti veći trošak.
Unovčiti
Plaćanje gotovine za dom eliminira potrebu za plaćanjem kamata na kredit i bilo kakve troškove zatvaranja. "Ne postoje naknade za nastanak hipoteke, naknade za procjenu ili druge naknade koje naplaćuju zajmodavci za procjenu kupaca", kaže Robert Semrad, JD, stariji partner i osnivač DebtStoppers bankrot Law Law Firm Robert J. Semrad & Associates LLC, sa sjedištem u Chicagu, Ilinois
Plaćanje gotovinom obično je i privlačnije prodavačima. "Na konkurentnom tržištu prodavač će vjerovatno uzeti novčanu ponudu u odnosu na druge ponude, jer ne moraju brinuti da će kupac odustati zbog odbijenog financiranja", kaže Peter Grabel, izvršni direktor MLO Luxury Mortgage Corp u Stamford, SAD, kupnja kuće za gotovinu također ima fleksibilnost zatvaranja (ako je poželjno) brže zatvaranje nego što uključuje kredite, što prodavatelju može biti privlačno.
Te pogodnosti za prodavatelja ne bi mogle doći bez cijene. "Kupac s novcem mogao bi dobiti nekretninu po nižoj cijeni i dobiti nekakav" popust u gotovini ", kaže Grabel.
Također, dom kupca gotovine nije iskorišten, što omogućava vlasniku kuće da kuću proda lakše - čak i uz gubitak - bez obzira na tržišne uvjete.
Hipoteka
S druge strane, dobivanje financiranja također ima značajne prednosti. "Čak i ako kupac ima mogućnost plaćanja gotovine za kuću, možda bi imalo smisla ne vezati puno novca za kupnju nekretnina", kaže Grabel. To bi moglo ograničiti vaše mogućnosti ako se na putu pojave druge potrebe. Na primjer, ako se pokaže da su za kuću potrebni veći popravci ili obnove, možda će biti teško dobiti zajam ili hipoteku s osnovnim kapitalom, jer ne znate kako će izgledati vaš kreditni rezultat u budućnosti, koliko kuće tada će vrijediti ili drugi faktori koji određuju odobrenje za financiranje.
Prodaja kuće kupljene gotovinom također bi mogla biti problem ako bi se vlasnici financijski puno protegli da bi je kupili. "Ako kupci gotovine odluče da je vrijeme za prodaju, moraju se osigurati da će imati dovoljne novčane rezerve da bi ih mogli ostaviti kao depozit za novi dom", kaže Grabel.
Ukratko, "kupci gotovine moraju biti sigurni da će ostaviti obilje likvidnosti", kaže Grabel. Odabirom hipoteke možete si pružiti veću fleksibilnost.
Plaćanje gotovine također ima porezne posljedice. "U većini slučajeva, hipotekarne kamate se oporezuju", kaže Semrad. I dok se ne biste trebali odlučiti za hipoteku samo kako biste ostvarili odbitak, smanjena porezna obveza nikada ne škodi.
Naravno, s hipotekom na kraju plaćate više sveukupno, jer dolazi s isplatama kamata koje se vremenom zbroje. Ali, ovisno o stanju na burzi, Semrad također primjećuje da štednja na hipotekarnim kamatama plaćanjem gotovine možda nije financijski oprezna. Mogli biste uštedjeti manje nego što bi taj novac mogao zaraditi da ste uzeli hipoteku i novac koji niste potrošili na vašu kuću uložili u zalihe.
Ako nemate hipoteku, možete ugroziti izuzeće od domaćina ako se u budućnosti ozbiljno zadužite.
Većina država pruža potrošačima određenu razinu zaštite od vjerovnika u vezi s njihovim domom; neke su države, poput Floride, u potpunosti izuzele kuću od dosega određenih vjerovnika, dok su druge države postavile ograničenja u rasponu od samo 5.000 do 550.000. "To znači, bez obzira na vrijednost kuće, vjerovnici ne mogu natjerati njezinu prodaju da zadovolji njihova potraživanja", kaže Semrad.
Evo kako to funkcionira: Ako vaš dom vrijedi 500.000 USD, a hipoteka kuće 400.000 USD, izuzeće od kuće može spriječiti prisilnu prodaju kuće kako bi vjerovnicima platili kapital u iznosu od 100.000 USD, sve dok je izuzeće od kuće za vašu državu najmanje 100.000 dolara. Ako je izuzeće vaše države manje od 100.000 USD, stečajni upravnik i dalje može prisiliti prodaju svog doma platiti vjerovnicima s vlasničkim kapitalom kuće koji prelazi iznos izuzeća.
No, hipoteka ne može u potpunosti zaštititi vaš novac. "Ako je vlasnik kuće ostavio sredstva u banci i financirao kuću, vjerovnik presude mogao bi založiti bankovni račun i većinu sredstava iskoristiti za udovoljavanje svojim potraživanjima", kaže Semrad.
Donja linija
Najbolji savjet kad razmislite o tome da li gotovina ili hipoteka imaju najviše smisla je odlučiti se za izbor koji će vam donijeti veći trošak. Također se zapitajte što će vam donijeti veći povrat ulaganja.
"Plaćanje gotovine za punu kupoprodajnu cijenu kuće slično je ulaganju u obveznicu koja plaća istu kamatnu stopu kao i hipotekom", kaže James Bregenzer, vlasnik Bregenzer Group LLC, privatnog kapitala i društva za upravljanje kapitalom na primjer, u Indianapolisu, Ind., odlučiti da ne plaćaju 30-godišnju hipoteku s 5, 5% kamate u osnovi je isto što i ostvarenje 5, 5% povrata ulaganja u cijenu.
