Sadržaj
- Postavljanje ciljeva
- Planiranje mirovina
- Vrste računa
- Značajke i pristupačnost
- naknade
- Minimalni depozit
- portfelji
- Ulaganje u porezne povlastice
- sigurnosti
- Služba za korisnike
- Naš uzmi
Betterment i Charles Schwab približavaju se robotsko-savjetodavnom prostoru s vrlo različitih polazišta. Betterment je jedan od pionirskih robo-savjetnika i evoluirao je ponuditi ljudske savjete umjesto čvrstih, samo digitalnih pristupa. Suprotno tome, Charles Schwab je poznata financijska tvrtka koja je svoje ime dobila po savjetu s pojedinim investitorima još od 1970-ih. Tijekom godina, postalo je sve pametnije digitalno i već je sila u prostoru internetskog posredovanja. Inteligentni portfoliji Charles Schwab još je jedan korak u toj evoluciji. Obje su tvrtke stvorile solidnu ponudu, tako da biranje između Bettermenta i Inteligentnih portfelja Charlesa Schwaba može biti izazovno. Razmotrit ćemo neke ključne stvari koje trebate uzeti u obzir pri odlučivanju koja je najbolja za vaše ulagačke dolare.
Važno
25. studenog 2019. Charles Schwab najavio je otkup internetskog brokerskog posrednika TD Ameritrade. Očekuje se da će se sama transakcija zatvoriti u drugoj polovici 2020. godine, a u međuvremenu će dvije tvrtke poslovati autonomno. Schwab očekuje da će se spajanje svojih platformi i usluga dogoditi u roku od tri godine od zaključenja ugovora.
- Minimalni račun: 0 USD
- Naknade: 0, 25% (godišnje) za digitalni plan, 0, 40% (godišnje) za premijski plan
- Idealno za ljude koji žele brzo i jednostavno postaviti račun. Oni koji žele pratiti i nadzirati financijske ciljeve mogu to učiniti lako. Sjajne strategije povoljne za porez onima koji žele izbjeći prekomjerne poreze.Premijum plan je sjajan za ljude koji žele pristup stvarnom financijskom savjetniku
- Minimalni račun: 5000 USD
- Naknade: 0 USD, temeljne ETF-ove prosječno su 0, 08% do 0, 15% naknade za upravljanje
- Oni koji pokušavaju izbjeći prekomjerne troškove neće cijeniti nikakve naknade za upravljanje. Novi investitori cijenit će svoju jednostavnu i intuitivnu web stranicu i appGreat platformu za početnike s Schwabovom obrazovnom ponudom i ogromnom bibliotekom sredstava za ulaganje. Investitori koji traže veliku širinu imovine uživat će više neuobičajena imovina za robo-savjetnike poput investicijskih fondova za ulaganja u nekretnine, korporativnih obveznica visokog prinosa i dragocjenih metala
Postavljanje ciljeva
Bettermentovo planiranje i praćenje je očiglednije nego kod inteligentnih portfelja Charlesa Schwaba.
Betterment ima vrlo jednostavne korake za postavljanje ciljeva, a svaki se može posebno pratiti. Možete postaviti različite ciljeve s različitim datumima, a portfelj će se znatno razlikovati. Raspodjela imovine prikazana je u prstenu s udjelima u nijansama zelene i fiksnim prihodima u nijansama plave. Ako zaostajete u ispunjavanju cilja koji ste si postavili, ohrabrujete se da ga ostavite više.
Schwabova ponuda nudi nekoliko alata za postavljanje ciljeva, osim ograničene potrage za sveučilišnim troškovima. Svaki račun ima jedan lonac novca, ali možete imati i do 10 računa posvećenih različitim ciljevima. Nakon što definirate svoj vlastiti cilj, mogućnosti analize analize mogu li vam testirati plan mijenjanjem dobi za odlazak u mirovinu ili mjesečne uštede. Možete uvidjeti i potencijalni utjecaj promjena na prinosu na tržištu. Nadzorna ploča ugrađena u web lokaciju i mobilnu aplikaciju nudi brzi pregled dosadašnjih performansi. Za premium proizvod postoje dodatne mogućnosti postavljanja ciljeva, uključujući neograničen pristup financijskim projektantima. Mogućnosti i alati za analizu sugeriraju da je logika već postojana kako bi zainteresirani klijenti mogli pružiti više detalja i dobiti bolje ciljani portfelj.
