Sadržaj
- Koga biste trebali zaposliti?
- Nezavisni savjetnici
- Što očekivati
- Donja linija
Možda najzapaženiji dio vašeg svakodnevnog novčanog života je odlazak u mirovinu. Nekima je odlazak u mirovinu desetljećima, pa zašto sada razmišljati o tome? Drugi smatraju da su toliko zaostali za uštedama da je njihovo stanje beznadno. Niti jedno nije istina. Nikad nije kasno za početak štednje. Jednako istina: Nikad nije prerano.
Planiranje mirovina je složeno. Dobivanje pomoći rano može biti vaš ključ za ugodno umirovljenje, ali čak i ako ste stariji i zaostajete za uštedama, savjetnik za umirovljenje može utvrditi neočekivana područja za poboljšanje.
Ključni odvodi
- Planiranje mirovina sve je važnije za nečiji financijski život i može biti komplicirano, izazivajući anksioznost i loše donošenje odluka. Ako želite uštedjeti za mirovinu ili umirovljenik morate živjeti od prihoda ostvarenog imovinom, možda će vam trebati pomoć financijskog savjetnika. Nisu svi financijski savjetnici specijalizirani za planiranje mirovina, pa treba potražiti kvalificiranog i dobro upućenog savjetnika za umirovljenje.
Koga biste trebali zaposliti?
Jednostavan odgovor je financijski savjetnik, ali postoje sve vrste savjetnika. Ako tražite pomoć za izgradnju gnijezda umirovljenika, vjerojatno želite nekoga tko je specijaliziran za financijsko planiranje. Ovjereni financijski planer, skraćeno CFP, bio bi sjajan za vaše potrebe, premda bi se i drugi savjetnici mogli specijalizirati za planiranje.
Ostale financijske savjetnike koji su specijalizirani za planiranje mirovina mogu se identificirati drugi vjerodajnici prema njihovim imenima - na primjer: stručnjak za planove mirovinskog osiguranja (CRPS); Profesionalni profesionalni certifikat o primanjima umirovljenja (RICP); Certificirani stariji konzultant (CSC); ili ovlašteni savjetnik za planiranje mirovina (CRPC), u ime nekih.
Da biste pronašli financijskog savjetnika, prvo identificirajte svoje specifične zahtjeve i ciljeve, a zatim potražite savjetnika koji im odgovara. Uzmite preporuke od ljudi u koje imate povjerenja, zatražite reference i razmislite o pronalaženju savjetnika koji se temelji na naknadi umjesto da se plaća isključivo na provizije.
Nezavisni savjetnik ili privatna banka?
Postoje i savjetnici povezani s velikim investicijskim tvrtkama poput Fidelity-a i neovisni savjetnici koji rade pod svojim imenom i čuvaju vaš novac na sigurnom kod skrbnika.
Pa kako odabrati? Najveći povratni vjetar koji vam može smanjiti mirovinsku štednju, osim što ne štedite dovoljno, su investicione naknade. Kada intervjuirate potencijalne savjetnike za umirovljenje, pitajte ih kako im se isplaćuje. Ako ih plaćaju naknade od vas (obično se temelje na količini novca kojim upravljate), pitajte ih koliko će imati i naknade za investicijske proizvode u koje ste stavili novac. Savjetnici samo za naknadu vjerojatno će vam naplatiti oko 1, 5%.
Neki savjetnici imaju minimum računa. Ako tek započinjete, možda nemate dovoljno visoku ravnotežu da biste se kvalificirali za kontinuirano savjetovanje. S druge strane, mnogi savjetnici koji se bave provizijama preuzimaju klijente s malim iznosima - samo budite sigurni da vas ne pokušavaju ubaciti u neprimjerene ili prekomjerno skupe fondove. Također, ne zaboravite iskoristiti besplatno savjetovanje koje često dolazi uz vaš plan koji sponzorira poslodavac, kao što je 401 (k). Ovaj plan možda ne nudi potpuno financijsko planiranje, ali savjetnik može barem objasniti vašu odluku o fondovima i pomoći vam u određivanju naknada.
Što očekivati
Prvo što biste trebali očekivati kad sjednete sa savjetnikom za umirovljenje jest detaljan pogled na vašu cjelokupnu financijsku sliku. Koja su vaša imovina? Imate li ulaganja, nekretnine, nasljedna ili druga vrijedna sredstva? Koji su vaši dugovi? Imate li hipoteku, otplatu automobila, kreditne kartice, studentske zajmove, obveze malih poduzeća ili druge zajmove? Kako servisirate svoj dug, a pritom štedite za mirovinu?
Što se tiče mirovine, kakvi su vam planovi za to? Planirate li raditi sve dok više ne možete ili se želite ranije povući? Koliko ćete prikupljati od socijalnog osiguranja svakog mjeseca i kada je najbolje vrijeme za početak prikupljanja naknada? Što je s osiguranjem? Jeste li adekvatno pokriveni?
Jednom kada vaš savjetnik za umirovljenje prikupi sve vaše podatke, trebao bi stvoriti izvještaj koji će vam pružiti detaljne financijske podatke o odlasku u mirovinu. Ovo izvješće uključuje koliko novca ćete moći svakog mjeseca podizati s računa i koliko ćete trebati mjesečno da uštedite da biste postigli taj cilj.
Vaš savjetnik za umirovljenje također bi trebao provesti kroz različite porezne aspekte vaše financijske slike. Ako imate tradicionalni IRA, biste li trebali razmisliti o tome da ga napravite kao Roth? Kako možete minimizirati porez koji ćete platiti na svoju drugu imovinu? Što je s vašim imanjem? Ako završite s mnogo imovine, kako ćete umanjiti porez na nekretnine?
Ako je savjetnik iskusni menadžer portfelja, on može uspostaviti portfelj koji odgovara vašim ciljevima. Ako vaš savjetnik to nije u mogućnosti, može preporučiti nekoga tko može. Uzmite u obzir preporuke, ali svakako intervjuirajte sve koji se mogu pridružiti vašem timu za planiranje mirovina. Razgovarajte s više osoba i pitajte svog savjetnika da li on prima naknadu za preporuku.
Donja linija
U idealnom slučaju, vaš odlazak u mirovinu ne bi trebao biti sam za sebe, osim ako nemate stručno znanje i iskustvo u planiranju umirovljenja. Čak i najvještiji savjetnici ponekad koriste nekog drugog jer je teško ostati objektivan sa svojim novcem.
Čim je to praktično, obratite se za pomoć financijskom planeru. Ako je vaš saldo nizak ili tek započinjete, zatražite pomoć od administratora plana za planove koje sponzorira poslodavac.
