Bankarstvo 101

Sadržaj

• Zašto koristiti banku?
• 1. Sigurnost banke
• 2. Praktičnost banke
• 3. Štednja i ulaganje
• Kako odabrati banku
• Legitimnost i ugled banke
• Samo na mreži protiv opeke i maltera
• Lokacija i veličina banke
• Naknade za bankarstvo
• Otvaranje tekućeg računa
• Primanje depozita
• Dostupnost sredstava
• Računi za vašu štednju
• Redovni štedni računi
• Internetski štedni računi
• Automatski planovi štednje
• Računi na depozitu na novčanom tržištu
• Depozitni certifikati
• Federalno osiguranje depozita
• Donja linija

Bez obzira jeste li otvorili svoj prvi bankovni račun - ili svoj prvi američki bankovni račun - ili ga imate već godinama, možda nikada niste razmišljali zašto ima smisla imati bankovni račun. Upravo ste otvorili jedan.

Sad kad postoje alternative za dobivanje gotovine i plaćanje računa, to pitanje postaje zanimljivije. S obzirom na moguće naknade i neugodnosti zbog bankovnog računa, stvarno vam treba? Pročitajte da istražite ovo pitanje.

Zašto koristiti banku?

Unaprijed plaćene debitne kartice omogućuju kupovinu na mreži i u trgovinama - pa čak i plaćanje računa i podizanje novca s bankomata - baš kao i nekoga tko ima bankovni račun. Porezni urednik će položiti povrat poreza na unaprijed plaćenu debitnu karticu, a mnogi poslodavci će vašu plaću učitati na jednu (iako ova opcija ima mnogo nedostataka).

(Pogledajte kako rade pripejd debitne kartice? )

Internetske usluge poput PayPala i Venmo omogućuju vam slanje i primanje novca bez bankovnog računa. Također možete raditi na gotovinskom sustavu tako što ćete platiti gotovinu na Walmartu ili trgovini putem blagajne, a zatim osobno plaćati račune u Walmart Money Centru ili u prodajnoj blagajni.

(Za srodna čitanja, pogledajte kako pronaći ispravnu predplatničku debitnu karticu .)

Međutim, ako ispunjavate osnovne kvalifikacije za otvaranje bankovnog računa, mogli biste cijeniti mnoge prednosti banke, počevši od toga da novac čuvate više.

1. Sigurnost banke

Spremanje svoga novca u gotovini kod kuće nije sigurno. Vaš dom bi mogao biti provaljen. Netko tko vas poznaje i zna da novac držite kod kuće - dijete, rođak ili prijatelj - mogao bi vam ukrasti zalogaj. Provalnici znaju većinu mjesta gdje ljudi skrivaju svoj novac. Još gore, mogli biste biti opljačkani dok ste kod kuće.

Ako se vaša kuća poplavi ili se zapali, vaš će novac vjerojatno biti uništen, a osiguranje vlasnika kuća pokriva tek ograničenu količinu izgubljenog novca. Ako ga zakopate u dvorištu, kontejner u koji ga stavite može se oštetiti ili započeti razgradnju i uništiti vaš novac. Također možete jednostavno zaboraviti sva mjesta na kojima ste skrivali novac. Jeste li zalijepili tih 100 dolara na stražnju stranu obiteljske fotografije u vašoj spavaćoj sobi, gurnuli je u svoju omiljenu knjigu na stranici 52 ili je sakrili u kanister s ovsenim brašnom na stražnjem dijelu smočnice? Zadržavanje svoga novca na unaprijed plaćenim debitnim karticama također je manje sigurno od čuvanja u banci.

Najsigurnije mjesto za polaganje novca je bankovni račun. Sve dok odaberete legitimnu banku koja ima osiguranje Federalne korporacije osiguranja depozita (FDIC) (ili kreditnu uniju koja ima osiguranje Nacionalnog udruženja kreditnih unija), svaki novac koji uložite u banku (do ograničenja osiguranja FDIC) je zaštićen. Do danas se pokazalo da je jamstvo FDIC-a potpuno pouzdano, čak i za vrijeme financijskih kriza poput recesije 2008. ili krize štednih i zajmova ranih 1990-ih.

(Da biste saznali više o zaštiti FDIC-a, pogledajte jesu li vaši bankovni depoziti osigurani? )

2. Praktičnost banke

Kad u banci imate novac, možete mu pristupiti s bilo kojeg mjesta - osobno u vašoj lokalnoj poslovnici, s bankomata u trgovini, internetskom, u gradu, čak i u inozemstvu. Računski račun također omogućuje puno lakše i jeftinije plaćanje računa - više nećete morati plaćati gotovinu, centar za izdavanje gotovine ili ured davatelja usluga da biste izvršili plaćanja, a nećete trebati ni kupiti ček ili platiti blagajnu naknada za prijenos za slanje tih plaćanja.

