Posudba od 401 (k) ili povlačenje novca iz vaše IRA-e prije umirovljenja je općenito loša ideja, jer vam može vratiti godine u postizanju ciljeva mirovinske štednje. Ne samo da gubite priliku zaraditi složene prinose na novcu koji ste povukli ili pozajmili, već i ljudi obično prestaju davati doprinose kad povuku ili uzmu zajam iz svog plana, vraćajući ih još više. Ovisno o vašoj dobi i načinu na koji planirate koristiti novac, možda će vam biti izrečene kazne i račun za veći porez na dohodak.
Prije nego što uzmete bilo koju vrstu zajma, dobro razmotrite načine na koje biste mogli prikupiti novac povećanjem prihoda (na primjer, privremeno uzimanje sporednog posla) ili smanjenjem troškova. Štoviše, možda biste imali imetak koji biste mogli prodati na eBayu, Craigslisti, Poshmarku ili Facebooku da biste zaradili dodatni novac. Možda vam je potreban proračun koji će vam pomoći da pratite svoje priljeve i odlive. Ako nijedna od ovih opcija ne može vam donijeti sav potreban novac, evo najmanje jeftinih alternativa za pozajmljivanje koje trebate uzeti u obzir.
Ključni odvodi
- Ako uzmete zajam za stanovanje kod kuće, morate ostaviti minimalno 20% udjela. Za refinanciranje hipoteke za isplatu novca možete dobiti nižu kamatnu stopu, ali naknade mogu nadmašiti ono što uštedite na kamatama. Osobni zajmovi nisu osigurani, što znači da ne zahtijevaju osiguranje, tako da njihove kamatne stope mogu biti poprilično visoke i da kamate nisu odbitne za porez. ako ne možete vratiti iznos koji potrošite ili prebacite do kraja vremenskog ograničenja, na kraju plaćate prekomjerne kamate.
Zajam za domaći kapital
Prosječna nacionalna kamatna stopa na kredit za vlasnički kapital iznosila je oko 5, 9% u svibnju 2019., što je nisko u usporedbi s drugim oblicima zaduživanja, poput kreditnih kartica. Međutim, vlasnici kuća više ne mogu odbiti kamate koje su plaćene kreditom za vlasnički kapital (ili kreditnu liniju domaćeg kapitala) - osim ako se zajam koristi za obnovu kuće sidrište zajma - jer je zabranjena od 2018. do kraja 2025. Zakon o smanjenju poreza i radnih mjesta iz 2017. Ako su vaše financijske potrebe za neke druge svrhe, više ne dobijate odbitak poreza.
Da biste utvrdili imate li potreban kapital, procijenite vrijednost vašeg doma gledajući procjenu tržišne vrijednosti vašeg doma pomoću Zillow.com ili pomoću web stranice za nekretnine potražite najnovije prodajne cijene kuća sličnih vašoj. Zatim pogledajte vašu posljednju izjavu o hipoteci kako biste vidjeli koliko još dugujete po svom zajmu. Oduzmite iznos koji se duguje od tržišne vrijednosti da biste dobili svoj kapital.
Posudba protiv vašeg 401 (k) ili povlačenje novca iz IRA-e može značajno uništiti vaš vlak za mirovinske štednje.
Zapamtite, zajmodavci će htjeti da zadržite 20% udjela u vašem domu čak i nakon uzimanja zajma, pa oduzmite iznos dolara koji se u postotku pretvara iz vašeg ukupnog kapitala u osnovni iznos koliko biste mogli posuditi. Tada imajte na umu da zajmodavci imaju minimalne kredite za vlasnički kapital, tako da ako imate samo 1.000 USD u kapitalu iznad potrebnih 20%, možda nećete moći dobiti zajam. Zajmovi za pomoć kod kuće također imaju znatne troškove zatvaranja, pa ćete morati uzeti u obzir da li ova opcija zaduživanja ima smisla.
