Što je granični rizik (osiguranje)
Granični rizik u industriji osiguranja odnosi se na podnositelja zahtjeva za polica osiguranja koji predstavlja tako značajan rizik za osiguravajuće osiguravajuće društvo, te osiguravajuće društvo pažljivo odmjerava hoće li ponuditi pokriće tim pojedincima.
Neki potencijalni kupci smatraju se graničnim rizikom ako tvrtka još nije uspjela u potpunosti procijeniti njihovu prijavu ili ako iz nekog razloga osiguratelj sumnja u sposobnost da pokrije podnositelja zahtjeva.
Granični rizici najčešće se odnose na zdravstveno osiguranje.
RAZUMIJEVANJE DOLOGA Granični rizik (osiguranje)
Granični rizik označava kupca s visokim profilom rizika. Osiguravajuća društva razdvajaju podnositelje zahtjeva prema kategorijama rizika na temelju njihovih profila rizika, koje osiguravajuće tvrtke razvijaju iz informacija dobivenih u polici. Zahtjevi za osiguranje zahtijevaju da podnositelji zahtjeva odgovore na brojna pitanja relevantna za vrstu ponuđene police osiguranja. Odgovori podnositelja prijave pomažu osiguravajućem društvu da razvije profil rizika za podnositelja zahtjeva.
Jednom kada osiguratelj kreira profil rizika za podnositelja zahtjeva, može odrediti preliminarnu premiju koju podnositelj zahtjeva mora platiti. Međutim, u nekim slučajevima osiguravajuće društvo mora obaviti neke domaće zadatke prije nego što pruži konačnu ponudu.
Utvrđivanje graničnog rizika
Recimo da podnositelj zahtjeva za zdravstveno osiguranje pruža odgovore na upitnike koji se odnose na njihovu osobnu medicinsku povijest. Nekoliko ponuđenih odgovora ukazuje na zdravstvene probleme za koje se zna da se javljaju kod mnogih ljudi. To predstavlja značajan rizik za osiguratelja zbog lošeg odabira, što govori da ljudi s većim rizikom od zdravstvenih problema imaju veću vjerojatnost za kupnju zdravstvenog osiguranja.
Kada se ljudi prijave za zdravstveno osiguranje, osiguravatelj obično pita o svojoj zdravstvenoj anamnezi, medicinskoj povijesti svoje obitelji i trenutnom načinu života. Osobe dobrog zdravlja i zdravog načina života i dalje mogu biti granični rizik, međutim ako se genetski prepuštena bolest ALS nalazi u njihovoj obitelji.
Ako osiguravatelj podnese prijavu podnositelju zahtjeva, čak i ako podnositelja zahtjeva smatra graničnim rizikom, to čini nakon vaganja vjerojatnosti da će se dogoditi tužbeni zahtjev protiv premije koju bi mogao zaraditi. Ovo odražava toleranciju osiguravatelja za rizik. Budući da osiguratelj manje vjeruje u pravi rizik povezan s policom, osiguravatelju može biti teže kupiti reosiguranje.