Umjesto toga, možete koristiti besplatnu internetsku uslugu plaćanja računa ili - ako više volite raditi staromodne i manje sigurne načine - možete napisati ček i staviti ga u poštu, što je također besplatno, osim troškova poštarine. Prednosti upotrebe banke za zaštitu vašeg novca slične su prednostima upotrebe kreditne unije.

3. Štednja i ulaganje

Jednom kada zarađujete više novca nego što vam je potrebno da dobijete svakog mjeseca, poželjet ćete prijeći tekući račun i započeti štedjeti i ulagati svoj novac kako biste sebi dali veću financijsku sigurnost.

Uz uštedu novca, možete se nositi s nepravilnim troškovima poput popravka automobila, čak i ako se ne uklapaju u vaš mjesečni proračun. Dovoljno veliki fond za hitne slučajeve može vas prevariti u vrijeme nezaposlenosti. A nakon što uložite višemjesečnu hitnu štednju, dodatnu štednju željet ćete prenijeti na mirovinski račun.

Jednostavno ne možete iskoristiti priliku za zarađivanje novca na burzi ili zaraditi kamate na depozite samo ako svoj novac želite držati ispod madraca ili na unaprijed plaćenoj debitnoj kartici.

Kako odabrati banku

Uz malo zdravog razuma, većina ljudi neće imati problema s odabirom ugledne banke. Istina je da čak i velike banke mogu propasti (kao što je to učinio Washington Mutual 2008.), ali FDIC osiguranje će zaštititi vaš novac u tim situacijama. Omogućuje pokriće od 250.000 USD po vlasniku po računu. Dakle, ako imate zajednički račun sa supružnikom, pokriće se iznos u iznosu do 500 000 dolara.

(Saznajte više o tome Jesu li depoziti vaših banaka osigurani? )

Ako ste došli iz zemlje u razvoju koja nema osiguranje depozita i u kojoj ne možete vjerovati da je vaš novac siguran u banci, američki bi sustav trebao doći kao veliko olakšanje. Na dan 30. lipnja 2018. u Sjedinjenim Državama je bilo 5.542 komercijalnih banaka i štednih institucija osiguranih FDIC-om, navodi FDIC.

Teško je napraviti veliku pogrešku u odabiru mjesta za bankarstvo, ali neke su opcije povoljnije od drugih u pogledu pogodnosti, naknada i kamatnih stopa. Evo ključnih kriterija koje trebate uzeti u obzir prilikom odlučivanja gdje otvoriti vaš tekući račun.

Legitimnost i ugled banke

Prije svega, želite koristiti legitimnu banku. Ostati uz veliku, nadaleko poznatu banku trebao bi biti siguran ulog. Ako razmišljate o manjoj ustanovi - ili ako samo želite biti dodatno sigurni - koristite alat Bank Find na web mjestu FDIC-a da biste bili sigurni da je banka član FDIC-a, što znači da će vaši depoziti biti osigurani do Ograničenja FDIC.

Odabir banke s dobrom reputacijom malo je teži. U 2016. Wells Fargo otpustio je 5.300 zaposlenika koji su otvorili 2 milijuna neovlaštenih bankovnih računa za klijente banke kako bi ispunili prodajne ciljeve i zaradili bonuse. Tada su ti kupci plaćali naknade na tim računima. Banka sada radi na rebrandiranju sebe kao "ponovno uspostavljenu 2018. godinu". Chase banka je posljednjih godina također platila stotine milijuna dolara novčanih kazni i nagodbi povezanih s podmićivanjem stranih dužnosnika, manipulacijom s kamatama i drugim prekršajima. Ovo nisu jedine banke koje se masovno ponašaju, ali to su dvije najpoznatija primjera. Možda želite da istražite reputaciju prije nego što se predate banci.

Samo internetske banke prema bankama od opeka i minobacača

Jedna od najvećih odluka koju ćete morati donijeti je odabrati li banku koja je u potpunosti internetska ili ona koja ima fizičku i internetsku prisutnost. Većina banaka danas ima snažnu internetsku prisutnost čak i ako su započele kao institucije za postavljanje zidova, što znači da ćete, bez obzira koju banku izabrati, imati pristup značajkama kao što su plaćanje računa putem interneta, mobilni čekovni depozit i aplikacije koje omogućuju vam da bankarite bilo kada i bilo gdje sa svog računala, tableta ili pametnog telefona.

