Mnogi ljudi ne razumiju zašto im je potrebno životno osiguranje, kada bi ga trebali kupiti ili koja vrsta osiguranja bi najbolje odgovarala njihovim potrebama., opisat ćemo koja vrsta životnog osiguranja će vam vjerojatno predstavljati najviše smisla pri velikim prekretnicama u vašem životu.
Izraz vs. Trajno životno osiguranje Prvo trebate razumjeti dvije osnovne vrste životnog osiguranja: životno i trajno.
Termin životno osiguranje pruža unaprijed određenu naknadu za smrt i pokriva vas unaprijed određeni broj godina, obično pet do 30. Godišnje premije su fiksne i temelje se na vašem zdravlju i očekivanom životnom vijeku u vrijeme kada podnosite zahtjev za polisu.
Trajno životno osiguranje kombinira naknadu za slučaj smrti s računom štednje ili ulaganja. Pravilo vas pokriva sve dok ste živi, čak i ako živite do 100 godina. Premije mogu biti fiksne ili ne, ovisno o politici koju kupite. Kao i životno osiguranje, premije se temelje na vašem zdravstvenom stanju i povijesti bolesti.
Trajno životno osiguranje nije najbolji izbor za većinu ljudi. To je nekoliko puta skuplje kao i životno osiguranje za istu količinu pokrića. Dok vaša politika akumulira neku novčanu vrijednost kroz svoju štednu ili investicijsku komponentu, koju pojam politika nema, za tu značajku plaćate veliku premiju i za politiku koja će vam se sigurno isplatiti jednog dana. Nadamo se da će pojam politike isteći prije vas.
Čitava korist gotovinskog računa trajne police je to što ga možete posuditi. No, novcem, možete uštedjeti kupovinom terminskog osiguranja umjesto toga, možete sakupiti svoje gnijezdo jaja tako da vam ne treba ništa posuditi da biste platili velike troškove. Također, kada se posuđujete protiv svoje stalne police životnog osiguranja, umanjujete vrijednost police i možete pobijediti svrhe čak i životnog osiguranja.
Sada kada smo ustanovili da većina ljudi treba kupiti osiguranje osiguranja, pogledajmo kada i zašto biste ga trebali kupiti i koliko pokrića trebate.
Pojedinac bez ovisnih korisnika Ako nitko ne ovisi o vama financijski, obično vam ne treba životno osiguranje. Vaša prerana smrt zasigurno će utjecati na mnoge ljude, ali to ih u većini slučajeva neće dovesti u financijsku vezu. Ako vaši roditelji nisu dobro raspoloženi, razmislite o kupovini malog, jeftinog polica koji bi pokrio troškove pogreba i sahrane.
Samo što se oženio Ulazak u brak, sam po sebi ne znači da morate kupovati životno osiguranje. Međutim, događaji povezani sa sklapanjem braka, poput kupnje kuće i rođenja djece, znače da će vam to vjerojatno trebati uskoro. Budući da sa životom postajete životno osiguranje sve skuplje, a budući da pad zdravlja može vašu politiku učiniti skupljom ili učiniti neosiguravajućom, možda biste htjeli nastaviti naprijed i osigurati životno osiguranje kada se vjenčate, ako ste mladi i zdravi.
Upravo ste kupili kuću Ako ste upravo kupili kuću, među poplavom bezvrijedne pošte primit ćete zahtjeve za osiguranjem hipotekarnog osiguranja, koji se nazivaju i hipotekarno životno osiguranje. Dolaze u obliku službenih obavijesti u kojima se upute, a ne traže, da popunite i vratite kratak dokument kojim zahtijevate osobne podatke, kao što su datum rođenja, spol, upotreba duhana, upotreba duhana, zanimanje, telefonski brojevi, starost i težina. Ispunjavanje ovog obrasca obično ne znači da kupujete policu osiguranja; samo vas postavlja kako biste primali telefonske pozive za prodaju radi dalje rasprave o osiguranju hipoteke i možda drugih financijskih proizvoda.
Osiguranje od hipoteke štiti od gubitka prihoda osobe ili ljudi odgovornih za plaćanje hipoteke. Ovo je kako se spriječi da jedan katastrofalni događaj ne dovede do drugog poput gubitka kuće vaše obitelji. Iako je važno zaštititi od gubitka prihoda hranitelja korisnika kada postoje značajni troškovi kućanstva poput hipoteke, ne bi bilo nužno da odmah otplatite hipoteku ako je ta osoba preminula, što čini osiguranje za zaštitu hipoteke. Ono što biste stvarno trebali je novac za pokrivanje svih vaših životnih troškova. Termin životno osiguranje dobit će vam novac koji trošite kako smatrate prikladnim.
Jedini razlog za razmatranje hipotekarnog osiguranja umjesto terminskog životnog osiguranja je ako ne možete ispuniti kriterije za zaključivanje. Možete dobiti osiguranje za zaštitu hipoteke bez prolaska liječničkog pregleda. Međutim, moguće je dobiti i male količine životnog osiguranja bez liječničkog pregleda, pa ako se teško osigurate, kombinacija ova dva proizvoda možda će biti prava za vas.
Beba na putu Možda je najvažnije životno osiguranje tijekom godina kada se vaša djeca oslanjaju na vas da ih osigurate. Čim znate da će dijete ući u sliku, trebalo bi da dobijete životno osiguranje, ako ga već nema. Ako vi ili vaš suprug neočekivano odete, preživjeli supružnik snosit će teret ne samo zarađivanja dohotka, već i brige o djeci.
U ovoj fazi svog života, poželjet ćete značajnu politiku koja neće plaćati samo 18 (ili više) godina troškova uzgoja djece, već i tekuće troškove kućanstva, a možda i školarinu na fakultetu. Obavezno kupite dovoljno osiguranja kako biste omogućili svojoj obitelji da održi isti životni standard.
Vrijeme za odlazak u mirovinu Kad dostignete dob za umirovljenje, vjerojatno će vam isteći terminski politika. Ako želite životno osiguranje kada budete stariji, bit će vrlo skupo - možda i neprobojno skupo. To je zato što se vaše šanse za smrt i šansa da će osiguravajuće društvo morati platiti smrtnu naknadu značajno povećavaju kada ostarite. Drugim riječima, postajete rizičniji kupac, a osiguravajuća društva od vas će tražiti da to platite.
Ako ste pažljivo planirali mirovinu i izbjegli veće financijske katastrofe u radnim godinama, ne biste trebali imati životno osiguranje kada ste stariji. Vaši mirovinski računi i ostatak vašeg gnijezda trebaju osigurati preživljavanje potreba supružnika. Vaša hipoteka može se isplatiti i vaša će djeca biti dovoljno stara da bi se izdržavala.
Dno crta Evo još jednog savjeta: ako pobijedite na lutriji, možda ćete moći otkazati policu životnog osiguranja. Ako ste dovoljno bogati, možete se osigurati. Inače ćete htjeti preispitati svoje potrebe za životnim osiguranjem svaki put kada se vaša životna situacija značajno promijeni kako biste bili sigurni da će se pobrinuti onaj tko bi bio financijski pogođen vašom smrću.
