S tradicionalnim štednim računima putem knjižice koji se sada plaćaju samo malo bolje, osim što ništa ne zanima, sve više i više pojedinaca traži bolje plaćene alternative. Među njima su računi na novčanom tržištu, druge opcije bankovnih računa i peer-to-peer zajmovi. Evo što trebate znati.
1. Računi novčanog tržišta s većim prinosom
Jedna od najjednostavnijih alternativa za polaganje novca na tradicionalnom štednom računu knjižice je dobivanje računa na novčanom tržištu. Račune na novčanom tržištu osigurava Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) baš kao i redovna štednja ili tekući račun.
Osim plaćanja viših kamatnih stopa od uobičajenih štednih računa, računi na novčanom tržištu nude i ograničene usluge tekućeg računa. Obično postoji relativno nizak maksimalni broj čekova koje kupac može upisati na svoj račun mjesečno - obično između pet i 10. Zauzvrat da se pridržavaju ove ograničene aktivnosti povlačenja, vlasnici računa na novčanom tržištu primaju višu kamatnu stopu od onih koji su dostupni za tradicionalne štedne račune. Na primjer, banka koja nudi samo 0, 09% kamatnu stopu na standardne štedne račune može ponuditi 0, 20% kamata na računu novčanog tržišta.
Kad vam računi za štedne knjižice plaćaju tako malo, pokušajte pronaći bolje mjesto za skrivanje hitnog fonda - samo pazite je li novac još osiguran.
Uz ograničenje mjesečnih transakcija, računi na novčanom tržištu obično imaju i druga ograničenja, poput potrebnog minimalnog iznosa za depozit ili minimalnog salda koji se mora održavati. Ako postoji minimalni saldo, a račun padne ispod minimuma, vlasnici računa mogu biti plaćeni samo standardnom, nižom kamatnom stopom koja se nudi na redovnim štednim računima; međutim, neke banke također naplaćuju kaznu. Prije otvaranja tržišta novca ili drugog alternativnog računa, pažljivo pregledajte otisak vašeg ugovora za bilo kakva ograničenja koja se odnose na račun, zajedno sa svim naknadama koje računi mogu nastati.
2. Potvrde o pologu
Za pojedince za koje ne očekuje da će trebati pristup svojoj štednji najmanje godinu ili dvije, postoje depozitne potvrde (CD-i). Što je duže razdoblje u kojem su kupci spremni vezati svoj novac, to je veća kamatna stopa na raspolaganju. Jednogodišnji i dvogodišnji CD-i nude i više kamatne stope od trenutno dostupnih na tradicionalnim štednim računima.
Prema Bankrate.com. 0, 72% bila je nacionalna prosječna stopa APY za jednogodišnji CD (od 24. rujna 2018.); dvogodišnji CD-i nudili su 0, 94%. Međutim, Synchrony Bank je nudila 2, 65% tijekom dvije godine i 13 mjeseci (minimalni depozit: 2.000 dolara), a Marcus od Goldman Sachsa plaćao je 2, 55% za jednu godinu, uz minimalnu cijenu od 500 USD. Pojedinci mogu malo planirati svoj kapital širiti na CD-ove različitog trajanja roba kako bi sebi osigurali veću likvidnost u slučaju da trebaju pristupiti dijelu svoje ušteđevine. Što je još bolje, CD-ovi su osigurani FDIC. (Za više informacija pogledajte Polog na potvrdi .)
3. Kreditne unije i internetske banke
Često je moguće dobiti višu kamatnu stopu jednostavnim premještanjem štednog računa u drugu financijsku instituciju, bilo onu niz ulicu ili onu kojoj se pristupa putem interneta. Kreditne unije djeluju slično kao i banke, iako obično nude manje financijskih usluga. Računi kreditnih unija savezno su osigurani putem Nacionalnog fonda za osiguranje dionica osiguranja (NCUSIF), protuvrijednosti FDIC-a kreditne unije.
Kreditne unije često nude znatno bolje kamatne stope na štedne račune nego banke jer su kreditne unije neprofitne organizacije. Pojedinac može preći od zarade od 0, 09% do 1, 75% ili 1, 80% jednostavnim otvaranjem štednog računa u kreditnoj uniji, a ne u tradicionalnoj banci.
Internetske banke, poput Ally banke ili American Express banke, također obično nude veće kamatne stope na štedne račune. Oni to mogu, jer izbjegavaju režijske troškove održavanja fizičkih podružnica.