Koje su glavne razlike između internetskih banaka i banaka gdje možete ući u podružnicu i razgovarati s prodavačem? Općenito, to su naknade i kamate. Budući da samo internetske banke imaju znatno niže režijske troškove, te uštede mogu prenijeti na potrošače tako da nemaju mjesečne naknade za održavanje ili minimalne potrebe za ravnotežom, a mogu si priuštiti plaćanje veće kamatne stope na štednim računima i depozitnim potvrdama. Neka od velikih imena u bankarstvu samo putem Interneta su Ally Bank, Discover Bank i Capital One 360.

U skladu s tim, banke u zajednici ponekad nude iste niže naknade s višim stopama kamatnih stopa koje imaju banke koje posluju putem interneta, a istovremeno vam daju mogućnost susreta s bankarima licem u lice. Račune s niskom naknadom također možete pronaći u velikoj tradicionalnoj banci, tako da ih ne računajte bez provjere.

Razmislite što bi bankarstvo učinilo ugodnijim i prikladnijim za vas.

• Želite li razgovarati s nekim osobno ili komunicirati sa strojem? Želite li moći pisati puno čekova ili biste radije plaćali račune putem interneta? Da li redovito polažete gotovinu? (Ovo je težak posao s internetskom bankom; potreban vam je poseban bankomat, novčani nalog ili drugi posrednici.) Koje je doba dana i dana u tjednu vama pogodno za banku? Koliko ste odgovorni / zaboravni sa svojim novcem ? Različite banke imaju različite značajke, pa čak i različiti tekući računi u istoj banci dizajnirani su tako da odgovaraju različitim potrebama.

Lokacija i veličina banke

Većina ljudi koji žele račun u ustanovi za zidanje od zidova žele koristiti banku koja ima podružnicu u blizini gdje žive i / ili rade tako da će posjetiti prodavač i izvršiti depozite i podizanje novca biti zgodan. Ako ne putujete često, to bi mogla biti velika, nacionalna banka ili manja regionalna ili društvena banka. Ako putujete često, morat ćete napraviti neka istraživanja kako biste vidjeli koje banke imaju lokacije na kojima se najčešće nalazite. Trebat ćete imati jednostavan pristup svom novcu kad ste izvan grada, stvarna osoba s kojom ćete razgovarati licem u lice ako imate problema i ne naplaćujete usluge korištenja bankomata izvan mreže.

Drugo veliko razmatranje kada je u pitanju veličina jest da je služba za korisnike možda bolja u manjim bankama i da te banke imaju više interesa za lokalne zajednice u kojima posluju. Ipak ne postoji univerzalno pravilo, pa ako su vam ovi faktori važni, najbolje je da osobno posjetite banku i vidite kakvo iskustvo imate.

Naknade za bankarstvo

Neke su banke slobodne za upotrebu sve dok stanje na računu držite u crnom, dok druge svojim kupcima naplaćuju naknade na svakom koraku. Čak i male naknade mogu se s vremenom zbrojiti i unijeti u stanje na vašem računu, pa pažljivo proučite raspored naknada banke i pobrinite se da razumijete što trebate učiniti kako biste ih izbjegli prije nego što otvorite račun.

Ovaj savjet vrijedi čak i ako se prijavite u banci koja oglašava besplatno čekiranje; uvijek negdje postoje naknade. Možda ćete naići na naknade za puštanje salda ispod određenog praga, ne plaćanje platnim karticama izravno na vaš račun, prekoračenje računa, korištenje bankomata, traženje papirnatih izjava i čak zatvaranje računa.

(Više potražite u člancima o uplatama i rashodima bankovnih naknada .)

Otvaranje tekućeg računa

Ako većinom koristite svoj bankovni račun kao izvor gotovog novca i za plaćanje računa, trebat će vam tekući račun. (Možda će vam trebati i štedni račun ako želite koristiti svoju banku za novčana sredstva; pogledajte dolje.) Osim nekih specijaliziranih besplatnih računa ili računa s malim primanjima, tekući računi uglavnom omogućuju neograničeni depozit i podizanje sredstava, za razliku od pravila koja ograničavaju broj mjesečnih povlačenja s štednih računa.

Prije nego što potrošite previše vremena na odluku koju banku ćete koristiti, prvo biste trebali osigurati uvjete za otvaranje tekućeg računa. Evo što banke obično trebaju od kupaca.

