Zakon o vrijednosnim policama (VPL) je statut kojim se od osiguravajućih društava traži da osiguraju cjelokupnu vrijednost polise osiguraniku u slučaju potpunog gubitka. Vrijedni zakon o politici ne uzima u obzir stvarnu novčanu vrijednost osigurane imovine u trenutku gubitka; umjesto toga, zakon propisuje ukupno plaćanje.
Nisu sve države unutar Sjedinjenih Država te zakone. Države koje imaju vrednovane zakone o politici uključuju Arkansas, Kaliforniju, Floridu, Džordžiju, Kansas, Louisianu, Minnesotu, Mississippi, Missouri, Montanu, Nebrasku, New Hampshire, Severnu Dakotu, Ohajo, Južnu Karolinu, Južnu Dakotu, Tennessee, Teksas, Zapadnu Virginiju, i Wisconsin. Wisconsin je prva država koja je 1874. donijela vrijedni zakon o politici.
Kršenje zakona o vrijednosnim politikama (VPL)
Politike osiguranja obično koriste jednu od dvije metode za utvrđivanje vrijednosti gubitka: stvarna novčana vrijednost ili zamjenski trošak.
- Stvarna novčana vrijednost najčešći je standard za utvrđivanje potrebne količine osiguranja, iznosa gubitka koji se mora platiti i iznosa na kojem će se temeljiti bilo koji suosiguravajući ili slični zahtjev. Stvarna novčana vrijednost definirana je kao zamjenski trošak u trenutku gubitka, umanjen za amortizaciju. Međutim, ova se definicija prepisiva putem sudske prakse i državnog zakonodavstva pravilom o širokim dokazima, koje kaže da bi određivanje stvarne novčane vrijednosti gubitka trebalo uključivati sve relevantne dokaze koje bi stručnjak koristio za utvrđivanje vrijednosti imovine, uključujući zamjenski trošak umanjen za amortizaciju i fer tržišnu vrijednost. Zamjenski trošak znači da će tvrtka platiti troškove popravka ili zamjene, nakon primjene odbitnog i bez amortizacije.
Općenito, vrijednosni zakoni o politici zahtijevaju da iznos naveden u deklaracijama o politici bude iznos koji se isplaćuje osiguraniku u trenutku gubitka. Ako je vrijednost osigurane stvari u trenutku gubitka manja od iznosa osiguranja, osiguratelj se ne može boriti za plaćanje u cijelosti. Nadalje, u većini država s cijenjenim politikama svaka odredba politike koja nije u skladu sa zakonom o vrednovanim politikama smatra se ništavnom.
Hvalevrijedna kontroverza u zakonu o politici
Uragan Katrina prisilio je osiguravajuću industriju u Louisiani da ispita Zakon o vrijednosnim policama; malo je osiguranika plaćeno cjelokupnim iznosom pokrića zbog tumačenja zakona o cijenjenim policama. Neki osiguratelji tvrde da se zakon ne primjenjuje jer su određeni gubici bili posljedica neprekrivenog rizika (poplave), da su određeni gubici rezultat „miješane uzročne povezanosti“ - kombinacije pokrivene opasnosti (vjetra) i pokrivena opasnost (poplava) - i da je ukupni gubitak nadoknađen drugim izvorima, uključujući Nacionalni program saveznog osiguranja od poplava i nepovratna sredstva FEMA.
