Uzajamni fondovi, poput ulaganja u dioničko tržište, nije osigurana od strane Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC), jer se ne kvalificiraju kao financijski depoziti.
Što je FDIC?
FDIC je neovisna agencija utemeljena od vlade osnovana 1933. godine kao odgovor na rašireni neuspjeh američkih banaka 1920-ih i 1930-ih, koji je pridonio Velikoj depresiji. Slab utjecaj financijske krize natjerao je vladu na razvoj strategija za sprečavanje budućeg gospodarskog kolapsa.
Jedan od načina da se spriječi vrsta domino učinka Velike depresije jest izoliranje ekonomskih previranja u jednoj industriji i sprečavanje da se prelije u ostatak ekonomske strukture. Praćenjem potencijalnih prijetnji bankarskim i štedljivim institucijama FDIC nastoji minimizirati utjecaj ekonomske krize na sredstva štediša i ostatak gospodarstva.
Primarni način na koji FDIC štiti štediše od gubitka teško zarađenih dolara u slučaju financijskog kolapsa osiguravanjem depozita koji su poznati kao osigurani računi FDIC. Od 2018. godine FDIC osigurava depozite do 250.000 USD po štedišaru po instituciji na temelju vrste računa. Ako osigurana banka postane nesolventna i propadne, depozitna sredstva su osigurana od strane FDIC-a do tog maksimuma. Iako banke mogu propasti, FDIC štiti pojedine Amerikance od nepotrebne patnje iste sudbine.
Iako ga je Kongres stvorio, FDIC ne prima sredstva države. Umjesto toga, financijske institucije plaćaju premiju za osiguranje depozita, baš kao što pojedinac plaća premiju za osiguranje kuća ili auto osiguranje. Osim toga, FDIC ulaže u državne izdaje državne obveznice (T-obveznice) koje stvaraju redovne prihode od kamata.
Koje su vrste imovine osigurane FDIC?
FDIC osigurava samo depozite, a ne ulaganja. To znači da su vaš tekući račun, štedni račun i depozitni računi na novčanom tržištu vjerojatno osigurani osim ako vaša financijska institucija nije odbila pokriće SDI, što je malo vjerojatno. FDIC također osigurava depozitne potvrde (CD-ove), novčane naloge i čekove. Poslovni računi imaju jednako pokriće kao i pojedini računi.
Što nije osigurano?
Investicijska vozila obično nisu osigurana od strane FDIC-a. Osim uzajamnih fondova, to uključuje ulaganja u dionice i obveznice, anuitete, polise životnog osiguranja i trezorske vrijednosnice. Čak i dionice, obveznice ili druga vozila koja ste kupili putem odjela za investicije vaše banke nisu osigurani.
Često dolazi do zabune kada su u pitanju uzajamni fondovi na novčanom tržištu jer su depozitni računi na novčanom tržištu osigurani FDIC. Razlika između ove dvije vrste računa leži u njihovim razinama rizika. Iako je tehnički moguće, iako malo vjerovatno, izgubiti izvornu investiciju u zajednički fond novčanog tržišta, depozitni računi na novčanom tržištu stvaraju kamate, ali ne predstavljaju rizik za deponirana sredstva.
Pojedinačni mirovinski računi (IRA) još su jedan čest izvor zbrke. Uštede u IRA-i mogu se uložiti na nekoliko različitih načina, neke osiguravaju FDIC, a neke ne. Ako je određena vrsta računa osigurana FDIC-om kada uključuje redovna sredstva, također je osigurana kada su ta sredstva dio IRA-e. Na primjer, sredstva IRA deponirana na standardni štedni račun ili depozitni račun novčanog tržišta su osigurana. Svaka IRA ušteda uložena u uzajamne fondove ili dionice nije.
Zašto uzajamni fondovi nisu osigurani?
Cilj FDIC-a je osigurati da nova financijska kriza ne bankrotira građanstvo. Kada banke nisu uspjele za vrijeme velike depresije, pojedini štediša nisu bili u mogućnosti povući svoja sredstva jer banke nisu imale novac da podupru sve svoje depozite. Loše poslovne prakse bankarske industrije koštale su milijune nevinih Amerikanaca njihove životne uštede. Prije 1933. nije postojala savezna zaštita koja bi spriječila nepravdu. Cilj američke vlade u stvaranju FDIC-a nije bio zaštititi Amerikance od gubitka novca, već ih zaštititi od gubitka novca bez vlastite krivnje.
Za razliku od čekovnih ili štednih računa, uzajamni fondovi i drugi vrijednosni papiri nose određenu količinu rizika. Iako je možda potreban određeni iznos rizika kako bi se zaradili veliki profiti, ulagači znaju da postoji mogućnost da bi mogli izgubiti sve. Zbog toga SDI ne osigurava ulaganja.
Ulaganje je kockanje visoke tehnologije. Dok očekujete da vam osiguravajuće društvo nadoknadi ako vam je osigurana imovina ukradena iz kuće, ne očekujete da će vam kazino nadoknaditi ako izgubite novac za poker stolom. Svi kockari znaju o riziku od gubitka čim stope na kazino; isto bi trebalo biti i za investitore.
Korporacija za zaštitu ulaganja u vrijednosnice
Iako vas niti jedan subjekt ne osigurava od gubitka ulaganja zbog fluktuacije na tržištu, Korporacija za zaštitu ulaganja u vrijednosne papire (SIPC) štiti ulagače od gubitka ako njihove brokerske tvrtke ne uspiju. Kupci institucija članica SIPC-a koji gube novac uslijed likvidacije tvrtke osigurani su do 500.000 USD, uz potplatu od gotovine u iznosu od 250.000 USD. Pored ulaganja u uzajamne fondove, SIPC štiti ulaganja u dionice, obveznice, opcije, trezorske vrijednosne papire i CD-ove.
Kako ograničiti rizik uzajamnog fonda
Naravno, na prvom mjestu je gubitak kapitala uvijek bolji od bilo koje polise osiguranja. Srećom, postoje načini za ulaganje u uzajamne fondove bez pretjeranog rizika, sve osim uklanjanja potrebe savezne zaštite.
Jedna od glavnih prednosti uzajamnih fondova je njihova prilagodljivost. Većina upravitelja fondova nudi mogućnosti portfelja koje odgovaraju širokom rasponu stilova ulaganja. Iako su dionicki fondovi skloni većem riziku, oni također nose i veće šanse za veliku zaradu. Međutim, ako želite minimizirati rizik, dionički fondovi nisu vaša najbolja opklada.
Na drugom kraju spektra su uzajamni fondovi na novčanom tržištu koji ulažu samo u kratkoročne dužničke vrijednosne papire, poput državnih i općinskih obveznica. Ove vrste investicija ne daju goleme prinose, ali podržane su ugledom i kredibilitetom američke vlade, što ih čini vrlo stabilnim. Novčani ekvivalenti često se nazivaju novčanim ekvivalentima odlična alternativa standardnim štednim računima.
Donja linija
Iako nije isto što i sigurnosna mreža FDIC, malo istraživanja i pažljivo planiranje mogu vam omogućiti da s povjerenjem investirate u uzajamne fondove znajući da minimizirate rizik, a pritom svoj novac radite.