Otvaranje depozita

Količina novca koja će vam trebati za početni depozit ovisi o banci koju odaberete i vrsti računa koji želite otvoriti. Mnogo banaka omogućit će vam otvaranje računa sa samo 1 USD, tako da ako nemate puno za polog, kupujte okolo. Vjerojatnije vam je potreban značajan početni depozit u tradicionalnoj banci od cigle i minobacača nego u internetskoj banci.

identifikacija

Da biste osobno otvorili račun, morat ćete navesti identifikaciju poput kartice socijalnog osiguranja, rodnog lista, putovnice, vozačke dozvole ili državne identifikacijske kartice. Da biste otvorili račun na mreži, od vas će se tražiti da navedete svoj datum rođenja, broj socijalnog osiguranja i eventualno broj svoje vozačke dozvole, a banka će možda zatražiti kopije pratećih dokumenata. Ako otvarate američki bankovni račun i niste rezident SAD-a, trebat će vam jedno ili dva od sljedećeg: inozemna putovnica sa fotografijom, stranačka vozačka dozvola sa fotografijom, osobna iskaznica u inozemstvu, radna iskaznica sa fotografija, fakultetska iskaznica sa fotografijom, inozemna matična kartica sa fotografijom, kartica stalnog boravka sa fotografijom.

Podaci za kontakt

To će uključivati ​​vašu fizičku adresu (gdje živite), telefonski broj i adresu e-pošte. Razlog zbog kojeg banke traže sve ove podatke jest poštivanje saveznih zakona koji zahtijevaju da pribave i provjere identifikacijske podatke za svaku osobu koja otvori račun.

Također, morate imati najmanje 18 godina (ili punoljetnost koja je u nekim državama veća - na primjer, 19 u Alabami) da biste otvorili bankovni račun. Ako ste mlađi, možda ćete moći otvoriti zajednički račun s roditeljem ili zakonskim skrbnikom.

6 načina za primanje depozita na vaš račun

Unošenje depozita ključni je dio održavanja tekućeg računa. Ako ne izvršite depozite, na vašem tekućem računu će vam ponestati novca. Nećete biti u mogućnosti izvršiti plaćanje niti podići gotovinu s njega niti nešto kupiti putem svoje debitne kartice.

Nekoliko je načina uplate depozita, bilo da polažete ček ili gotovinu. Ali prvo, morate pripremiti svoj depozit.

Kad primite ček za polog, preokrenite ga. Obično postoji nekoliko redaka na jednom kraju provjere koji glase "Odobri ovdje". Ponekad ćete i vidjeti „Ne piši i ne pečataj ispod ove linije“ - obavezno potvrdi potvrdu iznad tog izraza, kao što je prikazano ovdje. Prvo možete potpisati svoje ime ili nakon što unesete ostale podatke.

Odobrenje čeka znači potpisivanje vašeg imena na poleđini. Banka će odbiti svaki ček koji pokušate položiti koji nije odobren. Ovisno o banci i načinu polaganja, možda ćete trebati napisati i „Samo za depozit“ i broj računa na koji polažete ček. Ako polažete gotovinu, obavezno zabilježite koliko ulažete.

1. Unošenje depozita osoba u podružnici

Staromodan način polaganja čeka ili gotovine je osobno posjetiti podružnicu svoje banke, pričekati u redu i novac predati prodavaču zajedno s uplatnicom za depozit, koja je obično dostupna na štandu u blizini mjesta gdje započinje linija, Ako imate čekovnu knjižicu, s čekovima možete pronaći listiće za polog. Evo primjera:

Položnice za depozite dostupne u banci neće sadržavati nikakve podatke o vašem računu, dok one koje dolaze s vašom čekovnom knjižicom štede napor da unesete svoje podatke na opći listić banke. Navedite svaki ček prema čekovnom broju i iznosu tamo gdje je naznačeno na listiću. Ako polažete gotovinu, na liniji označenoj za gotovinu navedite ukupni iznos.

Kada dođete do prodavatelja, možda ćete trebati prelaziti prstom po bankomatu i / ili predočiti svoj ID fotografije. Zatim će prodavač uložiti vaš novac na vaš račun i, ako želite, dobit će vam račun.

2. Unošenje depozita na bankomatu

Ako polažete depozit na bankomatu, postupak odobravanja čeka je isti, ali nećete trebati popuniti listić. I dok možete podići novac s bankomata bilo koje banke, morat ćete koristiti jedan od bankomata svoje banke da biste uplatili depozit. Ako koristite internetsku banku, možda ćete moći unositi depozite na određenim bankomatima. Na bankomatima općenito možete položiti čekove i gotovinu.

