Sadržaj
- Auto krediti i dug domaćinstava
- Profili zajma zajma
- Tumačenje duga auto kredita
- Donja linija
Amerikanci bi sada trebali ukupno iznositi 1, 2 trilijuna dolara duga za auto-zajmove - dovoljno za kupnju 53 milijuna Toyota Camrys za 23.000 dolara pop. To su, prema podacima koje je prikupio LendingTree i pronašli u Tromjesečnom izvještaju o dugu i kreditu domaćinstava iz New York-ove savezne banke.
Ova razina auto duga duga je gotovo dvostruko više nego što je bila prije samo 10 godina, a nalanci su se popeli za sva dva kvartala od 2010. U četvrtom tromjesečju 2019. TransUnion je procijenio da je prosječni auto dužnik imao saldo od oko 18.500 dolara.
Ključni odvodi
- Auto-kreditni dug kojeg je držao American's porastao je na rekordnih 1, 2 bilijuna dolara na početku godine 2020. Auto-krediti sada čine gotovo 10% cjelokupnog duga kućanstava, treća najveća kategorija duga iza hipoteka i studentskih zajmova. Dok dug auto-kredita i dalje traje porast, postotak delinkventnih zajmoprimaca ostaje niži od prosječnog, a prodaja automobila i dalje je snažna.
Auto-zajam povećava se s ukupnim dugom stanovništva
Auto-krediti trenutno čine 9, 5% svih dugovanja kućanstava. Američki sve veći dug za auto-zajmove dolazi s povećanjem ukupnog duga kućanstava, koji prema siječnju 2020. iznosi nešto manje od 14 bilijuna dolara. Dug auto-zajmova treća je najveća kategorija američkog kućanskog duga nakon hipotekarnog duga (8, 9 bilijuna dolara) i duga studentskog zajma (1, 5 trilijuna dolara), od kojih se svaki kontinuirano povećavao od 2011. godine.
Ne samo da se povećao ukupni iznos auto kredita, već se povećao i ukupan broj izdanja, odnosno novih zajmova. Njujorški Fed opisao ga je kao "najveći godišnji volumen izdavanja auto-kredita uočen u podacima." Najviši vremenski period kada ljudi mogu uzimati kreditne kredite su ožujak, svibanj i kolovoz. U ožujku 2005. Amerikanci su uzeli 2 milijuna auto kredita; u ožujku 2019. 2, 5 milijuna.
Jeftini krediti i velika zaposlenost nesumnjivo su pomogli većem broju Amerikanaca da kupuju automobile u posljednjem kvartalu. No kako se kamatne stope povećavaju, potrošači s dugovanjem s kreditnom karticom s promjenjivom kamatnom stopom mogu vidjeti kako se plaćanja njihovih kreditnih kartica povećavaju, što bi im moglo otežati automatsko plaćanje. Veće kamatne stope također mogu značiti manje zaduživanje, osim ako plaće značajno porastu kako bi zajmoprimci mogli priuštiti veće mjesečne isplate.
Prodaja automobila ostala je snažna tijekom cijele godine. TransUnion smatra da auto-zajmodavci zahtijevaju veće avansne uplate u 2020. godini kako bi uzeli u obzir veće financirane iznose, duže uvjete kredita i niže vrijednosti rabljenih automobila. Očekuje malo povećanje ozbiljno nepodmirenih zajmova za automobile, ali kaže da su zajmodavci za automobile pokazali više sklonosti bolje kvalificiranim zajmoprimateljima manjeg rizika.
Profili zajmova zajma izgledaju dobro
Unatoč rekordnom iznosu duga za auto-kredite, Amerikanci nemaju mnogo problema s praćenjem plaćanja automobila - za sada. Otprilike 7% bilo je 30 ili više dana prijestupnih u odnosu na prvo tromjesečje 2020., a samo 2% korisnika kredita zajam je bilo 90 ili više dana. Nakon 90 do 120 dana neplaćanja, zajmodavci smatraju da su zajmoprimci neplaćeni i mogu im ponovo dati u promet vozila. (Saznajte više u poglavlju Koje su razlike između prijestupništva i zadane vrijednosti i opcija kada ne možete duže priuštiti svoj automobil .)
Srednji kreditni rezultat za korisnike kredita za auto-kredite bio je 707, najviši od 2011., ali ispod 740 praga koji se općenito smatra vrlo dobrim. Prosječna stopa zajma za auto koju su dobili ljudi koji koriste platformu LendingTree u Q4 2019. bila je 8, 06% APR, ali stope rastu kako opada kreditni rezultat.
(Saznajte kako funkcionira vaš kreditni rezultat u 5 najvećih faktora koji utječu na vašu kreditnu sposobnost i kako kamatne stope djeluju na kredite za automobile .)
Interpretirajte auto-kreditni dug s opreznim optimizmom
Ray Boshara, viši savjetnik i direktor Centra za financijsku stabilnost kućanstava, napisao je u prosincu da je potrošački dug u posljednjih pet godina narastao gotovo dvostruko brže od dohotka kućanstva, a da je potrošački dug dostigao najviši nivo od 26% raspoloživ dohodak. Ovaj povećani dug može ukazivati na optimizam potrošača u pogledu gospodarstva. To također može značiti da su potrošači otplatili svoje stare zajmove i sada se kvalificiraju za nove. Ali to bi također moglo ukazivati na to da su obitelji pod financijskim stresom i trebaju se zadužiti da bi platile potrepštine.
Ako više zajmoprimaca postane nelikvidno u pogledu duga, mogao bi patiti i ekonomski rast. Veći dug kućanstava može potaknuti kratkoročni rast BDP-a tijekom jedne do dvije godine, ali suzbiti ga nakon toga. Kad potrošači preuzmu veći dug, na kraju ih moraju otplatiti. Ako nastave trošiti više, ako padne recesija ili padne njihov prihod, dugovi će se isplatiti.
Donja linija
Američki dug za auto-kredite i dalje raste. Povećavanje kamatnih stopa može prisiliti kupce automobila da se manje zadužuju do 2020. godine, iako bi zaokret u gospodarstvu mogao staviti kočnice. Potrošačke navike zaduživanja i kupovine ukazuju na kontinuirani optimizam u pogledu ekonomičnosti, ali ako potrošači ne budu pažljivi kako ne bi izbjegli prekomjerno prekoračivanje vremena, moglo bi im se dogoditi manje vremena.
