Sadržaj
- IRA novac za fauetske zajmove?
- Rana raspodjela porezne kazne
- Prednosti Roth IRA-e
- Bolji put
Mogu li koristiti novac IRA-e za kredite za koledž?
Brzi odgovor je da, ali… Neke su važne razlike ovisno o tome kakav ste IRA, koliko imate i, za Roth IRA-e, koliko dugo imate račun.
Pomoću Roth IRA-a možete povući svoje doprinose (ali ne i novac koji su zaradili) u bilo kojem trenutku bez kazne. Međutim, morate sačekati do 59.½ da biste povukli zaradu od tih doprinosa bez kazne. Ako dostignete tu dob, možete povući porez besplatno ako ste Roth IRA imali najmanje pet godina.
Ključni odvodi
- Iako se izravni troškovi visokog obrazovanja kvalificiraju za besplatna povlačenja sa tradicionalnog računa IRA ili 401 (k), studentski zajmovi i kamate NE DOĐU. Prijevremena povlačenja (prije dobi od 59½) za plaćanje studentskih zajmova podliježu 10% kazni plus bilo koji dugovani odgođeni porez na dohodak. Međutim, prijevremena povlačenja iz Roth IRA-a mogu biti oslobođena kazne, tako da se dugački doprinosi, a ne dobici, dotaknu prije dobi od 59.
Porezna kazna za rane raspodjele
Kako bi spriječio korištenje ušteda IRA-a prije umirovljenja, IRS izriče 10% poreznu kaznu za svako povlačenje oporezivih sredstava izvršenih prije nego što je vlasnik računa navršio 59. god. Ova kazna namijenjena je odvraćanju onih koji imaju druga sredstva za ostvarivanje prihoda, tako da se ovo ograničenje ne primjenjuje ako ste potpuno i trajno onesposobljeni.
Ova kazna je dodatak porezu na dohodak koji možda dugujete na sredstva podijeljena od vaše IRA-e. Ako je vaša normalna stopa poreza na dohodak 22% i povučete 10 000 USD oporezivih sredstava iz svojeg IRA-a kako biste otplatili zajmove prije navršenih dob za odlazak u mirovinu, vaša efektivna stopa poreza za ovu distribuciju iznosi 32%. Od 10.000 dolara koje povučete, dugujete 3200 dolara poreza.
Prednosti Roth IRA-e
Općenito, svako prijevremeno odustajanje od tradicionalnog IRA-a podliježe oporezivanju i kaznama, osim ako niste uplatili dolare nakon oporezivanja. Čak i ako se dio vašeg salda sastoji od tih neoporezivih doprinosa, raspodjela tradicionalnih IRA-ova ne vrši se bilo kojim određenim redoslijedom, pa je barem jedan dio vašeg povlačenja oporeziv.
Suprotno tome, izvlačenja sredstava iz Roth IRA-a vjerojatnije su da neće biti oporeziva i bez kazne, bez obzira na vašu dob, jer ste platili porez na dohodak od tih dolara u godini u kojoj su zarađeni i doprinosili. Budući da se doprinosi na Roth računima uvijek daju s dolarima nakon oporezivanja, osoba može povući svoje izravne doprinose kad god želi, u bilo kojem iznosu i u bilo koju svrhu. Samo onaj dio prijevremenog povlačenja koji dolazi iz zarade podliježe oporezivanju i kazni.
Doprinosi Roth IRA-i uvijek se raspodjeljuju prije zarade. Stoga, ako je iznos vaših studentskih zajmova manji ili jednak iznosu vašeg doprinosa za Roth IRA, možete upotrebljavati ta sredstva za otplatu kredita bez dodatnog kažnjavanja ili plaćanja poreza na dohodak, čak i prije nego što dođete do mirovine dob.
Bolji put
Bez obzira imate li tradicionalan ili Roth IRA, postoji jedan način na koji možete bez štednje koristiti svoju mirovinsku štednju za plaćanje svog obrazovanja. Isplate IRA-a koji se koriste za troškove kvalificiranog obrazovanja u prihvatljivoj ustanovi oslobođeni su kazne. Iako iznos vašeg povlačenja ne može premašiti ukupne troškove obrazovanja za tekuću godinu, sredstva IRA-e možete koristiti za pokrivanje širokog spektra troškova. Kvalificirani troškovi uključuju školarinu, knjige, sobe i pansione, naknade, opremu i zalihe te usluge za posebne potrebe. (Imajte na umu da vraćanje studentskih zajmova nije trošak kvalificiranog obrazovanja.)
Iako se odustaje od porezne kazne u iznosu od 10%, i dalje dugujete porez na dohodak na bilo koji oporezivi iznos vaše distribucije iz tradicionalne IRA-e. Raspodjela Roth IRA-a, bilo da se radi o doprinosima ili zaradi, u ovom su slučaju potpuno bez poreza i penala.
Ova se iznimka odnosi na troškove obrazovanja za vas, supružnika, djecu ili vaše unuke. Iako ovo možda nije održiva opcija za studente koji još nisu ostvarili značajnu mirovinsku štednju, oni koji steknu visoko obrazovanje kasnije u životu mogu imati veliku korist.
