U mnogim regijama Sjedinjenih Država vrijednosti domova rastu i povećavaju kapital koji je dostupan vlasnicima kuća. Vlasnički kapital je razlika između vrijednosti hipotekarnog kredita i tržišne vrijednosti kuće. Kako se hipoteke isplaćuju, kapital u kući raste i kreditne linije vlasničkog kapitala omogućuju vlasnicima domova da se posuđuju od dijela tog udjela.
Procjenjuje se da se od 2018. do 2022. očekuje da će više od 10 milijuna vlasnika kuća otvoriti akcijske kreditne linije kuće (HELOC) od 2018. do 2022. godine. Međutim, nisu svi potrošači zaduženi preko HELOC-a i umjesto toga, odlučuju se za kreditne kartice. Vrijeme odobrenja za kreditne kartice je brže - dva do sedam dana. HELOC-u može biti potrebno više od mjesec dana da budu odobreni i uspostavljena kreditna linija.
S druge strane, HELOC-ovi su izvor jeftinijeg duga od kreditnih kartica za potrošače za financiranje njihovih potreba i želja. HELOC-i imaju tendenciju da nude kamatne stope ispod 6%, dok su stope kreditnih kartica tvrdoglavo visoke, u rasponu od 15% -25%.
Iako je poboljšanje kod kuće i dalje najbolji i najbolji razlog za iskorištavanje kapitala, vlasnici kuća ne smiju zaboraviti teške lekcije iz prošlosti, uzimajući novac iz bilo kojeg razloga. Tijekom balona stambenog prostora mnogi vlasnici kuća s HELOC-om proširili su se na čak 100% svoje vrijednosti kuće. Kao rezultat toga, našli su se zarobljeni u padu vlasničkog kapitala kada su se vrijednosti domaćeg stanovništva srušile, ostavljajući ih naopako u svojim kreditima.
Kućni kapital može biti dragocjen resurs za vlasnike domova, ali je i dragocjen onaj koji se lako rasipa ako se koristi kapriciozno. HELOC može biti dragocjena investicija kada ga upotrebljavate za poboljšanje vrijednosti svog doma. Međutim, kada ga koristite za plaćanje stvari koje inače nisu pristupačne svojim prihodima ili uštedama, postaje loš dug.
Štoviše, od donošenja Zakona o porezima i porezima na posao 2017. godine, porezni obveznici moći će odbiti kamate na HELOC-u samo ako su novac iskoristili za izgradnju ili obavljanje poboljšanja kuće. Sve ostale uporabe za posudbu od HELOC-a više se ne oduzimaju. Ispod je pet situacija koje predstavljaju razloge da svoj HELOC ne koristite kao izvor za sredstva.
Plaćanje odmora
Korištenje kućne kapitalne linije za plaćanje odmora ili financiranje aktivnosti u slobodno vrijeme i zabave pokazatelj je da trošite izvan svojih mogućnosti. Iako je jeftinije od plaćanja kreditnom karticom, to je ipak dug. Ako za financiranje svog načina života koristite dug, posuđivanje domaćeg kapitala samo će pogoršati problem. Barem s kreditnim karticama samo riskirate kredit dok vam je dom ugrožen s HELOC-om.
Kupnja automobila
Bilo je vremena kada su cijene HELOC-a bile znatno niže od ponuđenih stopa na auto kredite, zbog čega je bilo primamljivo koristiti jeftiniji novac za kupnju automobila. To više nije slučaj: trenutne prosječne kamatne stope HELOC-a su 5, 9%, dok je zajam za 60 mjeseci auto-kredita 4, 59%. Ipak, ako imate HELOC, možete ga dotaknuti kako biste kupili sljedeće vozilo.
Ali kupovina automobila s kreditom HELOC-a loša je ideja iz više razloga. Prvo, auto kredit je osiguran od strane vašeg automobila. Ako se vaša financijska situacija pogorša, možete izgubiti samo automobil. Ako ne možete izvršiti plaćanja na HELOC-u, možete izgubiti kuću. I drugo, automobil je amortizacijska imovina. Auto-kreditom plaćate dio glavnice svakom uplatom, osiguravajući da u unaprijed određenom trenutku u potpunosti otplatite svoj zajam. No, s većinom kredita HELOC-a od vas se ne traži da otplatite glavnicu, otvarajući mogućnost plaćanja na svom automobilu duže od korisnog vijeka automobila.
Otplata duga na kreditnoj kartici
Čini se da ima smisla otplaćivati skupi dug jeftinijim dugom. Napokon, dug je dug. Međutim, u nekim slučajevima ovaj prijenos duga možda neće riješiti temeljni problem, što može biti nedostatak prihoda ili nemogućnost kontrole potrošnje. Prije nego što razmislite o kreditu HELOC-a za konsolidaciju duga na kreditnoj kartici, prvo ispitajte koji su bili pokretači koji su stvorili dug na kreditnoj kartici. U suprotnom, možete trgovati jednim problemom za još veći problem. Korištenje HELOC-a za otplatu duga na kreditnoj kartici može funkcionirati samo ako imate strogu disciplinu za otplatu glavnice na zajmu u roku od nekoliko godina.
Plaćanje za fakultet
Zbog često niže kamatne stope na HELOC-u, možete racionalizirati prisluškivanje domaćeg kapitala da biste platili školovanje djeteta na fakultetu. Međutim, ako to učinite, Vaša kuća može biti izložena riziku, ukoliko se Vaša financijska situacija pogorša. Ako je zajam značajan i ne možete otplatiti glavnicu u roku od pet do deset godina, također riskirate prenošenje dodatnog hipotekarnog duga u mirovinu. Studentski zajmovi strukturirani su kao obročni zajmovi, zahtijevaju plaćanja glavnice i kamata i dolaze sa definitivnim rokom.
Ulaganje u nekretnine
Kada su se vrijednosti nekretnina u 2000-ima povećavale, bilo je uobičajeno da su se ljudi zaduživali od vlastitog kapitala kako bi uložili ili spekulirali u ulaganja u nekretnine. Sve dok su cijene nekretnina brzo rasle, ljudi su mogli zarađivati. Međutim, kada su se cijene nekretnina srušile, ljudi su postali zarobljeni, posjedujući nekretnine po kojima su neke procjenjivale manje od neisplaćenih hipoteka i kredita HELOC-a.
Iako se tržište nekretnina stabiliziralo, ulaganje u nekretnine još uvijek je riskantan prijedlog. Mogu se pojaviti mnogi nepredviđeni problemi, poput neočekivanih troškova obnove nekretnine ili naglog zastoja na tržištu nekretnina. Nekretnine ili bilo koje vrste ulaganja predstavljaju preveliki rizik kada financirate svoje avanture za ulaganje glavnicom u vašem domu. Rizici su još veći za neiskusne investitore.
Donja linija
Kapital u vašem domu koji ste nadograđivali s vremenom je dragocjen i vrijedan zaštite. Međutim, mogu se pojaviti hitni slučajevi kada trebate sudjelovati u kapitalu da biste se vidjeli, ili će vaš dom možda trebati obnove. Pet istaknutih primjera ne uspijeva dostići tu razinu važnosti.