Umetnite svoju debitnu karticu u uređaj i unesite svoj osobni identifikacijski broj (PIN) za pristup vašem računu. Slijedite upute na ekranu da biste rekli sustavu na koji račun trebate uplatiti novac. Zatim ćete obično upisati iznos svog depozita. Neki bankomati ne zahtijevaju ovaj korak jer će vam pročitati čekove ili računati račune kad ih umetnete, a zatim će od vas tražiti da potvrdite iznos prije dovršetka depozita.

Ovisno o bankomatu, depozit ćete ostaviti u koverti prije nego što ga stavite u bankomat ili ćete ga izravno staviti u bankomat bez koverte. Dobijte potvrdu za svoj depozit u slučaju da postoji problem s načinom na koji je uplaćen na vaš račun - to je malo vjerojatno, ali bolje je biti spreman.

3. Obavljanje depozita putem interneta ili pametnim telefonom

Najprikladniji i najjednostavniji način polaganja čeka, nakon što ga zaustavite, je korištenje vašeg pametnog telefona. Mnoge banke imaju mobilne aplikacije koje vam omogućavaju da pomoću kamere svog telefona fotografirate prednju i ovjerenu stražnju stranu čeka, utipkajte ček i recite aplikaciji na koje račune treba položiti ček.

Upućivanje depozita putem interneta slijedi sličan postupak, osim što ćete morati skenirati čekove ili prenijeti fotografije čekova s ​​fotoaparata ili pametnog telefona na računalo prije nego što ih možete prenijeti. Banka će vas obavijestiti koliko dugo vam je potrebno da držite papirne čekove. Nakon što prođe vrijeme, možete ih uništiti.

4. Unošenje depozita poštom

Slanje depozita najsporiji je način pristupa vašem depozitu jer vaš ček mora proći poštu prije nego što ga banka može obraditi i očistiti. Postoji razlog zašto ga zovu "poštarina puževa".

5. Primanje izravnih depozita

Također možete dodati novac na svoj račun izravnim pologom svoje platne liste ako vaš poslodavac ponudi ovaj način plaćanja. Ovaj dogovor može olakšati život i vama i vašem poslodavcu.

Izravni depoziti provode se automatskim prijenosom klirinških kuća, poznatijim kao ACH prijenos. Ova vrsta transakcije način je slanja novca elektroničkim putem. Često je potrebno nekoliko dana da se transakcija završi, ali uglavnom nema naknada. Pošiljalac može odrediti datum kada će plaćanje biti dostupno primatelju - na taj način možete svoj novac dobiti na dan plaćanja bez odgađanja putem izravnog pologa. Da biste obavili ACH prijenos, morat ćete dati svoje ime, broj usmjeravanja bankovnog računa i broj računa tvrtki ili ustanovi od koje želite primati novac.

6. Elektronički prijenos sredstava s drugog računa

ACH transferi mogu se koristiti i za prijenos novca između financijskih institucija. Ako imate tekući račun u određenoj banci i brokerski račun u određenoj investicijskoj tvrtki, na primjer, možete upotrebljavati ACH transfer za slanje novca sa svog tekućeg računa na vaš investicijski račun (ili obrnuto).

Evo još jednog primjera kako možete elektronički položiti novac na svoj račun: Pretpostavimo da imate PayPal račun povezan s računom prodavača na eBayu, koji koristite za zarađivanje prodajući igračke, odjeću i druge predmete iz svog doma koje više ne želite. Možda biste radije obavljali sve svoje bankarske aktivnosti s vašeg primarnog tekućeg računa, tako da prvo morate prenijeti novac koji ste zaradili sa svog PayPal računa na svoju banku. To možete učiniti putem interneta putem web stranice PayPal ili putem aplikacije PayPal za mobilne uređaje pružanjem bankovnih podataka.

Novac možete položiti i na svoj bankovni račun nakon što primate novac od prijatelja, obitelji ili ljudi za koje radite putem usluge internetskog plaćanja poput Venmo, PayPal ili Popmoney. Nakon što novac dođe na taj račun, možete ga prenijeti na vaš tekući račun. Ponekad postoji naknada povezana s tim transakcijama.

Dostupnost sredstava

Kao opće pravilo, banke postavljaju zadržavanja na depozite klijenata kako bi se zaštitile od prijevara. Kad nakon uplate depozita potražite stanje bankovnog računa na bankomatu ili na mreži, možete primijetiti razliku između stanja na vašem računu i vašeg dostupnog stanja. To vam daje do znanja da uplaćeni depozit još nije očišćen. Izuzetno je važno znati na koji način funkcionira politika zadržavanja depozita banke kako ne biste bili kažnjeni za pokušaj plaćanja s novcem do kojeg još nemate pristup. Politika zadržavanja banke primjenjivat će se uvijek na radne dane, a ne na kalendarske dane. Radnim danom je svaki dan koji nije subota, nedjelja ili savezni praznik.

