Što je otkup?
Otkup je tehnika financiranja hipoteke kojom kupac pokušava dobiti nižu kamatnu stopu barem prvih nekoliko godina hipoteke, ali moguće i cijeli njezin životni vijek. Graditelj ili prodavač nekretnine obično plaća hipotekarnu instituciju, što zauzvrat snizuje kupčevu mjesečnu kamatnu stopu, a samim tim i mjesečnu isplatu. Kupac će, međutim, obično povećati otkupnu cijenu kuće kako bi nadoknadio troškove sporazuma o otkupu.
Objasnio Buydowns
Otkupnine je lako razumjeti ako ih uzmete u obzir da su subvencionirane hipoteke napravljene kućnom kupcu u ime prodavatelja. Prodavatelj obično doprinosi novčanim računima na depozitnom računu koji subvencionira zajam tijekom prvih godina, što rezultira manjim mjesečnim plaćanjem za kupca kuće. Ovo niže plaćanje omogućava kupcu kuće da se lakše kvalificira za hipoteku. Graditelji ili prodavači mogu ponuditi mogućnost otkupa kako bi povećali šanse za prodaju nekretnine što će je učiniti pristupačnijom kupcima.
Struktura otkupa
Uvjeti otkupa mogu se strukturirati na različite načine za hipotekarne kredite. Većina otkupa traje nekoliko godina, a potom se plaćanja hipoteke povećavaju na standardnu stopu nakon što otkupni rok istekne. Otkup hipoteke 3-2-1 i 2-1 dvije su uobičajene strukture.
3-2-1 otkup
Kupovinom od 3-2-1 kupac plaća niže isplate zajma prve tri godine. Ova plaćanja nadoknađuju se doprinosom otkupa od prodavatelja. Na primjer, kupac koji je za 30 godina primio fiksnu kamatnu stopu od 6, 75% na zajam od 150 000 USD imao bi niže isplate u prve tri godine. U prvoj godini platili bi 3, 75% kamate, u drugoj godini 4, 75%, a u trećoj 5, 75%. U godinama koje slijede nakon prve tri godine, njihova bi se plaćanja povećavala na standardnu stopu od 6, 75% ili 973 USD mjesečno. Iako su u prve tri godine ostvarili uštedu od niže kamatne stope, razliku u isplati prodavač bi izvršio zajmodavcu kao subvenciju.
2-1 otkupa
Otkup 2-1 strukturiran je na isti način, no njegov popust dostupan je samo prve dvije godine. Ako je dužnik primio zajam od 100.000 USD na 30 godina po fiksnoj kamatnoj stopi od 6, 75%, mogao bi sniziti svoje uplate u prve dvije godine otkupom 2-1. Otkupom od 2-1 mogli bi platiti 4, 75% kamate u prvoj godini i 5, 75% kamate u drugoj godini. U godinama koje su uslijedile, njihova plaćanja povećavala bi se na standardnu stopu od 6, 75% i plaćala bi 649 USD mjesečno. Ušteda koju su dobili u prve dvije godine bila bi nadoknađena isplatama subvencija od prodavatelja do zajmodavca, osiguravajući im dvogodišnji popust.