Planiranje mirovina
Kao dio postavljanja računa, Betterment od vas traži da na svoj račun povežete eksterne račune, poput bankarskih i brokerskih uložaka, kako biste pružili cjelovitu sliku svoje imovine i olakšali gotovinske transfere u svoj portfelj ulaganja. Svaki cilj koji ste postavili može se uložiti u drugačiju strategiju, tako da vaši dugoročni ciljevi, poput umirovljenja, mogu imati veći rizik od kratkoročnog cilja, poput financiranja predujma kuće.
Kao što je spomenuto, Schwab vam omogućuje da testirate svoj penzioni plan tako da povećate ili smanjite starosnu mirovinu ili mjesečnu štednju. Ova vrsta testiranja scenarija vrlo je korisna, posebno ako vam izmiču neposrednije financijske zabrinutosti zbog vaše mogućnosti planiranja mirovine. Nakon što ste u mirovini, raspodjela je usmjerena na fiksni prihod, tako da još uvijek možete prikupljati dobit pri povlačenju sredstava.
Vrste računa
Inteligentni portfelj Charles Schwab ima blagi prednost u odnosu na Betterment u pogledu podržanih vrsta računa.
Vrste računa za bolje postavke :
- Pojedinačni oporezivi računiSjedinjeni oporezivi računiTradicionalni IRA računiPravni IRA računiTruštveni računiKosni gotovinski računi
Vrste računa Schwab Intelligent Portfolios:
- Pojedinačni oporezivi računiSjedinjeni oporezivi računiTrustovski računiTradicionalni računi IRAPrvi računi IRAPrelazak IRASEP IRASIMPLE IRA
Značajke i pristupačnost
Inteligentni portfoliji i boljitak Charlesa Schwaba prilično se ravnomjerno podudaraju u pogledu značajki i pristupačnosti.
poboljšanje:
- Besplatni alati za financijsko planiranje: Budući klijent može dobiti besplatnu i sveobuhvatnu analizu svih svojih trenutnih ulaganja prije financiranja računa. Fleksibilnost portfelja i ciljeva: Zrela platforma pruža usluge treniranja i drugih resursa za planiranje ciljeva, dok korisničko sučelje podržava impresivnu fleksibilnost portfelja. Premium plan: Klijent može u bilo koje vrijeme besplatno razgovarati s financijskim savjetnikom o premijskom planu, koji naplaćuje 0, 40% naknade za upravljanje, a ne uobičajene naknade od 0, 25%. Ušteda i provjera: Betterment je pokrenuo štedni račun plaćajući oko 2% kamate u rujnu 2019., a njihovi će se tekući računi pojaviti na jesen 2019. godine.
Inteligentni portfelj Charles Schwab:
- Platforma jednostavna za upotrebu: radne i mobilne platforme tvrtke Schwab atraktivne su i vrlo jednostavne za upotrebu. Svakodnevno nadgledanje: Schwab svakodnevno nadzire korisničke portfeljeve zbog pomicanja i odstupanja po potrebi. Pomicanje prema gore: Standardni vlasnik računa može prijeći na premijsku razinu nakon što je postignut minimalni račun. Razgovarajte s profesionalcem: klijenti imaju pristup profesionalcima koji mogu pomoći u nizu tema, uključujući ciljeve klijenta, toleranciju na rizik i dodjelu portfelja.
naknade
Nasuprot većini robo-savjetnika, Betterment ima prednost u naknadama. Međutim, to nije slučaj protiv Charles Schwab Intelligent Portfolios.
