Tvrtke koje nude zajmove bez kamata ta vozila oglašavaju kao mogućnosti gubitka zajmoprimca. Velika kupovina koja inače može zahtijevati jednokratnu isplatu može se rasporediti na 12 mjeseci do nekoliko godina, uz kamate od 0%, stvarajući tako ugodniju situaciju novčanog toka. Ali takvi zajmovi predstavljaju zamke, uključujući iskušenje impulsivne kupnje, sklonost prekomjernom trošenju i izlaganje pretjeranim kaznama za kršenje uvjeta zajma.
Ključni odvodi
- Zajmovi bez kamata, gdje se mora otplatiti samo glavnica, često namamljuju kupce na impulsivan način kupovine automobila, uređaja i druge luksuzne robe. Ovi zajmovi opsjedaju korisnike kredita sa strogim mjesečnim rasporedom plaćanja i zaključavaju ih u teške rokove do kojih se mora izvršiti cjelokupni saldo biti vraćen. Zajmovi koji ne ispoštuju uvjete zajma podliježu strogim kaznama. Ti su zajmovi obično dostupni samo potencijalnim kupcima koji imaju FICO ocjene 720 ili više.
Osnove zajma s kamatama
Kao što mu ime govori, zajam bez kamate je onaj u kojem se mora otplatiti samo glavnica, pod uvjetom da zajmoprimac poštuje kruti rok do kojeg mora biti ispunjen cjelokupni saldo. Nepridržavanje roka nosi ogromne kazne. Najvažnije je da zajmodavac može ukinuti klauzulu nula posto i primijeniti zaostale kamate na zajam.
Najvažnija ponuda u trgovinama automobila i elektroničkih prodavaonica, zajmovi bez kamata omogućeni su putem trećih zajmodavaca, a ne od strane samih trgovina. Da bi se kvalificirali na ove zajmove, korisnici kredita obično moraju pokazati FICO ocjene od najmanje 720. U većini slučajeva opcija nulte kamate ograničena je na kratkoročne kredite do 24 mjeseca za trgovce na malo, ili na 36 mjeseci za prodavače automobila.
Zajmovi bez kamata i kupnja impulsa
Auto kuće rutinski preplavljuju lokalne radio zrake s oglasima na kojima se oglašavaju promocije zajma bez ikakvih kamata. Potencijalni kupci trebali bi uzeti mamac samo ako očajnički trebaju novi automobil, a financijski su spremni za kupnju automobila. Nažalost, takvi oglasi često iskušavaju kupce da prave impulzivne kupnje, kad im je to nepraktično.
Nije iznenađujuće da prodavači iskorištavaju promociju zajma bez kamata kako bi poticali kupce prema skupljim kupnjama, u zajedničkim naporima da povećaju prihod od provizija. Neki trgovci koriste pregovore o nultim kamatama kao polugu tijekom pregovora o cijenama. Uz tako sjajne ponude za financiranje, prodajni ljudi su često skloni spuštanju otkupne cijene. Kupci bi trebali izbjegavati preplatu samo zbog posla s niskim kamatama.
Promocije zajmova bez kamata mogu privući kupce koji se ne kvalificiraju za takve programe. U mnogim
slučajevi, oportunistički prodavači usmjeravaju takve ljude prema kreditima koji, u stvari, nose kamate. Nakon što su poslali sjajni novi automobil ili gladak televizor s ravnim ekranom, mnogi kupci pristaju na takve kredite, čak i ako su uvjeti nepovoljni.
Zajmovi bez kamata i prekoračenje vremena
Zero-kamati zajmovi tjeraju kupce da potroše svoje teško zarađene dolare za maštovite nove automobile i druge luksuzne stvari. Umjesto da kupi rabljeni automobil razumnih cijena za 20.000 dolara, kupac može nepromišljeno odabrati novo vozilo, s cijenom od 30.000 dolara, uz obrazloženje da će mu ionako platiti 10.000 dolara kamate, ukoliko ne dobije tako odlične uvjete zajma.
Kazne i naknade za zajmove bez kamata
Iako se mogu činiti kao san, zajmovi bez kamata mogu postati noćna mora zajmoprimce koji ne shvaćaju u potpunosti uvjete kredita. Zajmodavci brzo otkazuju odredbe o nulti kamati za kupce koji nisu ustupljeni samo jednim platišem. To vrijedi za revolving dug, kao što su kreditne kartice s postotkom od 0% godišnje (APR) i rate na rate, kao što je kredit za automobil. Zajmoprimci koji se odluče za takve ponude trebali bi imati na umu kaznene kazne za kasno plaćanje ili prekoračenje navedenih kredita.
Potrošači mogu povećati svoje FICO bodove plaćajući račune za komunalije i mobitele na vrijeme i održavajući niske stanje na kreditnoj kartici.