Koliko ćete morati čekati da pristupite uplaćenim sredstvima varira. Prema Uredu za upravljanje valutom Ministarstva financija SAD-a, banka ima određenu fleksibilnost u vremenu zadržavanja koju nameće na depozite: Može ih učiniti dostupnim odmah ili može odgoditi raspoloživost depozita do maksimalnog vremenskog roka propisanog zakonom po saveznom propisu CC. Može postojati i krajnji rok koji se razlikuje ovisno o banci i koji utječe na to kada će vaša deponirana sredstva postati dostupna. Na primjer, banka može navesti da depoziti moraju biti primljeni do 21:00 ET za kredite za isti dan, a sredstva će uglavnom biti dostupna sljedeći radni dan. Ugovor o računu koji dobivate kada otvorite tekući račun objasnit će pravila banke o zadržavanju depozita, ali evo nekoliko općih smjernica.

• Ako ste novi klijent koji je imao račun u banci 30 ili manje kalendarskih dana, banka mu je dopuštena da duže drži vaše depozite po Zakonu o dostupnosti ubrzanih sredstava. Veći depoziti, posebno oni koji prelaze 5000 USD, obično duže potraju na vaš račun od manjih depozita. Banke mogu držati depozite veće od 5000 USD do pet radnih dana, a ponekad i duže. Depoziti za blagajnu uglavnom su dostupni sljedećeg radnog dana. Novac neće biti dostupan odmah, čak i ako bude položen kod prodavača. Državni čekovi položeni putem prodavača bit će vam dostupni najkasnije sljedeći radni dan. Izravni depoziti za vas će vam biti u potpunosti dostupni sljedeći radni dan nakon uplate. (Zato ćete svoju četvorku na računu možda vidjeti kasno u četvrtak navečer - tako da novcu možete pristupiti u petak, umjesto da čekate do ponedjeljka.)

Nadzornik valute američkog trezora ima više detalja o pravilima dostupnosti depozita na svojoj web stranici, odgovore o dostupnosti sredstava.

Pravila o raspoloživosti sredstava također se primjenjuju na novac koji položite na štedni račun, račun na depozitu na novčanom tržištu ili druga vozila za štednju dostupne u banci.

Računi za vašu štednju

Nakon provjere računa, štedni računi sljedeća su ponuda kojom većina ljudi razmišlja kada razmišlja o bankarstvu. Imati štedni račun na kojem sigurno možete pohraniti dodatni novac kojem možete jednostavno pristupiti u hitnim slučajevima - ali ne tako lako da ćete novac potrošiti na stvari koje niste namjeravali - ključna je komponenta dobrog osobnog financijskog plana, Dok tekući račun pomaže u zaštiti vašeg novca i olakšava plaćanje računa, jednostavni štedni račun pomaže vam izdvojiti novac za kratkoročne ciljeve poput odlaska na godišnji odmor, plaćanje velikog nadolazećeg računa ili osnivanja fonda za hitne slučajeve.

Postoje brojne vrste štednih proizvoda koje banke nude; ispred su prednosti i nedostaci svakog. Prvo ćemo napraviti dvije vrste štednih računa.

(Saznajte kako povećati svoju uštedu u zaštiti svoje štednje od najveće prijetnje - vi .)

Redovni štedni računi

Gotovo sve banke nude redovni, osnovni štedni račun na koji se možete prijaviti osobno, telefonom ili putem interneta. Ovo je vrsta štednog računa koju biste prema zadanim postavkama mogli dobiti od tradicionalne banke od cigle i minobacača. Razlika između ovog i tekućeg računa je u tome što on općenito nema privilegije pisanja čekova i može imati viši zahtjev za otvaranje depozita i, možda, veći dnevni minimalni saldo. Na štednim računima također postoji ograničenje od šest mjesečnih podizanja ili drugih odlaznih transakcija. Ova vrsta računa može se nazvati „Štednja izvoda“, „Ušteda cilja“, „Svakodnevna štednja“, „Way2Save“, „Štednja Plus“ ili nešto treće za što je marketinški odjel banke smatrao pametnim.

Račun za redovnu štednju lako je postaviti i održavati. Možete ga izravno povezati sa svojim tekućim računom u istoj banci i brzo i lako premjestiti novac između dva računa. Povezanost ova dva računa ponekad vam može pomoći da izbjegnete troškove prekoračenja računa i minimalne naknade za saldo s tekućeg računa.

