Sadržaj
- Normalne raspodjele 401 (k)
- Izvlačenje poteškoće
- Traženje zajma od 401 (k)
- Donja linija
Svi znamo kako je najbolji način korištenja vašeg plana 401 (k): Pričekajte dok se ne povučete, a zatim počnite uzimati uredne distribucije s vašeg računa kako biste živjeli. Konačno je uspostavljen ovaj program štednje sponzoriran od strane poslodavaca - i osim toga, ako to ne učinite, IRS vas zasipa novčanom kaznom u iznosu od 10%, uz poreze, na sredstva koja uzimate. Ali život se događa. Ako doista trebate iskoristiti prijevremeni račun za umirovljenje, postoji nekoliko načina da se to postigne, a da ne naplatite kaznu.
Ključni odvodi
- Ako su vam očajno potrebna sredstva, možda ćete moći bez kašnjenja iskoristiti svoja sredstva od 401 (k), čak i ako imate manje od 59½. Osigurajte neposredne i velike troškove, uključujući zdravstvene troškove, osnovno prebivalište i troškove obrazovanja, ispunjavate uvjete za povlačenje zaostalog tereta, koji ne pretpostavlja kaznu (iako ima porez na dohodak). Također možete imati pravo na zajam od svog 401 (k), koji ne uključuje ni kaznu ni poreze, iako je potrebno da vratiti novac.
Uzimanje normalnih 401 (k) distribucija
Ali prvo, brz pregled pravila. IRS propisuje da možete povući sredstva sa svog 401 (k) računa bez kazne tek nakon što navršite 59, 5 godina, postanete trajno onemogućeni ili ako na neki drugi način ne mogu raditi. Ovisno o uvjetima plana poslodavca, možete odabrati niz redovitih distribucija, poput mjesečnih ili godišnjih plaćanja, ili primati paušalni iznos unaprijed.
Nakon što navršite 72 godine, općenito morate uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD) od svojih 401 (k) svake godine, koristeći IRS formulu koja se temelji na vašoj dobi u to vrijeme. Ako ste i dalje aktivno zaposleni na istom radnom mjestu, neki planovi omogućuju vam odgađanje RMD-a do godine u kojoj se stvarno penzionirate.
Općenito, bilo kakva distribucija koju uzmete sa svog 401 (k) prije nego što stignete
dob 59 59. podložit će se dodatnih 10% porezne kazne povrh poreza na dohodak koji dugujete.
Izvlačenje poteškoće
Međutim, ovisno o uvjetima vašeg plana, možda ćete imati pravo na ranu raspodjelu sa svog 401 (k), bez naplate kazne, sve dok ispunjavate određene kriterije. Ova vrsta povlačenja novca naziva se teškoćama i traži da imate trenutno i veliko financijsko opterećenje koje inače ne biste mogli priuštiti. U obzir se uzima praktična potreba za troškovima, kao i ostala imovina, poput stanja štednje ili investicijskog računa i polisa osiguranja novčane vrijednosti, kao i moguća dostupnost drugih izvora financiranja.
Što se kvalificira kao "teškoća"? Svakako, nisu diskrecijski troškovi poput kupnje novog čamca ili dobijanja posla za nos. Umjesto toga, razmislite prema sljedećim crtama:
- Osnovni medicinski troškovi za liječenje i njeguKomori kupovine kuće za prebivalište do 12 mjeseci obrazovne školarine i naknadeProsimci za sprječavanje isključenja ili deložacijaTroskovi sahrana ili pogrebaOdržavaju troškove popravljanja gubitaka od nezgode u glavnom prebivalištu (kao što su gubici od požara, potresi ili poplave)
Dio troškova kupnje kuće malo je siva zona. Ali općenito se kvalificira ako će novac za predujam (pogotovo ako vam stavljanje gotovine pomoći da dobijete hipoteku) ili za zatvaranje troškova.
Uvjeti zajamnog zajma
Raspodjela teškoća dopuštena je samo do iznosa potrebnog za oslobađanje od financijskih teškoća. Povlačenja koja prelaze taj iznos smatraju se ranom raspodjelom i podliježu porezu od 10%. Svaku distribuciju teškoća koju želite preuzeti mora odobriti administrator vašeg plana.
I dalje ćete dugovati porez na dohodak od svoje distribucije, iako, u slučaju Roth 401 (k), samo dio distribucije može biti oporezovan.
Traženje zajma od 401 (k)
Možete li preuzeti povlačenje ili zajam od svog 401 (k) zapravo ne ovisi o IRS-u, već o vašem poslodavcu - sponzoru plana i upravitelju plana: Odredbe plana koje su utvrdili moraju dopustiti te radnje, i odrediti im uvjete.
Na primjer, zajam od vašeg tradicionalnog ili Roth 401 (k) ne može prelaziti manje od 50% vašeg odobrenog stanja na računu ili 50 000 USD. Iako možete uzimati više zajmova u različito vrijeme, ograničenje od 50 000 USD primjenjuje se na kombinirani ukupni iznos svih preostalih kredita.
401 (k) Uvjeti zajma
Svaki zajam koji uzmete od svog 401 (k) mora biti vraćen u roku od pet godina, osim ako se ne koristi za financiranje kupnje vašeg primarnog prebivališta. Također morate izvršiti plaćanja u redovnim i bitno jednakim ratama. Za zaposlenike koji su odsutni s posla jer su u oružanim snagama, rok zajma produžava se dužinom njihova vojnog roka, bez kazne.
Kao i druge vrste financiranja, zajmovi od 401 (k) zahtijevaju plaćanje kamata. Međutim, kamata koju plaćate vraća se natrag u 401 (k) i tretira se kao prihod od ulaganja. To znači da ćete umjesto plaćanja banci za privilegiranje posudbe novca, platiti sami, na kraju povećavajući svoj ukupni saldo.
Jedno veliko upozorenje: ako izgubite ili odustanete od posla, morat ćete vratiti zajam do datuma dospijeća savezne prijave poreza na dohodak, uključujući i proširenja.
Donja linija
Najjednostavniji i najbolji način da iskoristite 401 (k), bez poreza na porez, je da ga upotrebite u svrhu za koju je bio namijenjen - pružanje mirovinskog dohotka. Međutim, ako vam treba novac za velike troškove, poput važnog liječenja, fakultetske izobrazbe ili kupovine kuće, možda ćete biti kvalificirani za raspodjelu teškoća ili zajam od 401 (k).
