Što je razmatranje anuiteta?
Naknada za rente ili premija je novac koji pojedinac uplaćuje osiguravajućem društvu radi financiranja anuiteta ili primanja struje plaćanja anuiteta. Naknada za anuitet može se izvršiti kao paušalni iznos ili kao niz isplata, koji se često naziva i doprinosima.
Ključni odvodi
- Naknada anuiteta je plaćanje ili premija izvršena za financiranje anuiteta. Anuiteti se mogu strukturirati na više načina, kao što su neposredna ili odgođena, fiksna ili varijabilna, kvalificirani ili nekvalificirani. Srednji anuiteti generiraju plaćanja po izdavanju, nakon što se primi naknada.Izloženi anuiteti omogućuju vlasnicima računa da uplate doprinose za zaradu kamata i odgode primanje isplate do kasnijeg datuma.
Kako rade razmatranja anuiteta
Vlasnici računa koji primaju anuitetno plaćanje mogu birati različite frekvencije raspodjele, poput mjesečne, tromjesečne, polugodišnje ili godišnje. Plaćanja se temelje na nekoliko čimbenika, uključujući iznos renta ili akumulirane vrijednosti postojećeg odgođenog anuiteta, dob u kojoj anuant počinje primati isplate, očekivani životni vijek rente ili duljina trajanja, očekivani anuitetni prinosi od ulaganja, i je li anuiteta fiksna ili promjenjiva. Isplate se mogu zajamčiti za život renitanata ili određeno razdoblje (npr. 5, 10 ili 20 godina). Isplate zajamčene za kraći rok često su veće.
Kako rade anuiteti
Anuiteti se mogu strukturirati prema širokom nizu detalja i faktora. Neposredni anuiteti stvaraju tok plaćanja po izdavanju. Odgođeni anuiteti su proizvodi za umirovljenje u kojima se plaćanja odgađaju dok ih ne pokrene vlasnik računa. Vlasnici računa mogu prenijeti doprinose na svoje račune kako bi zaradili kamate; ovisno o poreznoj strukturi (npr. kvalificirani ili nekvalificirani), razmatranja ili doprinosi mogu biti ograničeni. Anuiziranje odgođenog anuiteta traži značajku isplate u kojoj se vrši potok isplata.
Anuiteti se mogu općenito strukturirati bilo fiksno ili kao varijabilni. Fiksni anuiteti zarađuju fiksne kamatne stope i često imaju zajamčenu minimalnu stopu. Promjenjivi anuiteti omogućuju vlasnicima računa ulaganja u sredstva vezana za tržište. Većina varijabilnih odgođenih anuiteta ima fiksni račun koji pruža zaštitu od fluktuacija na tržištu. Neki neposredni anuiteti sadrže varijabilni račun, koji vlasniku omogućuje ulaganje različitih sredstava. Iz tog razloga, isplate iz ovih anuiteta često se razlikuju.
Reuniranje se može stvoriti tako da će se nakon anuitizacije isplata nastaviti sve dok ili anutant ili njihov supružnik (ako se izabere obiteljska naknada) ostanu živi. Primjeri životno zajamčenih anuiteta uključuju doživotnu anuitetu (isplate su zajamčene samo za život anuiteta) i život s zajamčenim anuitetom (isplate su zajamčene za život anuiteta, ali ako on / ona odustane u zajamčenom roku, preostali zajamčeni plaćanja se isplaćuju njegovom korisniku. Alternativno, anuiteti se mogu oblikovati tako da isplaćuju sredstva za određeno razdoblje, poput 20 godina.
Posebna razmatranja
Ovi instrumenti nisu za sve, posebno one kojima je možda potreban pristup svom novcu. Odgođene anuitete često imaju raspored predaje, u kojem za sav ili dio povučenog novca podliježe kazna. Naknade za vrijeme predaje mogu biti visoke, tim više što su to bile u prvim godinama vlasništva. Ova razdoblja predaje mogu trajati od dvije do više od deset godina, ovisno o konkretnom proizvodu. Naknade za predaju mogu početi od 10% ili više, iako se kazna obično smanjuje godišnje tijekom razdoblja predaje. Za neke neposredne anuitete predaja nije moguća nakon što isplate započnu.
Neki savjetnici tvrde da ulagači koji traže tok plaćanja mogu strukturirati svoj instrument poput anuiteta s kombinacijom dionica za isplatu dividendi, ljestvica obveznica i tržišta novca. Među prednostima ovog pristupa su niske naknade i spreman pristup vašoj gotovini.
