Sadržaj
- Kvalificiranje za posudbu u penziji
- 1. Hipotekarni zajam
- 2. Zajam za home-equity
- 3. Zajam za povrat novca
- 4. Obrnuti hipotekarni zajam
- 5. Zajam za popravak kućišta USDA
- 6. Zajam za automobil
- 7. Zajam za konsolidaciju duga
- 8. Izmjena ili konsolidacija studentskog zajma
- 9. Neosigurani zajmovi i kreditne linije
- 10. Zajam za plaćanje
- Donja linija
Mnogi umirovljenici misle da ne mogu uzeti zajam - za automobil, dom ili hitnu pomoć - jer više ne primaju plaću. U stvari, iako se može teže kvalificirati za umirovljenje, to je daleko od nemogućeg.
Jedna stvar koju, uglavnom, treba izbjegavati, je pozajmljivanje iz vašeg mirovinskog plana, kao što je 401 (k), individualni mirovinski račun ili mirovina. To može negativno utjecati i na vašu štednju i na prihod na koji računate u mirovini.
Ključni odvodi
- Općenito je bolje dobiti neku vrstu zajma nego zajam od svoje mirovinske štednje. Izvršni zajmovi, za koje je potrebno osiguranje, dostupni su umirovljenicima i uključuju hipoteke, kućni kapital i gotovinske zajmove, obrnute hipoteke i kredite za automobile. savezni dug za studentski zajam; također je moguće konsolidirati dug na kreditnoj kartici. Skoro svatko, uključujući umirovljenike, može se kvalificirati za osigurani ili neobezbjeđeni kratkoročni zajam, ali oni su rizični i uzeti u obzir samo u hitnim slučajevima.
Kvalificiranje za posudbu u penziji
Za umirovljenike koji se samostalno financiraju i ostvaruju većinu svog prihoda od ulaganja, imovine od najma ili mirovinske štednje, zajmodavci obično određuju mjesečni prihod potencijalnog dužnika koristeći jednu od dvije metode:
- Poništavanje imovine, koja se redovnim mjesečnim povlačenjem s mirovinskih računa računa kao prihod. Osiguranje iscrpljivanja, kojim zajmodavac oduzima bilo koji predujam od ukupne vrijednosti vaše financijske imovine, uzima 70% ostatka i dijeli ga sa 360 mjeseci.
Na bilo koji način, zajmodavac dodaje bilo koji mirovinski dohodak, socijalno osiguranje, prihode od rente i prihode od zaposlenja s nepunim radnim vremenom.
Imajte na umu da su zajmovi osigurani ili osigurani. Osigurani zajam zahtijeva da dužnik stavi zalog, poput kuće, ulaganja, vozila ili druge imovine kako bi zajamčio zajam. Ako zajmoprimac ne plati, zajmodavac može preuzeti zalog. Nezaštićeni kredit, za koji nije potrebno osiguranje, teže je dobiti i ima višu kamatnu stopu od zajamčenog zajma.
Evo 10 opcija za posudbu - kao i njihovih prednosti i minusa - koje umirovljenici mogu koristiti umjesto uzimanja sredstava iz svog gnijezda.
1. Hipotekarni zajam
Najčešća vrsta osiguranog zajma je hipotekarni zajam koji kao dom za osiguranje koristi kuću koju kupujete. Najveći problem kod hipotekarnog kredita za umirovljenike je prihod - pogotovo ako najveći dio dolazi od ulaganja ili štednje.
2. Zajam za home-equity
Ova vrsta osiguranog zajma temelji se na posuđivanju protiv vlasničkog kapitala u kući. Zajmoprimac mora imati 20% udjela u svojoj kući (aka omjer zajam-vrijednost (LTV) od 80%) i općenito kreditni rezultat od najmanje 620. Zakon o porezu na smanjenje poreza i radnim mjestima više ne dopušta odbitak kamata na zajmovi za vlasnički kapital osim ako se novac ne koristi za obnovu kuća.
3. Zajam za povrat novca
Ova alternativa zajmu vlasničkog kapitala uključuje refinanciranje postojećeg doma za više nego što dužnik duguje, ali manji od vrijednosti kuće; dodatni iznos postaje zajam u gotovini. Ako zajam za kratko vrijeme, recimo, 15 godina, zajmoprimac neće produljiti vrijeme potrebno za otplatu hipoteke. Da biste odlučili između refinanciranja i osnovnog kapitala, uzmite u obzir kamatne stope na stari i novi kredit te troškove zatvaranja.