Refinanciranje gotovine
Slična je mogućnost refinanciranje hipoteke i podizanje gotovine prilikom zatvaranja. Ako krenete ovom rutom, povećaćete svoj hipoteku i trebat će vam više vremena da otplatite hipoteku osim ako se refinancirate na kraći rok. Porezni zakon također ima izmjene za hipoteke: od 2018. do 2025. hipotekarne kamate možete odbiti od poreza na kredite do 750 000 USD ako podesite detalje, a zajam je namijenjen vašem primarnom prebivalištu. Prije toga taj je iznos bio milijun dolara. Međutim, ako refinancirate postojeći zajam veći od 750 000 USD, prag od milijun dolara i dalje ostaje.
Da li ima smisla raditi refinanciranje novčanog iznosa ovisi o tome kako se kamatna stopa na vašoj trenutnoj hipoteci uspoređuje s kamatnom stopom koju biste mogli dobiti za novu hipoteku. Sjetite se da možete platiti nekoliko tisuća dolara u zatvaranju troškova refinanciranja cijele hipoteke.
Budući da su kamate na prve hipoteke (ono što dobivate kada obavljate novčanu naknadu za 2019.) iznosile oko 4% u 2019. godini, dok su kamate za hipotekarne zajmove oko 5, 9%, novčane mogućnosti za isplatu novca mogu biti manje skupo, a troškovi zatvaranja mogu se isplatiti ako vam treba posuditi veliku svotu. Usporedite troškove zatvaranja, mjesečne isplate i ukupne troškove kamata tijekom trajanja zajma kako biste utvrdili je li zajam s domaćim kapitalom ili refiks gotovine najisplativija opcija.
Konačno, ako trenutno plaćate premije za hipotekarno osiguranje i refi novac koji vam omogućuje da ih se riješite, to bi mogla biti bolja opcija od zajma glavnice.
Osobna pozajmica
Što ako nemate dom? Ili, ako ste vlasnik kuće, možda ne želite više posuditi svoj dom, nemate dovoljno kapitala u kući da biste dobili zajam, ne možete dobiti dobru kamatnu stopu za refinanciranje ili ne želite platiti troškove zatvaranja? Osobni zajam može biti dobra opcija.
Osobni zajmovi uglavnom imaju veće kamatne stope od stambenih kredita, jer nisu osigurani. To znači da nisu vezani za bilo koji kolateral - bilo što fizički posjedujete, poput kuće ili automobila. Ako neplatite za stan ili zajam za auto, zajmodavac vam može oduzeti kuću ili automobil i prodati ga kako bi vam vratio nešto novca. Ako neplatite osobni zajam, zajmodavac vas može tužiti, ali nema automobila, kuće ili drugog vrijednosnog predmeta koji bi mogao povratiti. Veći rizik za zajmodavca znači višu kamatnu stopu za dužnika i te kamate nisu odbitne za porez.
BankRate je izvijestio da se stope osobnog zajma kreću od 6% do 36% od srpnja 2019. Osobne zajmove ovise o zajmodavcu i o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca. Ako imate izvrsnu kreditnu sposobnost, možda ćete moći dobiti osobni zajam za ne više od hipoteke, ali bez skupih troškova zatvaranja. U 2019. godini, jednostavni dolar preporučuje LendingClub, LightStream i Marcus za najbolji osobni zajam u cjelini; SoFi, Wells Fargo i Propser za korisnike kredita s izvrsnim kreditnim sposobnostima; Avant, Upgrade i Upstart za korisnike kredita sa prosječnim kreditom; i OneMain, NetCredit i OppLoans za korisnike kredita s lošim kreditnim sposobnostima.
0% APR kreditna kartica
Od opcija koje smo vam predstavili ova je najrizičnija jer vas stavlja u poziciju završiti s visokim kamatama ako ne otplatite zajam na vrijeme ili ako kasnite sa jednim od svojih minimalnih mjesečna plaćanja.
Donja linija
Ne kažemo da nikada ne biste trebali uzimati zajam od 401 (k) ili odustati od IRA-e. U nekim okolnostima ovo su vaše najbolje mogućnosti (na primjer, povlačenje doprinosa iz Roth IRA-a, bez kazne i bez poreza u bilo kojem trenutku). No, ako tražite alternativu, razmislite o zajmu za kapitalni kapital, refinanciranju gotovinskog novca, osobnom zajmu ili 0% APR kreditnoj kartici.