Čelični magnat Andrew Carnegie, zasigurno najbogatiji čovjek na svijetu u svom kasnom 19. stoljeću, imao je savjete za svakoga tko je želio slijediti njegov primjer: "Stavite sva svoja jaja u jednu košaru", rekao je, "i onda pazite na to košara."
Gledanje tih jaja - aka zaštita imovine - možda više nije tako jednostavno, ako je doista ikada bilo. Ali to nije manje briga za sve koji su uspjeli sakupiti neko bogatstvo. Zarađivati novac je jedno; njegovo pridržavanje može zahtijevati potpuno drugačiji skup strategija.
Osiguranje depozita i vrijednosnih papira
Na najosnovnijoj razini zaštita imovine može uključivati jednostavne zaštitne mjere poput osiguranja depozita na bankovnim računima i protuvrijednosti za brokerske račune.
Na primjer, Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) pokriva novac u bankama članicama do 250.000 USD po deponentu, po banci i po "kategoriji vlasništva". Tako, na primjer, možete imati 250 000 USD svaki na pojedinačnom računu, zajedničkom računu, IRA-e i računa povjerenja i biti pokriven za cijeli milijun dolara, sve u jednoj banci. Osim tih četiriju, postoji još nekoliko kategorija vlasništva, a banke, naravno, ne nedostaju.
Korporacija za zaštitu investitora u vrijednosne papire (SIPC) osigurava vašu gotovinu i vrijednosne papire u brokerskim kućama članicama od neuspjeha te tvrtke i, u nekim slučajevima, krađe s vašeg računa. Maksimalna pokrivenost iznosi 500 000 USD, ali kao i kod FDIC-a i banaka, možete svoje strukturne račune strukturirati na različite načine (SIPC naziva ovaj "zasebni kapacitet") da umnožite ukupnu pokrivenost.
Osobno osiguranje
Možda je veći rizik za vaše osobno bogatstvo od mogućnosti neuspjeha banke ili posrednika skupa tužba. Tu dolaze i druge vrste pokrivanja.
- Obuhvat odgovornosti. Pobrinite se da imate dovoljno pokrića odgovornosti za svoj dom, auto i posao, ako ga imate, dobro je mjesto za početak. Na primjer, u slučaju automobila, možete se tužiti ako ste sudjelovali u nesreći ili vi ili član obitelji i netko ozbiljno ozlijeđen. Većina država zahtijeva da vlasnici automobila imaju određenu minimalnu razinu pokrivanja tjelesnih ozljeda, ali malo je vjerojatno da će to biti dovoljno. U mnogim državama minimum iznosi 25.000 dolara ili manje, što očito neće biti jako daleko ako se tuži. Pokrivenost možete povećati na nekoliko stotina tisuća dolara kod mnogih osiguravajućih kuća. Međutim, čak i taj iznos može biti nedovoljan, pogotovo ako imate značajnu imovinu za ciljanje. U tom slučaju ćete također htjeti razmotriti četiri vrste osiguranja koje su navedene u nastavku. Osiguranje od kišobrana. Krovna polica zauzima mjesto gdje se odustaju od kuće i osiguranja automobila. Na primjer, krovna polica od milijun dolara proširila bi pokriće vaše odgovornosti na taj iznos, za troškove od oko 150 do 300 dolara godišnje, prema podacima Instituta za osiguranje osiguranja (III). Dodatni milijun pokrića mogao bi vam donijeti 75 dolara godišnje, kaže institut, a svaki dodatni milijun dodaje još 50 dolara ili slično. Naravno, sve je to povrh onoga što već plaćate za kućno i auto osiguranje. Pokrivanje profesionalne odgovornosti. Osiguranje od nesavjesnog liječenja možda je najpoznatiji primjer, ali bez obzira na vaše područje, možda će vam trebati osiguranje od profesionalne odgovornosti. Među najugroženijim zanimanjima prema III: računovođe, arhitekti, inženjeri, IT savjetnici, savjetnici za ulaganje, odvjetnici i agenti za promet nekretninama. Vaše profesionalno udruženje će vjerojatno biti dobar izvor informacija o vrsti osiguranja koja vam je potrebna i gdje ih možete kupiti. Poslovna odgovornost je druga stvar, a što će vam trebati ovisit će o veličini i prirodi vašeg poslovanja. Jedna od opcija za mala i srednja poduzeća je ona koja se naziva politikom vlasnika poduzeća (BOP), koja uključuje imovinu, odgovornost i druge vrste pokrića, sve sjedinjene u jednu. Za ostale ideje pogledajte Zaštita imovine za vlasnika poduzeća . Osiguranje direktora i službenika. Ako služite u odboru, čak i kao neplaćeni volonter zbog neprofitne organizacije, mogli biste se suočiti s osobnom tužbom kao rezultat. Ako organizacija već ne osigura osiguranje od odgovornosti za direktore i službenike (D&O) za vas, vrijedi istražiti.
Zaklade i druge pravne mogućnosti
Nakon što se savjetujete s jednim ili dva brokera osiguranja, vaša bi sljedeća stanica mogla biti odvjetnička kancelarija koja će razmotriti druge načine zaštite vaše imovine od mogućih rizika. Imajte na umu da je dio vaše imovine u većini okolnosti možda već isključen od vjerovnika. Oni uglavnom uključuju vaš plan 401 (k), a u nekim državama i vašu IRA. Barem dio udjela u vašem glavnom prebivalištu zaštićen je i zakonima mnogih država.
Da biste zaštitili ono što je preostalo, razmislite o prenosu imovine na supružnika ili djecu. Međutim, oba ova poteza imaju velike rizike: razvod u slučaju supružnika i gubitak kontrole novca u slučaju djece, ako nabrojimo samo dva. S djecom ćete se također suočiti s mogućim porezima na poklone, koji se pokreću ako djetetu u bilo kojoj godini date više od određenog iznosa (limit je 15.000 USD za 2018. i 2019.). Vaš supružnik može dati sličan iznos.
Ispravno napisano povjerenje može vam pomoći u postizanju istih ciljeva zaštite imovine bez tih problema. Ali imajte na umu da trebate uspostaviti povjerenje prije nego se dogodi bilo šta loše što bi moglo dovesti do zahtjeva protiv vas, čak i ako ga još niste pokrenuli. Ako pokušate uspostaviti povjerenje nakon toga, to se može smatrati lažnim prijenosom kako biste izbjegli plaćanje vjerovnicima, što će vam stvoriti čitav novi niz pravnih problema.
Odvjetnik s dobrošću može vas provesti kroz vrste povjerenja i davati preporuke na temelju posebnih okolnosti (pogledajte Kako zaštititi imovinu od parnice ili vjerovnika ). Jedna opcija o kojoj ćete vjerojatno čuti je domaće povjerenje za zaštitu imovine ili DAPT, relativno nova sorta. Ponekad se naziva Aljasko povjerenje, prva država koja ih je legalizirala u osnovi vam omogućuje stavljanje imovine u povjerenje, a sami ste kao korisnik, to je izvan dosega vjerovnika.
Donja linija
Zaštita imovine nije jedini, ili čak najvažniji aspekt upravljanja bogatstvom. U stvari, „Prometni uvidi u bogatstvo i vrijednost SAD-a u 2014.“, istraživanje visokih neto investitora za 2014. godinu, otkrilo je da je 61% smatralo da im je imovina veći prioritet od očuvanja.
Ipak, očuvanje i zaštita imovine presudna je činjenica u svakom financijskom planu, posebno za osobe sa značajnim portfeljem. Ne možete ga uzeti sa sobom - ali ni njega ne želite izgubiti.