4. Računi s visokim prinosom
Postoje tekući računi s visokim prinosima koji nude bolje kamate od štednih računa. Neki od ovih tekućih računa nude i do 5, 00% godišnjeg postotnog prinosa, za razliku od stope štednih računa od samo 0, 09%.
Da bi postigli veće kamatne stope, kupci obično moraju ispunjavati određene zahtjeve, poput minimalnog salda, uspostavljanja izravnog depozita ili plaćanja računa ili provođenja minimalnog broja mjesečnih transakcija debitnim karticama. Ako vlasnici računa ne ispune uvjete za primanje viših stopa, obično nema penala. Jednostavno im se naplaćuje standardna niža stopa banke za provjeru računa.
5. Peer-to-peer pozajmljivanje
Posredničke usluge kreditiranja, koje se obično koriste putem web stranica, postaju sve popularnije posljednjih godina. Peer-to-peer zajmovi pružaju mogućnost pojedincima koji žele posuditi novac za dobivanje osobnih zajmova izvan odlaska u banku - i za pojedine ulagače, zajmodavce, zaraditi odličan povrat ulaganja financirajući kredite svojim depozitima na vašem računu. Putem web stranica kao što je Prosper.com, pojedinci na strani pozajmljuju osiguravaju kapital za pojedince na strani zajma.
Računi zajma kod peer-peer zajmodavaca nisu FDIC osigurani kao štedni račun u banci, a moguće je izgubiti novac. Međutim, velika većina ulagača uspijeva dosljedno realizirati godišnje prinose u okolini od oko 8% do 15%, s vrlo malim stvarnim rizikom. Zajmoprimci se pregledavaju uslugom i moraju ispunjavati određene uvjete kako bi dobili kredite.
Značajka ravnopravnog kreditiranja koje uvelike smanjuje rizik je struktura zajmova. Rizik od bilo kojeg pojedinačnog zajma raspoređen je na velikom broju ulagača zajma. Pojedini zajmodavci obično financiraju ne više od 25 do 50 USD bilo kojeg zajma. Na primjer, pojedinac koji traži zajam u iznosu od 2.000 USD za kućna poboljšanja može zajam financirati 40 različitih zajmodavaca, od kojih svaki osigurava 50 američkih dolara prema ukupnom zajmu.
Usluga pozajmljivanja procjenjuje zajmoprimce i svrhu kredita kako bi utvrdili kreditni rizik i kamatnu stopu koja će se naplaćivati za kredit. Pojedini ulagači zajmodavci mogu odabrati svoju razinu rizika kako bi odredili koje će se zajmove njihov novac koristiti za financiranje. Čak i ako jedan dužnik neplati sada i onda, jer je ulaganje raspoređeno na toliko različitih zajmova, u 2017. godini ulagači zajmodavci mogli su ostvariti ukupan povrat od 6% do 10, 8%, ovisno o riziku kredita. U 2017. godini zadana stopa kredita na Prosper.com kretala se u rasponu između 2, 6% i 15, 9%, opet ovisno o rizičnoj razini kredita.
Jedna od prednosti stavljanja novca na račun za osobne kredite je ta što pojedinac može otvoriti kreditni račun s vrlo niskim minimalnim depozitom, između 25 i 50 dolara, a zatim mjesečno dodavati novac na račun jednako kao što to čini sa štednim računom.
Iako ova opcija nije osigurana od države, zajamčeni prihod na isti način kao što je štedni račun, to može biti ulaganje s niskim rizikom koje nudi potencijalni povrat daleko iznad onoga što nudi redovni štedni račun. Međutim, regulatorno okruženje oko P2P kreditiranja je složeno i može se razlikovati od države do države. Ovdje je posebno potrebna pažljiva pažnja prije ulaganja - i pažljiv pregled načina organiziranja plaćanja vama kao zajmodavcu.
Donja linija
Definitivno postoje alternative tradicionalnom štednom računu knjižice koji vam omogućuje da zarađujete veće kamatne stope na svoj novac. Oni možda ne nude račun likvidnosti štednog računa, a dolaze sa zahtjevima koji se kreću od minimalnih salda i mjesečnih ograničenja transakcija do nedostatka saveznog osiguranja. Ali, ovisno o vašoj financijskoj situaciji, mogli bi se pokazati atraktivnim.
