Planiranje unaprijed učitavanjem plana omogućuje zaradu na više novca tijekom dužeg vremenskog razdoblja. Drugim riječima, što više uložite u početku, to duže novac mora rasti i veći je saldo kada su potrebna sredstva, posebno ako vam ih neće trebati do fakulteta.
Pravila doprinosa
Ukupni iznos koji možete pridonijeti jednom planu 529 određuje država u kojoj je plan uspostavljen. Iznos varira, ali u mnogim državama prelazi 200.000 dolara, prema podacima za vrijednosne papire. Vaš doprinos dolazi nakon oporezivanja, tako da nema federalnog poreznog odbitka. Neke države, međutim, nude odbitak za dio vašeg doprinosa.
Doprinosi rastu bez poreza i mogu se povući bez poreza sve dok se novac koristi za kvalificirane obrazovne troškove. Međutim, mogu postojati posljedice za porez na poklon ako premašite godišnju granicu poreza na poklon, a to je 15 000 USD po djetetu ili unuku (30 000 USD za supružnike koji zajednički daju).
Isprednjajte svoj plan 529
Ograničenje od 15.000 USD možete postići pomoću posebnog - ali malo poznatog - pravila o internim prihodima koji vam omogućuje da istovremeno učitate plan od 529 do pet godina bez posljedica poreza na poklon. Evo kako to funkcionira: Umjesto da doprinosite 15 000 USD po djetetu godišnje, u prvoj godini doprinosite 75 000 USD po djetetu i tretirate ga kao da dajete 15 000 USD godišnje za svaku od pet uzastopnih godina.
Ne možete dati dodatne doprinose (ili uzeti novac) do isteka pet godina, a tada možete dodati dodatnih 75.000 USD u sljedećih pet godina. Ako vi i supružnik doprinosite (i podnosite zajednički zahtjev), ukupan iznos može biti čak 150.000 USD za svako petogodišnje razdoblje.
Vrijednost prednjeg utovara
Prednost punjenja unaprijed postaje jasna kad usporedite rezultat štednje s redovitim godišnjim doprinosima. Prednja naknada 75 000 dolara, na primjer, skupila bi se 180 496 dolara na 5% tijekom 18 godina (složi se godišnje). Ako biste doprinosili istih 75.000 USD tijekom 18 godina u godišnjim ratama od 4.167 dolara, ukupan iznos bio bi samo 133.117 dolara. To je 47, 379 USD izgubljene zarade na vašem doprinosu.
Ti su brojevi još veći ako vi i supružnik pretplatite 150.000 USD u odnosu na godišnji doprinos od 8.333 USD. U tom slučaju ukupni iznos s prednjim punjenjem iznosio bi 360.993 dolara, dok bi ukupni iznos s ratama iznosio samo 266.203 dolara, što znači 94.790 dolara izgubljene zarade tijekom 18 godina.
Trošak koledža
Realni pogled na buduće troškove fakulteta za vaše dijete ili unučad pokazuje zašto je važno istisnuti svaki dolar zarade iz svog plana 529. Do 2036. godine očekuje se da će godina na javnom sveučilištu koštati oko 46.000 dolara, a prosječni jednogodišnji trošak privatne škole očekuje se oko 75.750 dolara, prema izvješću Wealthfronta. Ti troškovi iznose 184.000 USD za četverogodišnju diplomu iz javne škole i 303.000 USD za četiri godine u privatnoj ustanovi.
Pazite na prekomjerno financiranje
Navedeni brojevi mogu činiti gotovo nemogućim prekomjerno financirati plan od 529, ali to se ipak događa. To je važno razmatranje, jer kako bi se sredstva povukla bez poreza, novac se može koristiti samo za kvalificirane obrazovne troškove.
U toj je situaciji najbolji izbor iskoristiti višak sredstava za drugog člana obitelji ili čak i sebe, ako se želite vratiti u školu. Činjenica da se novac sada može koristiti i za privatne troškove obrazovanja za K-12 olakšat će pronalaženje primatelja viška sredstava ako ih imate. Ako drugi primatelj nije opcija, a višak sredstava se povuče, bit će plaćen 10% kazne i poreza.
Međutim, porezi i kazna plaćaju se samo na zaradu (a ne na izvornu glavnicu). To znači da ako stanje na vašem računu od 529 nakon plaćanja svih obrazovnih računa bude 5.000 USD, a 1.000 USD od tog iznosa uključuje zaradu, kazna će biti 10% od 1.000 USD ili 100 USD. Porez bi se također dugovao na 1.000 dolara.
Zaključak
Morate biti prilično imućni da biste sebi priuštili veliki iznos potreban za predbilježbu 529 plana uštede u obrazovanju. Dobro raspoloženi bake i djedovi najčešće su na tom položaju. Mogućnost pokretanja plana 529, unaprijed ga učitati i istodobno eliminirati taj iznos od potencijalnih poreza na nekretnine može biti stvarna korist. To je također vrlo dobra upotreba velikog bonusa ili nasljedstva, ako dođete do vašeg. U konačnici, naravno, cilj je pomoći plaćanju obrazovanja za svoju djecu ili unuke kako bi imali čvrstu podlogu koja im je potrebna za život i karijeru.
