Strateški pristup upravljanju financijama dobar je način da pratite kako radite, ali čak ni najorganiziranija osoba ne treba uvijek vremena za izradu godišnjeg financijskog plana. Kako se bliži jesen i učenici se vraćaju u školu za novu godinu, pravo je vrijeme da započnete s planiranjem onoga što ćete se nadati financijski u sljedećih 12 mjeseci.
Čak i ako se osjećate prilično samouvjereno u dosadašnjem načinu upravljanja financijama, razumijevanje načina na koji godišnji financijski plan možete koristiti u svoju korist može vam pomoći da donesete pametnije odluke uz vaš novac koji ide naprijed.
Što je godišnji financijski plan?
Godišnji financijski plan je vrsta vodiča koji vam govori gdje trenutno financijski stojite, koji su vaši ciljevi i koji su vam predmeti i koja područja treba riješiti kako biste mogli ispuniti te ciljeve. Plan pokriva svaki aspekt vašeg financijskog života, od ulaganja do poreza do izgleda za mirovinu. Iako se početna točka u izradi vašeg plana može razlikovati ovisno o vašoj dobi, prihodima, dugovanjima i imovini, najvažnije su komponente godišnjeg financijskog plana iste. Ako niste sigurni što je uključeno, evo o čemu morate razmišljati.
Životni događaji
Dostizanje određenih prekretnica, poput udaje ili rođenja djeteta, očiti su razlozi za preoblikovanje vašeg financijskog plana. Ako, na primjer, imate mlađu djecu, morate razmišljati o tome kako se štednja za fakultet uklapa u sliku. Kad djeca stignu do tinejdžera, plaćaju koledž koji se treba uzdići do vrha. S druge strane, dvadeset i nešto što se nedavno vjenčalo možda je više usredotočeno na uštedu novca za predujam prvog doma.
Gledajući gdje se nalazite u kontekstu bilo kakvih velikih životnih promjena koje su se dogodile u posljednjih godinu dana - ili su u tijeku - trebalo bi utjecati na vaše planiranje. Predstojeće umirovljenje je još jedna očita životna promjena.
Umirovljenje i ulaganja
Zapravo, štednja za odlazak u mirovinu trebala bi biti glavni prioritet u bilo kojoj dobi, ali nažalost, to se previše često gura na stražnji plamenik. Istraživanje uzajamnog sjeverozapada objavljeno ove godine otkrilo je da 21% Amerikanaca nema ništa spremno za odlazak u mirovinu. Naravno, ta statistika pokazuje i da je više od dvije trećine Amerikanaca štedjelo. Međutim, štednja nije financijski plan; to je samo sirovina za jedno.
Vaš financijski plan trebao bi pregledati mogućnosti štednje i utvrditi kako ih iskoristiti u svoju najbolju korist. Na primjer, ako imate pristup planu 401 (k), zapitajte se dali dajete pravu razinu doprinosa.
Ako ne možete uštedjeti na računu umirovljenja kojeg sponzorira poslodavac, trebali biste se spremiti u tradicionalni IRA ili Roth IRA. Ako već imate jedno od ovih, pitanje je jeste li u ispravnom tipu.
Svake godine popisujte koje vrste računa imate, koja su stanja i kako rade sva vaša ulaganja. To očito uključuje i mirovinske račune i druge investicijske račune koje možete imati.
Osim što samo gledate gdje novac ulažete za odlazak u mirovinu - i koliko štedite -, također biste trebali razmotriti kako se vaša imovina raspoređuje i što plaćate u naknadama za ta ulaganja. Studija Centra za američki napredak procjenjuje da visoke naknade tijekom cijelog života mogu potrošiti više od 400 000 američkih dolara od 401 (k) radnika s visokim primanjima, tako da je važno imati na umu što plaćate. Možda je vrijeme da iskopčate skupe uzajamne fondove i zamijenite nešto što vam omogućava da zadržite više novca. Osim toga, pogledajte je li potrebno ponovno uravnotežiti svoj portfelj ako je raspodjela imovine odmakla.
Porez je još jedno razmatranje ako imate ulaganja u porezni račun. Ako ste u protekloj godini prodali bilo koje vrijednosne papire radi zarade, morate biti spremni platiti porez na kapitalni dobitak kad svoj zahtjev podnesete u travnju. Skupljanje tih gubitaka prodajom posjeda koji su bili na padu može biti učinkovit način za nadoknađivanje učinka dobiti, ali morat ćete napraviti svoj potez prije kraja godine.
Napokon, trebali biste razmišljati o razvoju dodatnih tokova prihoda za odlazak u mirovinu izvan porezno orijentiranih i oporezivanih računa. Na primjer, može li se kupnja nekretnine za iznajmljivanje uklopiti u vaš plan? Da li je moguće povećati svoj prihod kroz sporednu tvrtku ili ulaganjem u tuđi posao? Ako ste zabrinuti da ne štedite dovoljno za svoje kasnije godine, potrebno je tražiti načine kako sada maksimizirati svoj prihod kasnije.
Spremanje za hitne slučajeve
Iako je štednja za odlazak u mirovinu važan dio financijskog planiranja, ne možete previdjeti vaše ostale ciljeve štednje. Prema drugom istraživanju Federalnih rezervi, 46% Amerikanaca imalo bi poteškoća s pronalaženjem gotovine za rješavanje hitnih slučajeva u iznosu od 400 USD.
Alati financijskog planiranja
Pravi softver za financijsko planiranje može učiniti vaš novac jednostavnijim i manje stresnim. Ako sada koristite softverski program, razmislite ispunjava li vaše potrebe još uvijek. Ako samo letite sjedalom hlača, pogledajte što su različite softverske mogućnosti.
Između mnoštva besplatnih proračunskih aplikacija koje postoje vani i premium programa za koje ćete morati platiti malo više, imate puno izbora za pronalaženje resursa financijskog planiranja koji će vam najbolje odgovarati.
Ciljevi štednje za sljedeću godinu
Godišnji financijski plan uzima u obzir vašu prošlost i sadašnjost, ali treba sadržavati i vaše izglede za budućnost. Do ovog trenutka trebali biste biti u mogućnosti identificirati što želite postići u sljedećih 12 mjeseci s obzirom na to što želite uštedjeti i gdje biste trebali uložiti taj novac.
Ako započnete s ukupnim iznosom koji želite uštedjeti, a zatim ga razbijete na mjesečnoj ili tjednoj osnovi, možete olakšati rad na svom cilju. Ovo je također dobar trenutak da pogledate gdje možete uštedjeti u svom trenutnom životu kako bi vam pomogli da pronađete više novca za svoju budućnost.
Donja linija
Izrada godišnjeg financijskog plana može biti dugotrajna i možda će vam trebati da se suočite s nekim financijskim stvarnostima koje ste izbjegavali, ali na kraju se isplati. Jednom kada je vaš plan dovršen, možete početi poduzimati određene korake kako biste osigurali da vaša financijska kuća ne radi ispravno i radi.
