Što je potcjenjivanje na temelju ponašanja
Ponovno određivanje cijene na osnovi ponašanja je praksa izdavača kreditnih kartica koji prilagođavaju kamatnu stopu vlasnika kreditne kartice u skladu s njihovom povijesti plaćanja. Promjenjivanje na osnovi ponašanja obično uključuje povećanje potrošačke kamatne stope nakon što nije izvršio minimalno mjesečno plaćanje na vrijeme. Jednokratno kašnjenje u isplati može biti dovoljno za pokretanje godišnje stope penala (APR). Suprotno tome, kažnjavanje na osnovi ponašanja može biti pozitivno za vlasnika kreditne kartice ako djeluje na uspostavljanju povijesti pravovremenih plaćanja i pružanju razloga kreditnoj kartici da snizuje zaračunatu kamatnu stopu.
BREAKING DOWN Repricing temeljen na ponašanju
Cijene temeljene na ponašanju taktičari su za izdavanje kreditnih kartica kako bi odredili koliko kreditnog rizika ima vlasnik kreditne kartice. Ideja je izmjeriti koliko je odgovoran vlasnik kreditne kartice kada je u pitanju plaćanje njihovih salda. Događaju se pogreške i vlasnici kartica propuštaju plaćanje, no ono što kompanije s kreditnim karticama žele učiniti jest uspostaviti nekakvo osnovno očekivanje povrata u nastojanju da odvrate odstupanja. Jedan od načina da to postignu je s cijenama temeljenim na ponašanju.
Prije uspostavljanja kreditne linije s izdavateljem, provođenje dužne revnosti u korištenju cijena na osnovi ponašanja na kreditnoj kartici može biti informativna vježba. Za vlasnike kartica plaćanje 15% travanj na bilansu od 500 USD izjednačava se s trošenjem 75 USD godišnje na kamate. Ako dođe do kašnjenja u plaćanju i smanjenja cijene na temelju ponašanja uzrokuje da travanj skoči i do 30 posto, godišnje kamate povećavaju se na neznatnih 150 USD godišnje. Politiku izdavača kreditne kartice u vezi s cijenama na osnovi ponašanja obično je lako pronaći u njihovim odjeljcima otkrivanja; Tvrtke s karticama prikazuju zaseban, jasno razgraničen odjeljak za kaznenu travu kako bi objasnio posljedice propuštenog plaćanja.
Cijene temeljene na ponašanju i Zakon o karticama
Kao što je istaknuto u Zakonu o odgovornosti o kreditnoj kartici, odgovornosti i otkrivanju podataka iz 2009. godine, saveznom zakonu koji štiti korisnike kreditnih kartica od nepoštene prakse kreditiranja od strane izdavača kartica, postoje ograničenja kojih se kompanije kreditnih kartica moraju pridržavati određivanja cijena na osnovi ponašanja. Konkretno, oni ne smiju primijeniti penalnu travu na postojeći saldo sve dok kašnjenje minimalne isplate ne dosegne 60 dana.
Zakon također ograničava ono što izdavatelj kreditne kartice može naplatiti za opće neplaćanje ili praksu podizanja kamatnih stopa na sve buduće stanje nakon kasne isplate. Zakon također zahtijeva da vlasnici kartica budu adekvatno informirani o tome koliko će im vremena trebati da isplate postojeći saldo po minimalnoj mjesečnoj stopi.
