American Express Company (AXP) globalna je tvrtka za financijske usluge koja se u prostoru kreditnih kartica natječe sa suparnicima kao što su Discover Financial Services (DFS), Visa, Inc. (V) i MasterCard Worldwide (MA). Korištenje kreditnih kartica je pogodnost za mnoge ljude. Zamislite da nema kreditnih kartica i da biste morali nešto kupiti na svom bankovnom računu. Vjerojatno bi došlo do značajnog pada potrošnje u Sjedinjenim Državama. No kreditne kartice nisu jedina usluga koju nudi American Express i njeni konkurenti. Objašnjavamo kako se razlikuju njihove ponude i poslovni modeli.
Visa i MasterCard nisu finansijeri
Visa i MasterCard djeluju kao posrednici u prostoru kreditnih kartica. Oni izravno ne financiraju transakcije s kreditnim karticama. Umjesto toga, dopuštaju financijskim institucijama da sudjeluju u njihovim mrežama i izdaju kreditne kartice s nazivom „Visa” ili „MasterCard”. Kada kupite nešto s kreditnom karticom s markom Visa ili MasterCard, trgovac od kojeg kupite će obraditi transakciju, putem Visa ili MasterCard mreže, nakon što financijska institucija koja je izdala odobrenje za transakciju pokazuje da imate dovoljno kredita na vaš račun. Poslovna ustanova će tada odobriti vašu kupnju.
U zamjenu za njihovu uslugu, Visa i MasterCard dobivaju naknadu za obradu i uslugu od financijske institucije koja izdaje karticu. Banka koja izdaje i dio transakcijske vrijednosti dobiva kao naknadu, a trgovačka banka također prima naknadu za svoju uslugu. Što se tiče potrošača, oni plaćaju institucije izdavače u obliku kartica godišnje naknade, mjesečne naknade za obavljanje salda i zakašnjelih naknada.
American Express i otkrijte izdavanje kartica
Otkrijte kartice izdavanja financijskih usluga i American Express-a i na taj način snosite rizik financiranja. Oni naplaćuju kupce za upotrebu kartice, a trgovcima naplaćuju i naknadu. Kad nešto kupite na kredit koristeći karticu robne marke Discover, trgovac dobiva odobrenje za transakciju od tvrtke Discover izravno. Ova vrsta sustava naziva se sustavom otvorene petlje, a ne takozvanim sustavom zatvorene petlje povezanim s poslovnim modelom Visa i MasterCard.
Volumen transakcije u odnosu na vrijednost
Otkrijte troškove koje vas zanimaju ako imate saldo i druge vrste naknada, poput naknada za zakašnjelo plaćanje. Tako tvrtka, kao i American Express, ostvaruju prihod od kupca pomoću svojih kreditnih kartica. Dakle, upravo transakcijska vrijednost pokreće poslovanje s kreditnim karticama.
U slučaju MasterCard-a i Visa, prihod od njihovih kreditnih kartica generira količinu transakcija. Što više transakcija izvrše potrošači sa svojim karticama Visa ili MasterCard, to više naknada za obradu dobivaju ove tvrtke.
Natjecanje se zagrijava
American Express obično je povezan s više kupaca s naprednim tržištima od svojih konkurenata, povijesno ciljajući na bogate kupce. U novije vrijeme konkurentski izdavači kartica izdaju kartice s nižim godišnjim plaćanjima. Kao odgovor, American Express također je pronašao unaprijed plaćene debitne kartice namijenjene manje imućnim kupcima.
Dok druge kompanije ulaze u ovaj prostor, vlasnici kartica American Express gube prednosti, poput ekskluzivnog ulaska u određene salone aerodroma.
Costco i American Express odlučili su prekinuti svoju vezu 2016. godine. Costco je kasnije Citi učinio svojim ekskluzivnim izdavateljem kreditnih kartica, a Visa svoju novu ekskluzivnu mrežu kreditnih kartica za prodavače skladišta u SAD-u i Portoriku.
Donja linija
Glavni izravni konkurenti američke kreditne kartice American Express su MasterCard, Visa i Discover. Iako su MasterCard i Visa drugačiji poslovni model od American Express-a, svi se natječu u prostoru kreditnih kartica. Financijske institucije koje izdaju kreditne kartice također se natječu s American Expressom za poslove potrošača.
