Postoje mnogi financijski profesionalci koji će vam uz naknadu pomoći da se krećete kroz i do umirovljenja. Ali korištenje financijskog savjetnika nije obvezno. Ako si ne možete priuštiti, ne vjerujte ili na neki drugi način radije ne koristite savjetnika, upravljanje vlastitim umirovljenjem uvijek je opcija. Jednostavno morate zacrtati razuman plan i biti voljni slijediti ga. Evo nekoliko osnova strategije "uradi sam".
Ključni odvodi
- Nije vam nužno potrebna financijska pomoć koja će vam pomoći da isplanirate mirovinu. Ako već nemate osnovno razumijevanje ulaganja, odvojite malo vremena da saznate o dionicama, uzajamnim fondovima i drugim mjestima za stavljanje svoje mirovinske štednje. što se više bližite penziji, htjet ćete pročitati strategije povlačenja koje vam mogu pomoći u povećavanju prihoda i minimiziranju poreza.
Započnite prije umirovljenja
Sjetite se samo pratiti koliko vam je dozvoljeno svake godine davati doprinose. Postoji kazna za previše doprinosa. Ograničenja doprinosa ovise o vrsti računa koji imate i prilagođavate se godišnje. Kada dostignete 50 godina, možete započeti dodavati prilog za nadoknadu.
Zatim iskoristite besplatan savjet. Na mreži postoji bogatstvo dragocjenih informacija o tome koliko uštedjeti, kako diverzificirati portfelj, kako maksimizirati 401 (k) podudaranje svog poslodavca, kako izbjeći prekomjerne naknade i provizije kada ulažete i još mnogo toga.
Odaberite odgovarajuća ulaganja
Budući da bi u budućnosti vaše mirovine mogle biti godine - čak desetljeća - trebate uložiti novac u investicije koje će generirati kamate, isplaćivati dividende i rasti u vrijednosti kako bi se kasnije mogli prodati radi zarade. Morate biti u stanju pobijediti inflaciju ili barem držati korak s tim, a inflacija neće prestati kad odlazite u mirovinu.
"Odgovarajuća raspodjela imovine predstavljena širokom bazom indeksnih uzajamnih fondova može pomoći u smanjenju osjećaja povezanih s češćim porastom i padovima pojedinačnih cijena dionica", kaže Kevin Michels, CFP®, financijski planer Medicus Wealth Planning u Draper, Utah. Indeksni fondovi također imaju prednost relativno niskih naknada i troškova - još jedna važna stvar na koju morate paziti dok ulažete.
Ključno je kontrolirati troškove ulaganja u mirovinu, jer visoke naknade mogu umanjiti prinose.
Iako je kupovina i zadržavanje vremenski utemeljena strategija ulaganja, također ćete htjeti s vremenom pregledati raspodjelu imovine. Ulaganja koja su prikladna za 24-godišnjaka ne smiju biti za 64-godišnjaka ili 74-godišnjaka.
"Kad ostariš, mnogo je važnije da nađeš sigurna ulaganja", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Massachusetts. "Kad ste blizu mirovine, ne možete priuštiti da izgubite veliki postotak vaše uštede. Rizik možete sniziti pronalaženjem obveznica s kratkim datumom dospijeća, CD-ova, fiksnih anuiteta (ne indeksiranih na kapitalu ili promjenjivim), sigurnih dionica dividendi, fizičkih nekretnina ili druge imovine za koju biste se smatrali stručnjakom."
Što učiniti kako se umirovljenje bliži
Prije nego što odete u mirovinu, pokušajte napraviti razumnu procjenu koliko ćete novca i vaše obitelji trebati da udobno živite tijekom mirovine. Zatim zbrojite sve moguće izvore prihoda i usporedite ta dva. Ako vaš prihod neće biti dovoljan da pokrije vaše troškove, morat ćete izvršiti neke prilagodbe.
„Najvažnije“, kaže Cullen Breen, predsjednik nizozemske korporacije Asset, u Albanyu, NY, „zlatno pravilo: Smanjite svoje troškove što je moguće niže. To se ne može precijeniti i najvažnija je stvar koju možete kontrolirati."
Vjerojatno ćete imati više izvora mirovinskog dohotka, počevši od socijalnog osiguranja. Procjenu svojih budućih naknada za socijalno osiguranje možete dobiti na web mjestu SSA.gov. Ako ste zaradili najmanje 40 kredita (otprilike deset godina rada), možete dobiti personaliziranu procjenu pomoću SSA procjenitelja penzije. Ili jednostavno možete uključiti svoj trenutni dohodak i planirani datum umirovljenja u brzi kalkulator socijalnog osiguranja za broj bodova.
Ako ste u braku, imajte na umu da čak i ako vaš supružnik ne ispunjava uvjete za socijalno osiguranje na temelju vlastite radne evidencije, možda ima pravo na supružničku naknadu koja se temelji na vašoj. Također možete moći znatno povećati svoj prihod od socijalnog osiguranja tako što ćete naknadno iskoristiti povlastice, a ne kad imate prve uvjete.
Drugi vaši izvori mirovinskog dohotka mogu uključivati jedan ili više planova s definiranim doprinosima, kao što su 401 (k) ili 403 (b), tradicionalna mirovina s definiranim primanjima i bilo koji IRA koji ste uspostavili tijekom godina.
Osim mirovinskih računa, vjerojatno ćete imati i drugu imovinu, poput pojedinačnih dionica i obveznica, uzajamnih fondova, fondova kojima se trguje na burzi (ETF), anuiteta i CD-ova.
Kad dođe vrijeme (ili ranije, ako je to uopće moguće), također ćete htjeti pročitati strategije povlačenja koja vam mogu pomoći u maksimiziranju primanja za umirovljenje, minimalizirati vaš porezni račun i - što je posebno važno - ne iskoristite prijevremenu štednju.
