Sadržaj
- Zašto su korisnici važni
- Popunjavanje obrasca za korisnike: Osnove
- Anuitete i životno osiguranje
- Računi pojedinačnih mirovina
- Prava korisnika
- Smanjenje opterećenja za korisnike
- Držite pogled na obrascu
Čestitamo! Napokon ste odlučili kupiti onu policu životnog osiguranja koju odlažete godinama ili uložiti nešto novca u novi odgođeni anuitetni ugovor ili račun individualnog mirovinskog osiguranja (IRA). Ček je napisan, a prijava ispunjena. Sve što trebate učiniti je ispuniti obrazac za korisnike - neupadljivu malu stranicu nalijepljenu na stražnju stranu aplikacije. Samo provjerite okvir ili dvije, potpišite ga i gotovi ste. Ali čekaj!
Ako ste poput većine ljudi, postoji velika mogućnost da ćete nekoga imenovati korisnikom bez da u cijelosti uvažite koliko je ta značajka uistinu vrijedna., pomoći ćemo vam da nađete dalje od očitog donošenja teških odluka kada je u pitanju odabir vaših korisnika i način na koji će oni primati njihove pogodnosti.
Zašto su korisnici važni
Prvo, važno je shvatiti što se uglavnom događa s vašim dobrima i imovinom nakon što umrete:
- Ako imate volju, vaši najmiliji moraju još uvijek proći proces provjere kako bi dobili ono što ste im ostavili. To može biti skupo, a može potrajati i mjesecima, pa čak i godinama ako nezadovoljan rođak započne svađu oko vaše imovine. Ako umrete bez prestanka (bez volje), vaš posjed postaje dio vašeg imanja i to se prepušta pravnom sustavu riješiti stvari. Za vaše nasljednike to znači trošenje vremena, više novca na cijev i više pogoršanja.
Za ove probleme postoji rješenje. Možete imenovati određene korisnike. To je prilično jednostavan koncept: nabrajate tko će dobiti novac i koliki će postotak dobiti. Nakon što umirite, vaši korisnici financijskoj instituciji predaju potvrdu o smrti i ispunjavaju obrazac. Ček stiže za nekoliko tjedana. Nema svjedočenja, nema sudjelovanja suda, nema troškova.
Ključni odvodi
- Ako odete bez imenovanja korisnika u svojoj volji, to može stvoriti zakonske zaplete za vaše nasljednike. Većina isplata životnog osiguranja daju se u paušalnom iznosu. IRA-i često ne nude jednaku fleksibilnost u pogledu isplate korisnika kao, na primjer, polisa životnog osiguranja.
Popunjavanje obrasca za korisnike: Osnove
Prilikom popunjavanja obrasca o korisniku, morate razmišljati o tome tko će dobiti novac na vašim računima i kako će ih dobiti.
Zapitajte se: Mogu li vaši korisnici nositi s velikim paušalnim novcem? Bi li to pametno uložili? Na primjer, što bi vaš 21-godišnji sin učinio s novčanim osiguranjem u iznosu od 100.000 USD? Da li bi ga stavio u dionice ili nekretnine ili bi ga koristio kao predujam za Porsche 911 Turbo?
Anuitete i životno osiguranje
Nekoliko tvrtki za anuitet i životno osiguranje sada imaju obrazac koji omogućava vlasnicima ugovora da odrede kako korisnici primaju naknadu za slučaj smrti. Obično nude tri mogućnosti plaćanja:
- Paušalno prilagođavanje očekivanog životnog vijeka korisnika
Možete čak podijeliti naknadu tako da vaši korisnici dobivaju dio toga u obliku paušala, uz saldo kao sustavne isplate.
Standardni obrazac za korisnike kojeg koristi osiguravajuće društvo, investicijsko društvo ili banka možda nije dovoljno dobar za vas.
Računi pojedinačnih mirovina
Vaša IRA možda nema istu vrstu mogućnosti isplate korisnika kao anuiteti i životno osiguranje. Standardni obrazac za korisnike koji ispunite kada otvorite račun obično zahtijeva samo da navedete primarnog i sekundarnog korisnika.
Osim toga, politika skrbničke ustanove, a ne vaši ciljevi, određivat će način isplate sredstava za vaše nasljednike. Dakle, ono što je vjerojatno vaše najveće financijsko sredstvo pokriveno je samo dokumentom na jednoj stranici koji se možda ne približava izražavanju vaše namjere o tome tko bi trebao naslijediti mirovinske fondove koje ste toliko naporno stekli ili kako ih treba dobiti.
Postoji još jedan potencijalni problem.
Pretpostavimo da ste, na primjer, samci sa troje odrasle djece (Moe, Curly i Larry). Svaki imenujete jednakog korisnika na IRA-i. Nažalost, Moe umire. Ubrzo nakon toga umirete, a politika skrbnika je da Curly i Larry trebaju naslijediti Moeov udio.
Međutim, to možda nije ono što biste željeli. Možda ste željeli da Moevo šestero djece, vaši unuci, dobiju udio svog oca.
IRA imovina bi spriječila da se to dogodi. Ova vrsta volje omogućava vam da detaljnije napišete što želite postati od svojih računa.
Prava korisnika
Možete odrediti i prava korisnika. Na primjer, možete uključiti odredbe da će korisnici moći povući više od minimalno potrebnih raspodjela, prebaciti novac u drugu instituciju ili primiti samo određeni iznos svaki mjesec.
Većina odvjetnika može pripremiti IRA imovinu za vas. Ako ga ne možete pronaći, pitajte svog računovođu ili financijskog savjetnika da ga preporuči. Nakon dovršetka dokumenta predajte ga skrbniku na potpis.
Neki skrbnici bezuvjetno neće prihvatiti obrazac. Neki mogu zatražiti odricanje od odgovornosti obećavajući da ih neće smatrati odgovornim. Ostali mogu to dopustiti, ali samo ako dokument nije u sukobu s uvjetima njihovog ugovora o starateljstvu. Često, to ovisi o vašoj uvjerljivosti i veličini računa.
Smanjenje opterećenja za korisnike
Vašim korisnicima možda novac neće trebati odmah. Pretpostavimo da je vaša 35-godišnja kći dobro profesionalac. Ako naslijedi IRA od vas, IRS će uzeti do 37 centi od svakog dolara koji naslijedi.
Međutim, mogli biste to učiniti tako da se to nasljedstvo proširi na 10 godina života vašeg kćeri. Ovaj potez može joj uštedjeti snop poreznih dolara i maksimalno povećati konačan iznos koji dobiva.
(Ranije je mogla povući povlačenja tijekom svog životnog vijeka, ali izmjene zakona koji stupa na snagu 1. siječnja 2020. ograničavaju većinu supružnika na desetogodišnji rok za povlačenje s naslijeđenih mirovinskih računa.)
Držite pogled na obrascu
Prije nego što potpišete taj obrazac za korisnike, razmislite ne samo o tome tko će dobiti vaš novac, već io tome kako . A zatim svake godine nakon toga pregledajte obrasce korisnika koje ste ispunili da li imate anuitete, životno osiguranje, IRA-e ili druge mirovinske račune.