Betterment ima na raspolaganju dva plana: Digitalni plan, koji procjenjuje godišnju naknadu od 0, 25% uz minimalni saldo od 0 USD i Premium plan, uz godišnju naknadu od 0, 40% i minimalni saldo od 100 000 USD. Digitalni plan uključuje personalizirane savjete, automatsko ponovno uspostavljanje ravnoteže i strategije za uštedu poreza, dok Premium plan također nudi savjete o imovini koja se drži izvan Bettermenta i upute o životnim događajima poput udaje, rođenja djeteta ili umirovljenja.
0, 05% naknada za upravljanje Charles Schwab Inteligentni portfelj privući će mlađe ulagače, iako relativno visok minimalni 5.000 dolara za neke može predstavljati prepreku. Portfelj uključuje jeftine ETF-ove s naknadama za upravljanje od 0, 08% -0, 2%, tako da je to efektivno ono što plaćate u smislu ukupnih naknada. Schwabova premium usluga s neograničenim pristupom financijskim projektantima naplaćuje naknadu za postavljanje u iznosu od 300 USD plus mjesečnu naknadu od 30 USD nakon što postignete minimum od 25 000 USD.
Minimalni depozit
Dok Charles Schwab Intelligent Portfolios pobjeđuje u bitci naknada, Betterment je očit pobjednik u pogledu minimalnih depozita. Inteligentni portfelj zahtijeva da investitori polože najmanje 5.000 dolara dok Betterment uopće nema minimalni depozit.
- Betterment: $ 0Charles Schwab: 5000 USD
portfelji
Betterment nudi pet vrsta portfelja temeljene na klasičnim principima moderne teorije portfelja i / ili specifičnim investicijskim temama:
- Standardni portfelj globalno diverzificiranih dionica i obveznica ETFsSocijalno odgovoran portfelj koji se sastoji od udjela koji imaju dobar učinak na okoliš i društveni utjecaj (Napomena: ulaganja možda ne zadovoljavaju standardne zahtjeve za ovu temu) Goldman Sachs Smart Beta portfelj koji nastoji nadmašiti tržište portfelj obveznica sastavljen od BlackRock ETF-ova „Fleksibilnog portfelja” izrađen iz standardne klase imovine portfelja, ali vagan u skladu s preferencijama korisnika
Računi za bolju dinamiku ponovo se uravnotežuju kada odstupaju od planiranog izdvajanja za cilj. Kad se ciljni datum približava, portfelj postaje sve konzervativniji, s ciljem da se ostvare dobici i izbjegnu glavni gubici.
Inteligentni portfelj Charlesa Schwaba sačinjavaju ETF-ovi, od kojih većinom upravlja Schwab. Schwab ne nudi mogućnost društveno odgovornog portfelja ili bilo kakvu drugu prilagodbu, a ne prilagođavanje portfelja vašoj toleranciji na rizik i navedenim ciljevima. Zanimljivost kod Inteligentnog portfelja jest da klase imovine dosežu više od dionica i obveznica, te u fondove za ulaganje u nekretnine, korporativne obveznice visokog prinosa i dragocjene metale. Uključivanje ovih rizičnijih klasa imovine zapravo poboljšava istinsku raznolikost tržišta Inteligentnih portfelja. Inteligentni portfelji uravnotežuju se algoritmom koji uzima u obzir porezne implikacije. Rebalans portfelja pokreće se kad god se raspodjela imovine odmiče od svoje definirane raspodjele. To se može dogoditi u bilo kojem trenutku ovisno o depozitima, povlačenju i tržišnoj aktivnosti. Računi se svakodnevno prate kako bi se provjerilo stanje.