Glavni nedostatak ove vrste računa je često smrtonosna kamatna stopa. Prosječna nacionalna stopa štednih računa na kraju lipnja 2018. iznosila je samo 0, 07%, prema FDIC-u. Ako ozbiljno namjeravate svoj novac raditi za vas, vjerojatno ćete htjeti smanjiti količinu novca koji držite na redovnom štednom računu - ako ga uopće koristite - i umjesto toga se odlučiti za snažnije štedno vozilo.

(Pogledajte ove štedne račune imaju najviše kamatne stope .)

Internetski štedni računi

Račun na mreži za štednju razlikuje se od uobičajenog štednog računa po tome što njime upravljate isključivo putem interneta (ponekad i telefonom, ali ne osobno) i plaća višu kamatnu stopu. Na primjer, od 20. rujna 2018., jedna od najviših kamatnih stopa dostupnih za štedni račun iznosila je 2, 25% za štedni on-line štedni račun CIBIC banke CIBC Bank USA, prenosi Bankrate. U međuvremenu, Chase, najveća banka u Sjedinjenim Državama, na svoje štedne račune plaćala je 0, 01%. Mnogi online štedni računi nudili su kamate od oko 1, 80%.

Neke internetske štedne račune nude iste banke koje nude redovne račune za provjeru i štednju, dok druge nude banke koje nemaju fizičke podružnice i nude isključivo internetske proizvode. Ako vam je ugodno s internetskim bankarstvom, internetski štedni račun može biti bolji izbor od uobičajenog štednog računa zbog velikog potencijala zarade. Mnogi mrežni štedni računi također nemaju minimalni depozit za otvaranje računa, minimalne potrebe za dnevnim saldom ili mjesečnu naknadu za održavanje, za razliku od mnogih štednih računa povezanih s bankama od opeka.

Uz neke vrste štednih računa, redovite i na mreži, kamatna stopa koju će vam banka platiti ovisi o tome koliko novca imate na vašem računu. Ti se računi nazivaju računi s višim stopama. Kupci s višim saldom zarađivat će kamate po višoj stopi.

(Saznajte više o štednim računima visoke stope u postupanju s računima visokih prinosa .)

Automatski planovi štednje

Mnoge banke nude automatske planove štednje, a to mogu biti odličan način za razvijanje redovitih navika štednje novca. U nekim bankama uspostava takvog plana je i način da se dobiju niže bankarske naknade.

Potrebno je postaviti automatski plan uštede. Jednostavno uključuje odabir određenog iznosa u dolaru koji ste spremni automatski prebaciti s vašeg tekućeg računa na svoj štedni račun, obično jednom mjesečno i istog dana svakog mjeseca (osim kada taj dan pada na vikend ili odmor).

Iako se neki ljudi nerviraju oko ideje da se obvežete automatski uštedjeti određeni iznos svakog mjeseca, većina gurua za ulaganja kaže da je prvo plaćanje ključna komponenta stvaranja bogatstva. Druga glavna prednost uspostavljanja automatskog plana štednje je ta što ne morate imati na umu da svaki mjesec izdvajate novac za štednju - banka će to učiniti za vas.

Računi na depozitu na novčanom tržištu

Tržište novca segment je financijskog tržišta na kojem se trguje financijskim instrumentima visoke likvidnosti i vrlo kratkim rokovima dospijeća. Smatra se sigurnim mjestom za ulaganje novca zbog izrazito likvidne prirode vrijednosnih papira i njihovog kratkog roka dospijeća. Iako računi za ulaganje na novčanom tržištu nisu bez rizika, računi depozita na novčanom tržištu gotovo su bez rizika jer su FDIC osigurani, baš kao i za tekuće i štedne račune. Račune na depozitu na novčanom tržištu ne treba miješati s uzajamnim fondovima na novčanom tržištu koji nude investicijske tvrtke i nisu osigurani FDIC.

Računi za depozite na novčanom tržištu imaju veće zahtjeve za minimalnim saldom od redovnih ili mrežnih štednih računa. Ovaj se minimum obično kreće od 100 do 2500 dolara. Uz ovu vrstu štednog računa može biti mjesečna naknada. Kamata koja je plaćena bit će veća od one na uobičajenom stanju na štednom računu, ali možda i manja nego što bi je plaćali internetski štedni račun. Na primjer, od 20. rujna 2018. godine, CIT banka, banka koja radi samo na mreži, uplatila je 1, 85% APY-a na saldo računa novca i 1, 55% APY-a na saldo visokih prinosa na štednim računima; minimalni depozit je 100 USD. S funkcionalnog stajališta, možda nećete primijetiti veliku, ako postoji, razliku između računa na depozitu na novčanom tržištu i redovnog ili mrežnog štednog računa.