4. Obrnuti hipotekarni zajam
Povratni hipotekarni kredit osigurava redoviti prihod ili paušalni iznos temeljen na vrijednosti kuće. Za razliku od zajma ili glavnice za refinanciranje, zajam se ne vraća sve dok vlasnik kuće ne umre ili se preseli izvan kuće. U tom trenutku, obično, vlasnik kuće ili nasljednici mogu prodati kuću kako bi otplatili zajam, vlasnik kuće ili nasljednici mogu refinancirati zajam kako bi zadržali dom, ili zajmodavac može biti ovlašten prodati dom kako bi podmirio saldo zajma.
5. Zajam za popravak kućišta USDA
Da bi se kvalificirao, dužnik mora biti vlasnik kuće i zauzeti kuću; ne biti u mogućnosti dobiti drugdje povoljan kredit imaju obiteljski prihod ispod 50% srednjeg srednjeg dohotka; i, za potpore, moraju biti 62 ili stariji i ne mogu vratiti kredit za popravak.
Iako se može teže kvalificirati za umirovljenje, daleko je od nemogućeg.
6. Zajam za automobil
Zajam za auto nudi konkurentne cijene i lakše ga je dobiti jer je osiguran vozilom koje kupujete. Plaćanje gotovinom moglo bi uštedjeti kamate, ali ima smisla samo ako ne potroši vašu štednju. Ali u slučaju nužde, automobil možete prodati kako biste povratili sredstva.
7. Zajam za konsolidaciju duga
Kredit za konsolidaciju duga dizajniran je upravo tako: konsolidiranje duga. Ova vrsta neosiguranih zajmova refinancira vaš postojeći dug. Općenito, to može značiti da ćete ovaj dug otplaćivati duže, pogotovo ako su isplate niže. Osim toga, kamatna stopa može ili ne mora biti niža od stope na vaš trenutni dug.
8. Izmjena ili konsolidacija studentskog zajma
Mnogi stariji zajmoprimci koji imaju studentske zajmove ne shvaćaju da neplaćanje duga može rezultirati djelomičnim zadržavanjem isplate socijalnog osiguranja. Srećom, programi konsolidacije studentskih zajmova mogu pojednostaviti ili smanjiti plaćanje odgodom ili čak odstupanjem. Većina saveznih studentskih zajmova ispunjava uvjete za konsolidaciju. Međutim, izravni PLUS-ovi zajmovi roditeljima kako bi se isplatilo školovanje ovisnog učenika ne mogu se objediniti sa saveznim studentskim zajmovima koje je student primio.
9. Neosigurani zajmovi i kreditne linije
Iako je teže dobiti, neosigurani zajmovi i kreditne linije ne dovode sredstva u rizik. Opcije uključuju banke, kreditne sindikate, ravnopravne zajmove (P2P) (financiraju ih ulagači) ili čak kreditnu karticu s 0% uvodne godišnje stope. Uzmite u obzir kreditnu karticu samo kao izvor sredstava ako ste sigurni da je možete otplatiti prije isteka niske stope.
10. Zajam za plaćanje
Gotovo svatko, uključujući umirovljenike, može se kvalificirati za osigurani ili neosigurani kratkoročni kredit. Plaća koju većina umirovljenika uživa je mjesečni ček socijalnog osiguranja, i to je ono što im se posuđuje. Ovi krediti imaju vrlo visoke kamatne stope i naknade. Trebali biste razmotriti samo payday ili kratkoročni zajam samo u hitnim slučajevima i kada ste sigurni da dolazi novac da ga otplatite na vrijeme. Neki stručnjaci kažu da je čak i pozajmljivanje protiv 401 (k) bolje nego što je zarobljeno u jednom od ovih zajmova. Ako se ne vrate, sredstva se prebacuju i kamate će se brzo povećati.
Donja linija
Posuditi novac u mirovini manje je teško nego što je to nekada bilo. Zajmodavci uče kako tretirati imovinu zajmoprimaca kao prihod i stavljaju na raspolaganje više mogućnosti onima koji više nisu u radnoj snazi. Prije nego što uzmete novac od mirovinske štednje, razmislite o tim alternativama da svoje gnijezdo jaje ostane netaknuto.