Ulaganje u porezne povlastice
Svi računi Bettermenta ispunjavaju uvjete za prikupljanje poreznih gubitaka. U tvrtki Schwab prikupljanje poreznih gubitaka dostupno je klijentima s više od 50 000 američkih dolara na računu Inteligentnih portfelja i moraju se prijaviti na uslugu kako bi je omogućili.
sigurnosti
Oba Betterment i Charles Schwab Inteligentni portfelj imaju dovoljnu sigurnost. I Betterment i Charles Schwab koriste veliku 256-bitnu SSL enkripciju na svojim web lokacijama. Otisci prsta, prepoznavanje lica i dvofaktorska provjera autentičnosti dostupni su na mobilnim uređajima.
Nema prekomjernog SIPC osiguranja koji prevozi Betterment, ali se transakcije kliše putem Apex kliringa koji u sebi ima alate za upravljanje rizikom. Klijenti za bolje ponude ne stavljaju rizične transakcije i ne nudi se margin zajam, pa je malo vjerojatno da bi bila potrebna dodatna pokrivenost SIPC-om. Ipak, ako na vašem računu ima više od 500.000 USD ili više od 250.000 USD u gotovini, razmislite o premještanju viška na tvrtku s dodatnim osiguranjem.
Računi tvrtke Schwab osigurani su od SIPC-a do 500.000 USD, a dodatna osiguranja osigurana su do ukupnog limita od 600.000.000 USD.
Služba za korisnike
Inteligentni portfelj Charlesa Schwaba zapravo ima prednost nad Bettermentom u pogledu usluge kupcima.
Betterment ima internetski chat ugrađen u mobilne aplikacije i web mjesto radi pomoći kad god vam zatreba. Služba za korisnike dostupna je od 9 do 18 sati po istočnom vremenu, od ponedjeljka do petka, i od 11 do 18 sati po istočnom vremenu u subotu i nedjelju. Pomoću financijskih planera možete u bilo kojem trenutku dobiti Premium račun, ali platit ćete naknadu u iznosu od 199-299 dolara za savjetovanje s planerom ako imate osnovni račun.
Schwab također ima internetski chat, i možete zakazati sastanak za razgovor s financijskim savjetnikom u bilo kojem trenutku za brzi jedan na jedan. Klijenti premium proizvoda imaju dodatni pristup financijskim savjetnicima. Najvažnije je da je tehnička podrška dostupna 24/7.
Naš uzmi
Betterment je s samim razlogom oko samog vrha naše ljestvice robotskih savjetnika. Ima izvrstan postupak postavljanja računa, sjajno planiranje ciljeva i sveukupno iznimno korisničko iskustvo. U tom je kontekstu impresivno da su Charles Schwab Intelligent Portfolios toliko konkurentni Bettermentu u ostalim područjima. Međutim, Inteligentni portfelji povrijeđeni su zbog visokog minimalnog računa od 5000 USD u isto vrijeme u čemu mu pomaže i agresivni pristup nula-naknade. Na kraju, Betterment je bolji izbor za prosječnog ulagača, ali ovo će biti meč za gledanje dok se oba robo-savjetnika nastavljaju razvijati.
Metodologija
Investopedija je posvećena pružanju investitorima nepristranim, sveobuhvatnim pregledima i ocjenama robotskih savjetnika. Naši pregledi iz 2019. rezultat su šest mjeseci procjene svih aspekata 32 robotsko-savjetodavne platforme, uključujući korisničko iskustvo, mogućnosti postavljanja ciljeva, sadržaj portfelja, troškove i naknade, sigurnost, mobilno iskustvo i korisničku uslugu. Prikupili smo više od 300 podataka koji su sadržavali naš sustav bodovanja.
Od svakog robotskog savjetnika kojeg smo pregledavali zamoljeno je da ispuni anketu o 50 platformi o njihovoj platformi koju smo koristili u našoj procjeni. Mnogi robo-savjetnici također su nam pružili osobne demonstracije svojih platformi.
Naš tim stručnjaka iz industrije, predvođen Theresa W. Carey, obavio je naše preglede i razvio ovu najbolju metodologiju za rangiranje platformi robo-savjetnika za ulagače na svim razinama. Kliknite ovdje za čitanje naše cjelovite metodologije.
