Kupnja kuće može biti uzbudljiv dio života osobe. Predstavlja osjećaj postignuća, a ujedno je i jedno od najvećih ulaganja koje neko može uložiti u svom životu. Ali to može biti i vrlo zastrašujući proces, jer često možete biti dugačak, zacrtan proces. Neki od užasa ljudi imaju hoće li se kvalificirati za hipoteku.
Potencijalni kupac s ograničenom kreditnom poviješću ili prošlim promjenama kredita može se suočiti s poteškoćama u pronalaženju zajmodavca za dobivanje hipoteke. Zajmodavci često ne žele preuzeti rizik odobravanja zajmoprimaca koji nemaju snažne FICO bodove, a koji zahtijevaju redovitu upotrebu kredita i evidenciju pravovremenih plaćanja. Srećom za takve dužnike, nova metoda za mjerenje kreditne sposobnosti, poznata kao VantageScore, pojavila se u nadmetanju s FICO-om. Sljedeći savjeti mogu omogućiti kupcima da identificiraju hipotekarne zajmodavce koji koriste VantageScore.
Ključni odvodi
- Vantage su razvile tri različite agencije za ocjenjivanje kreditnog rejtinga kao alternativu FICO ocjenjivanju. Model zahtijeva manje kreditne povijesti da bi se utvrdio rezultat i više se prašta s određenim vrstama pogrdnih informacija. Osobe koje su zainteresirane za korištenje VantageScore-a za dobivanje hipoteke trebaju pitati zajmodavci koji model koriste. Prema VantageScore-u, više od 2.400 zajmodavaca koristi model za ocjenu kreditne sposobnosti potrošača. Brokeri mogu također pomoći u usmjeravanju hipotekarnih aplikacija zajmodavcima koji isključivo koriste VantageScore.
Što je VantageScore?
VantageScore je bonitetna ocjena potrošača stvorena 2006. godine kao alternativa FICO ocjeni. Vantage su razvile tri različite agencije za kreditni rejting: Equifax, Experian i TransUnion. Koristeći drugačiju metodu i ljestvicu rejtinga od FICO-a, zahtijeva manje kreditne povijesti da bi se utvrdio rezultat, a više se oprašta s određenim vrstama pogrdnih podataka, poput plaćenih naplate i zakašnjelih plaćanja kreditnim karticama.
Evo kako to radi. VantageScore koristi podatke koje su tri agencije dostavile iz dosjea o potrošačkim kreditima. Slijedi popis podataka prikupljenih za utvrđivanje potrošačkog VantageScore-a - rangiranog prema najviše od najmanje utjecajnih:
- Povijest plaćanjaVrste kredita i starost računa (i) Upotreba kreditnog limita po postotkuUkupni saldi i dugoviKreditni upiti
Ocjena se kreće od 501 do 990, gdje se niži rezultat smatra većim rizikom. Suprotno tome, veći rezultat smatra se manjim rizikom. To znači da se potrošač s ocjenom bližim 501 smatra visokim rizikom, dok je onaj tko ima ocjenu bližu 990 vrijedan zasluge.
VantageScore u usporedbi s FICO ocjenom
FiCO bodovi su najčešće korišteni rezultati koje zajmodavci koriste kako bi utvrdili kreditnu sposobnost potrošača. To znači da više institucija koristi FICO nad bilo kojim drugim modelom bodovanja kako bi odlučile treba li netko dobiti zajam, hipoteku ili bilo koji drugi kreditni proizvod. Većina zajmodavaca zahtijeva od potrošača da ispune minimalne FICO bodove prije nego što iskoriste kredit.
Kao i VantageScore, FICO koristi kombinaciju faktora na temelju potrošačke kreditne datoteke za određivanje rezultata. Tu spadaju - od najutjecajnijih do najmanje:
- Povijest plaćanja Iznosi dospijeća na svaki računDuljina povijesti kreditaKotvorene su nove dosjee o kreditima za potrošačeMeks kreditne kartice
FICO generira ocjene između 300 i 850. Bilo koja ocjena koja padne ispod 630 smatra se lošom. Ocjene između 630 i 690 smatraju se fer, dok su ocjene između 690 i 720 dobre. Sve iznad 720 smatra se izvrsnim.
Pitajte prije potpisivanja
Najbolji način da to otkrijete je pitati koji model bodovanja koristi zajmodavac. Na temelju brojeva pruženih od strane VantageScore, postoji dobra šansa da nađete povjerioca koji koristi model. Prema VantageScoreu, više od 2.400 zajmodavaca koristi svoj model bodovanja, uključujući neke od najvećih američkih banaka.
VantageScore je ugrađen u neke od glavnih platformi financijske industrije. To je jedini model bodovanja ugrađen u Zavod za zaštitu potrošača (CFPB) i Nacionalni sustav izdavanja dozvola za hipoteku i registar.
Ne stavljajte svoja jaja u jednu košaricu
Prije nego što izađete, imajte na umu da je malo zajmodavaca potpuno napustilo FICO. Većina koristi kombinaciju obojega, posebno za korisnike kredita s kreditnim pitanjima. Zbog toga je važno da potrošači razumiju model bodovanja koji koristi zajmodavac prije nego što potpiše zahtjev za kredit i pristane na povlačenje kredita. Podnošenje zahtjeva za kredit slučajno kao način postizanja pogotka može rezultirati pretjeranim upitima o kreditima, što može dodatno smanjiti kreditni rezultat.
Malo je zajmodavaca u potpunosti odustalo od modela bodovanja FICO-a.
Dio posla službenika zajma je razumjeti kriterije svog poslodavca za odobravanje podnositelja zahtjeva. To uključuje poznavanje kreditnih modela i kako se vagaju jedan prema drugom. Zajmoprimci koji žele osvojiti VantageScore te informacije trebaju prikupljati unaprijed od kreditnog službenika.
Koristite hipotekarni posrednik
Hipotekarni posrednik je dobra opcija za kredite koji imaju izazove na kredit jer brokeri rade s mnogim zajmodavcima, a svi s različitim kriterijima odobrenja. Dobar posrednik može pregledati aplikaciju zajmoprimca i odrediti koji zajmodavac u njegovom portfelju najbolje odgovara potrebama tog zajmoprimca. Ako je portfelj zajmodavaca brokera robustan, trebao bi sadržavati neke koji koriste VantageScore kao primarni izvor kreditnih podataka. Zajmoprimac bi trebao tražiti od brokera da usmjeri svoj zahtjev u smjeru takvih zajmodavaca.