Depozitni certifikati

Depozitna potvrda (CD) je štedni certifikat kojim se nositelju daje pravo na kamate. Na mnogo je načina slična obveznica, osim što umjesto da povremeno plaćate kamate tijekom životnog vijeka investicije, sve svoje kamate plaća odjednom kada dospije. Također, s obzirom na to da su CD-ovi bankarski proizvod, dolaze s FDIC osiguranjem.

CD ima datum dospijeća i određenu fiksnu kamatnu stopu i može se izdati u bilo kojoj denominaciji. Trajanje CD-a u pravilu se kreće od jednog mjeseca do pet godina. Visina kamate koju CD plaća ovisi o njegovom terminu, a duži uvjeti uglavnom plaćaju više stope. CD-ovi će, poput štednih računa, plaćati manje ili više ovisno o tržišnim uvjetima. U okruženju s niskim kamatama, Sjedinjene Države imaju iskustva od 2008., CD-i su platili malo, ali često plaćaju više nego što je račun na mreži za štednju, ovisno o bankama koje uspoređujete. Izvještaj FDIC-a od 17. rujna 2018. godine stavlja prosječnu stopu CD-a od 60 mjeseci (5 godina) na 1, 11%, što je znatno više od prosječne stope štednog računa od 0, 08%. U međuvremenu, 20. rujna 2018., Capital One 360 ​​i American Express National Bank nudili su jednu od najviših stopa u zemlji, prema Bankrateu: 3, 00% na 60-mjesečnom mrežnom CD-u.

Uz veće kamatne stope koje zarađujete s CD-a dolaze i ograničenja na podizanje novca prije nego što CD sazri. Učinite to i obično će vas koštati novca u obliku prijevremenog povlačenja.

(Saznajte sve što trebate znati o ovom investicijskom vozilu u Potvrdi o pologu .)

Federalno osiguranje depozita: raširite svoj novac kako biste bili sigurni

Federalno osiguranje depozita štiti stanje na bankovnim računima potrošača do određenog iznosa pod uvjetom da su u legitimnoj banci koja je članica Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC). Prema FDIC-u, od njegovog stvaranja 1933. godine, "niti jedan štediša nije izgubio ni jedan peni fond osiguranih FDIC-om."

Prema zakonodavstvu usvojenom tijekom financijske krize 2008. godine, zaštita FDIC osiguranja proširena je sa 100.000 na 250.000 USD po štedišama na svim računima iste kategorije. Ako iznos novca koji držite na bankovnim računima premašuje trenutne limite osiguranja saveznog depozita, morat ćete napraviti neko planiranje, tako da ako banka ne uspije, sav vaš novac bit će zaštićen, a ne samo prvih 250.000 dolara.

Nema ništa loše u tome - savršeno je legalno. Ako stanje na vašem računu premašuje limite osigurane FDIC-om i želite biti sigurni da će sav vaš novac biti siguran, posjetite web stranicu FDIC-a za više informacija. Ally Bank također ima korisnu stranicu s objašnjenjem kako biste mogli postići dva milijuna dolara pokrića FDIC-a u istoj banci koristeći razne račune. Možete, naravno, svoj novac čuvati u više banaka kako biste širili svoj rizik.

Širenje novca na nekoliko računa nije jedini način da se zaštiti. Bez obzira na to jeste li ili ne bankarite putem interneta, želite spriječiti beskrupulozne pojedince da ukradu vaš identitet i sredstva. Možete poduzeti neke korake, poput uništavanja bankovnih izvoda i u potrazi za skimmerima kartica. u Kako sačuvati svoj bankovni račun.

Donja linija

Banke pružaju sigurnost i praktičnost za upravljanje vašim novcem, a ponekad vam omogućuju zarađivanje zarađujući kamate. Praktičnost i naknade dvije su najvažnije stvari koje trebate uzeti u obzir pri odabiru banke, bilo da otvarate račun za račun, štednju ili račun novca ili stavljate sredstva u potvrdu o pologu. Budite sigurni da ste razvili metode da budite iznad vrha stanja računa kako biste izbjegli naknade, odbijene transakcije i izvršena plaćanja.

Da biste zaštitili novac od elektroničke krađe, krađe identiteta i drugih oblika prijevara, važno je provesti osnovne mjere opreza, poput složenih lozinki, zaštite PIN-a i vođenja internetskog i mobilnog bankarstva putem sigurnih internetskih veza.